农村商业银行贷款风险分析与法律防范.pdf

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1、财税经贸2033年9期(上)农村商业银行贷款风险分析与法律防范李新风(广东科技学院思政部广东东莞523083)通过对中国农村商业银行所作的调研，主要金融力量，地方政府也以农村信用社的业银行贷款风险如何防范提出建议如下。发现相对于其他金融机构，农村商业银行和信贷资金为难得的“政策资源”。在这种情(一)加强信用体系建设。商业银行的其产商业银行相比，业务种类单一，收益性况下，怎样防范贷款的政策性风险是一个不信用资料是全社会信用资源的重要内容，我资产几乎全部是贷款资产，风险集中度相当可回避的问题。国信用体系的建设离不开商业

2、银行的信用高。因此，对农村商业银行来说，对贷款资(四)贷款制度的低效性资料，商业银行业务的发展也离开良好的产进行有效的风险防范，具有现实必要性。良好的制度是实现企业价值的不可替社会信用环境。《商业银行法》中应当在为一、贷款风险现状代的资源。农村信用社的贷款制度的低效银行客户保密原则的基础上，对征信机构获(一)借贷双方信息不对称性，一是制度设计上的低效，信用社虽然建取、利用信用信息，以及在征信行为中保护信息经济学认为，信息的对称与交易风立了一系列规章制度，但贷款业务中存在大客户利益等方面作出规定，以促进我国信用险成正

3、比，交易双方要做出合理的预期和正量的控制盲点，一人承担不相容职务的现象体系的建设，提高社会的信用水平。确的决策，顺利进行并完成经济交易，必须相当普遍，如小额农贷，信贷员既做贷前调(二)重新构建银行业的市场退出法律保证信息在量和质上是真实的、完全的且能查、贷时审查、又做贷款审批和贷后检查，制度。目前的《商业银行法》中虽有关于商充分流动，如果交易双方所拥有的与交易相使贷款人员失去了责任和纪律约束，极易诱业银行市场退出的条款，但是过于原则，操关的信息不对称，就会诱发逆向选择和道德发道德风险。又如在贷款的决策中，权利集作性

4、不强。实践中，我国很多有问题银行业风险。从借贷双方拥有的信息数量考虑，由中于少数人身上，这部分少数人已经形成了金融机构需要以撤销、关闭和破产等方式实于农村商业银行贷款对象的广泛性和复杂势力庞大、关系错综复杂的利益集团。对这施市场退出，由于缺乏完善的法律规定，这性，农村商业银行对借款人的信誉状况、财些既得利益者缺乏可操作性的责任追究制些有问题机构多年退而难出，损失不断扩务状况、项目的风险和收益等信息的了解比度。二是制度执行上的低效，内控制度写在大，债权人利益得不到保障，严重影响了金借款人少，借款人对自身的情况和贷款项

5、目纸上，挂在墙上，讲在嘴上。很多时候是为融市场秩序和社会稳定。因此，通过立法建的风险无疑比农村商业银行更为熟悉。从借了装点门面或应付检查，贷款过程中违反国立完整的银行业金融机构市场退出机制已贷双方拥有的信息质量上考察，当借款人存家方针政策、金融法规、内控制度的行为屡刻不容缓，必须明确规定商业银行市场退出在不良意图或机会主义动机时，会提供虚假见不鲜。这一方面与上面所说的贷款人员职的条件、程序、资产清偿顺序、债权人利益的信息，以达到诈骗信用社资金或者故意逃业素养低有关系，也与内部控制观念淡薄、保护等重要内容。赖、悬空债

6、务的目的，从而导致贷款资产风内部控制监督检查不力密切相关。(三)加快存款保险制度的建设。为解险的生成。(五)贷款文化的落后性决目前我国隐陛存款保险体制带来的问题，(二)抵押物变现能力差贷款文化是信用社在长期的贷款活动急需在法律制度上建立存款保险制度。强化抵押物是借款人不能按期还款时，贷款中所形成的贷款思想意识、价值观和行为习对银行业金融机构的市场约束，降低其道德人有权处理用于清偿贷款本息，这是保证信惯。目前，农村信用社贷款文化还比较落后，风险，为市场化退出提供有力的前提条件。贷资金安全的有效途径之一。但是，在实际不

7、能适应业务发展的需要，具体表现在以下(四)完善商业银行的资本补充机制。当中还存在不少问题，使抵押物变现受到影几方面：一是社会信用缺失，一部分借款户现有法律对商业银行资本金管理规定比较响。第一是抵押人资格问题。比如共有财产，总是想方设法骗取、逃废或悬空信用社债薄弱，致使《商业银行法》实施以来对商业一方授权抵押，使抵押物受偿份额实际不高务，一旦信贷人员轻信，疏于防范，就会给银行的资本约束效果不理想，商业银行忽视或者是第三者所有的抵押物，无授权证明企业带来巨大的风险，这也是造成目前信用风险和效益扩张资产规模的问题比较突出

8、。书，一旦有纠纷抵押物所有者可以否认。第社“难贷款”和借款人“贷款难”的“双输”因此必须严格规范对商业银行的资本金管二是“一女嫁多夫”多头抵押。第三是抵押局面的重要原因。二是信用社贷款风险观念理，在法律中对商业银行的资本来源、结构、物受地方保护主义保护，这种情况在农村尤落后，如在贷款的调查和审查中，忽视作为资本补充机制和资本金的使用等方面作出为突出，依法执行