理财业务监管新政与商业银行应对之策.pdf

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1、·⋯■《金融会计》Fl、fl^l_n)UNfl理财业务监管新政与商业银行应对之策陈福录(中国工商银行宁夏分行)I摘要】为进一步规范商业银行理财业务，切实保护金融消费者(客户)的合法权益，促进理财业务规范健康有序发展，中国银监会于2011年8月28日发布了《商业银行理财产品销售管理办法》(下称《办法》)。《办法》将对商业银行理财业务产生重大影响。本文试就《办法》的主要内容进行诠释，并就商业银行应对之策提出几点建议，以期对商业银行正确适用理财业务监管新规定有所裨益。【关键词l理财业务；新规定；应对为加强对商业银行理财业务的监督管理，问题损害了客户的合法权益，也损害银行声誉，促进理财业务的健康

2、发展，中国银监会于2011甚至引发了客户与银行之间的法律纠纷，急需出年8月28目公布了《商业银行理财产品销售管台新的规定加以疏导和规范，以保证银行理财理办法》(下称《办法》)，自2012年1月1吕起施业务的长期健康发展。基于此，经向社会公开行。《办法》旨在规范银行理财产品销售活动，征求意见，银监会制定出台了《办法》。《办法》确保将合适的产品卖给适合的客户，真正为客以充分保护金融消费者(客户)合法权益为基户创造价值和财富。《办法》将对银行理财业务本原则和主线，分析总结了我国银行理财业务产生重大影响，需要加以研究。发展状况，借鉴了国内外理财业务监管实践经验，被认为是银监会对理财业务监管所推出

3、的《办法》出台背景及意义新政。《办法》的出台，是对以前中国银监会一系列规范措施的补充和强化，有利于保护客户2005年以来，中国银监会先后制定颁布了的合法权益，有利于促进银行的审慎经营，防《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商止错误销售和销售误导及由此引发的投诉，有业银行个人理财业务风险管理指引》等一系列利于促进银行理财业务的合规、健康和持续发监管规章和规范性文件，初步建立了银行理财展，实现银行和客户的双赢。业务监管框架。然而，银行理财业务快速发展，在为金融消费者(客户)提供丰富投资工具，增二、《办法》的主要内容加居民财产性收入的同时，也蕴藏着潜在风险，(一)规范文本使用，促使内容易于

4、知悉如部分银行避谈产品风险、隐瞒实际收益、夸大预期收益、误导销售、错误销售等情形。这些《办法》以专章对理财产品宣传销售文本2012年第1期／总第218期·月刊39■一金融纵横IPerspecti~c使用作了规定，目的是促使银行明示理财产品息；八是规范产品名称，规定名称应恰当反映产相关内容，以便客户易于知悉。并使其能够全面品属性，不得使用诱惑性、误导性和承诺性的理解，不会误买理财产品：一是界定文本范围，称谓以及易引发争议的模糊性语言，且应反映规定文本既包括宣传材料也包括销售文件，同规定的资产投资比例、挂钩比例或明确是用本时还对宣传材料、销售文件的种类分别予以列金投资的预期收益挂钩标的资产。

5、举，使人易于辩别；二是实行统一管理，规定文(二)落实评估机制，保证能力匹配风险本应由总行统一管理和授权，未经总行授权，《办法》从以下几方面对理财产品风险评分支机构不得擅自制作和分发宣传销售文本；级和客户风险承受能力评估作出规定，要求银三是规范语言表述，规定文本应全面、客观反行建立并落实评估机制，以保证投资者风险承映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事受能力与所买产品的风险相匹配：一是开展风实，语言表述应当真实、准确和清晰，明令禁止险评级，规定应至少依据理财产品投资范围、六大类语言表述违规情形，限定了业绩表述范投资资产、投资比例、期限、成本、同类产品过围与规则；四是做好信息提示，规定在文

6、本醒往业绩等，采用科学、合理的方法对拟销售理目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投财产品自主进行风险评级，至少划分为五个等资须谨慎”，如提及第三方专业机构评价结果级，并制定风险管控措施，规定应对客户风险的，应列明名称及刊登或发布评价的渠道与日承受能力进行评估，评级至少也应划分为五个期，应提供科学、合理且表述简明、清晰的测算等级，其实质是与理财产品风险评级等级相适收益率或收益区间的依据和方式，以醒目文字应；二是明确评估时间，规定理财产品风险评提醒客户“测算收益不等于实际收益，投资须级应在销售前进行评估，客户承受能力应在其谨慎”，应有语言通俗易懂的专页风险揭示书和购买产品前进行评估，以及

7、要定期或不定期地专页客户权益须知，并明确了风险揭示书至少持续评估客户风险承受能力；三是明确销售对应包括九项内容和专页客户权益须知至少应包象，规定在理财产品销售文件中应提示该产括五项内容；五是投资情况告知，规定销售文品适合销售的客户范围，应充分考虑超过65岁件应载明投资范围、投资资产种类、投资比例、(合)的客户的年龄、相关投资经验，同时还将合理浮动比例，明确要求这些信息发生重大变私人银行客户和高资产净值客户也纳入风险承化，应及时向客户