论银行错误付款的法律责任.pdf

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1、BroadDiscussCommunity博论社区论银行错误付款的法律责任于寅生中华人民共和国南通海关基金项目：本文受陕西省教育厅科学研究计划项目12JK0440资助。摘要：本文主要运用案例实证分析和比较分析的方法，分析意思看，印鉴被盗用的支票是不真实的，因为出票人并没有支付论证在不同情形下银行错误付款的责任和风险应当如何负担，重款项的意思。但是，从票据的表面形式看，这类票据符合票据的点对理论和实践中颇具争议的印鉴伪造、票据伪造或变造的法律形式要件要求，是形式上真实的票据。根据票据的文义性和要式责任进行

2、探讨，并分析客户、银行的对账责任承担等问题，同时，性原则，只要形式真实，银行无义务去探明权利人的实质意思表对如何—避免银行错误付款风险提出可行性建议。示。这与银行的形式审查义务有关，即银行对票据从外观上进行关键词：错误付款不当得利风险控制过失责任的审查，除对票据本身的真实性负绝对审查义务外，对票据权利义务和权利人的确定，完全依据票据的文字记载，无须调查了解一、由于银行原因导致的错误付款票据外的事项，对持票人是否为真实权利人不负审查责任，除非1．错收客户账户审查人存在恶意或重大过失。因此，只要银行是在不知

3、情的情况所谓错收客户账户，是指银行为客户代收款项入账时，将本(无恶意或无重大过失)进行了支付，客户应当自行承担其损失不属于客户的款项计入客户的账户，导致客户账户内多出不应有责任。的款项。英国票据法对多收客户账户的法律后果有明确规定：一2．第三方伪造印鉴或伪造、变造票据骗取银行付款的责任般情况下，银行多收客户账户，客户应返还，但如果客户诚实地承担相信记录是正确，并因信赖记录而变更了自己的财务情况，银行司法实践中有不少这样的纠纷，但法院对这类案件的处理在事后不得要求更正错误。比如，在SkyringV．Gre

4、enwood-结果并不一致。笔者认为，应按照公平责任和诚实信用原则，区案中，银行在客户的账户中贷记了一笔超过其应得的薪水，但是别不同的案件情况，分别确定相应的法律责任承担。银行未通知客户，客户也没有怀疑银行的对账单有错误，因此他(1)客户无过失．银行错误付款的责任承担就把超过收入的钱取出用完。法院认为：每一个谨慎的人都有权客户在银行预留印鉴后，银行工作人员与犯罪嫌疑人串通，利根据他认为的收入安排其生活方式；如果允许某人按照他认伪造客户印鉴或者故意没有检查出伪造的印鉴，在客户不知情的为属于他的款项提款后又

5、要求他返还，这会损害此人的利益。因情况下，盗划客户账户上的资金。在这种情况下，客户并没有任此，法院裁决客户无须把超额部分归还银行。我国现行法律规定何过错，不应当承担责任，而应当由应当承担责任。因为银行工与英国票据法的规定不同。我国(《民法通则》第92条规定：“没有作人员利用职务便利或者工作上的便利条件参与犯罪，是不具合法根据，取得不当立利益，造成他人损失的，应当将取得的不备银行工作人员身份的人所无法进行的。他们的行为在民事关当利益返还受损失的人。”错收客户账户的情况符合不当得利的系角度可以被视为银行的行

6、为，且不能因为以银行职员的行为构成要件，属于不当得利行为。客户依法应当将钱返还给银行，违反银行内部规章制度来对抗善意第三人，所以法律后果应当银行也有权要求客户返还。由银行承担。2．错付客户账户(2)银行与客户双方都有过失，因第三方的原因致使银行错错付客户账户，是指银行在办理结算过程中，将本不应该由误付款客户账户支出的款项从客户账户上划走，导致客户遭受损失。例案例链接：客户A的现金支票因保管不当遗失后被人拾得，如，银行本应从客户A账户上划款，但因疏忽划走了客户B账户上拾得人私刻客户印章到银行请求兑现，该伪

7、造的印鉴通过正常的的款项或者银行错误多付款给客户。这往往是银行工作人员因工业务审查方式是可以被发现，但银行对支票的审查不严，应发现作失误而发生的错误付款。这种情况下，客户通常并无过错，应由却未发现印章系伪造而进行了支付。无疑，在这种情况下，客户和银行承担责任。银行多收客户款项或者从客户账户多划款项，同属银行均有过错，那么，相应的法律责任和损失应当由谁来承担?不当得利，银行应当承担第一位的返还责任，不能以其他不当得从双方行为与损失之间的因果关系来看，客户对票据保管利的客户尚未返还多收款项为由拖延或者拒绝承

8、担赔偿责任。不严致使结算凭证丢失，只是为第三方骗取银行支付提供了前提，并不必然导致错误付款的结果，银行审查不严是导致款项损二、由第三方原因造成的错误付款失的必然因果关系。在这种情况下，就必须考虑银行的主观过失1．第三方盗用客户印鉴骗取银行付款的责任承担程度。如果印章显而易见系伪造的，银行根据通常的形式审查可当客户票据和印鉴等结算凭证共同遗失、被窃或者由保管以发现却没有发现，银行应承担主要责任甚至全部责任。如果印人占有时，拾得人、窃取者或未经