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1、第一章风险与风险管理第一节风险概述一.风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性.具体可以表述为:风险是指保险标的损失发生的不确定性.风险的不确定性包括风险是否发生不确定,何时发生不确定和产生的结果不确定.二.风险的构成要素风险是由风险因素,风险事故和损失三个要素构成.(一)风险因素,风险事故和损失的概念1.风险因素.风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因件.风险因素是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的间接原因.根据风险因素的性质不同,通常可将其分为有形风险因素和无
2、形风险因素两种类型.(1)有形风险因素.有形风险因素也称为实质风险因素,是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素.在保险实务中,由实质风险因素所引起的损失风险,大多属于保险责任范围.(2)无形风险因素.无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素,通常包括道德风险因素和心理风险因素.其中道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素,即由于人们不诚实,不正直或有不轨企图,故意促使风险事故发生,以致引起财产损失和人身死亡的因素.心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素,
3、即由于人们疏忽或过失以及主观上的不注意,不关心,心存侥幸,以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素.2.风险事故风险事故也指风险事件,是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件,是造成损失的直接的或外在的原因,是损失的媒介物.3.损失在风险管理中,损失的含义是指非故意的,非预期的,非计划的经济价值的减少,即经济损失,一般以丧失所有权,预期利益,支出费用和承担责任等形式表现,而像精神打击,政治迫害,折旧以及馈赠等行为的结果一般不能视为损失.在保险实务中,通常将损失分为两种形态,即直接损失和间接损失.直接
4、损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害,这类损失可称为实质损失;间接损失是指由直接损失引起的其他损失,包括额外费用损失,收入损失和责任损失等.在风险管理中,通常将损失分为四类:即实质损失,额外费用损失,收入损失和责任损失.(二)风险因素,风险事故及损失之间的关系风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失.也就是说,风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件,它并不直接导致损失,只有通过风险事故这个媒介才产生损失.三.风险的种类(一)自然风险,社会风险,政治风险,经济风险与技术风
5、险依据风险产生的原因分类,风险可分为自然风险,社会风险,政治风险,经济风险与技术风险.1.自然风险.自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险.在各类风险中,自然风险是保险人承保的最多的风险.自然风险的特征有:第一,自然风险形成的不可控性;第二,自然风险形成的周期性;第三,自然风险事故引起后果的共沾性,即自然事故一旦发生,其涉及的对象往往很广.2.社会风险.社会风险是指由于个人或团体的行为(包括过失行为,不当行为及故意行为)或不行为使社会生产及人们的生活遭受损失的风险.3.政治风
6、险.政治风险又称为”国家风险”是指在对外投资和贸易过程中,因政治原因或订约双方所不能控制的原因,使债权人可能遭受损失的风险.4.经济风险.经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系,经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误,对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险.5.技术风险.技术风险是指伴随着科学技术的发展,生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险.(一)财产风险,人身风险,责任风险与信用风险依据风险标的分类,风险可分为财产风险,人身风险,责任风险与信用风险.1.财产风险.财产
7、风险是指导致一切有形财产的损毁,灭失或贬值的风险.2.人身风险.人身风险是指导致人的伤残,死亡,丧失劳动能力以及增加费用支出的风险.人身风险所致的损失一般有两种:一种是收入能力损失;一种是额外费用损失.3.责任风险.责任风险是指由于个人原因或团体的疏忽或过失行为,造成他人财产损失或人身伤亡,依照法律,契约或道义应负法律责任或契约责任的风险.责任风险中所说的”责任”,少数属于契约责任,绝大部分是指法律责任,包括刑事责任,民事责任和行政责任,但保险人所承保的法律责任风险仅限于民事损害的经济赔偿责任.4.信用风
8、险.信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间,由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险.(二)纯粹风险与投机风险依据风险性质分类,风险可分为纯粹风险与投机风险.1.纯粹风险.纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险.2.投机风险.投机风险是相对于纯粹风险而言的,是指即有损失机会又有获利可能的风险.投机风险的后果一般有三种:一是”没有损失”;二是”有损失”;三是”盈利”.(三)静态风险与动态风险依据风险产生的社会环境对
