我国商业银行房地产信贷的风险与防范.pdf

《我国商业银行房地产信贷的风险与防范.pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、经济与法商品与质量．17·我国商业银行房地产信贷的风险与防范陈月(湖北大学知行学院经济与管理系2010级，湖北武汉430010)【摘要】我国的房地产市场在中国的发展起步较晚，但目前占据了国家在国民经济中非常重要的地位。但是，该行业也存在着许多问题，其中最为突出的就是融资渠道太过单一，大部分都是通过银行采解决资金问题。而于银行而言，这是一次太好机遇，因为只要房地产业稳步发展，银行必然会大幅度盈利。房地产业也因为商业银行的大力支持发展更加迅速。但是，有盈利就会伴随着风险，现在房地产业已经过分依赖于~t4-i-，而银行也一直为其开辟“绿色通道”，使得商业银行房地产信贷的风险不断攀升。如何才能制

2、定有效的防范房地产信贷风险的措施，以保证商业银行稳健运行值得探讨。【关键词】商业银行；房地产信贷；风险；防范；策略文章编号：ISSN1006—656X(2014)0卜O017—03一不齐全的项目发放开发贷款等情况时有发生。、商业银行房地产信贷风险及其特征商业银行房地产信贷风险是目前我国商业银行一项主要的业务风(四)项目风险险之～，但至今没有一个公认的具体的概念界定。其主要是指商业项目风险包括项目合法性风险和项目质量风险。项日合法有效银行在贷款给房地产业供其开发土地资源并且盈利这一业务中产生性风险来源于房地产企业资质差或者项I本身是保留行政审批的，不的经济风险。我国商业银行房地产信贷业务是

3、伴随着房地产业的复符合房地产开发的原则，没有纳入国家年度固定资产投入计划。另苏、金融体制的改革逐步发展起来的。因此，我国商I银行房地外，房地产企业自身炒地皮、炒项目、炒楼花等不规范行为也可产信贷风险具有很浓的国情特色。主要包括一下几个特征：能带来项目合法有效性风险。项目质量风险则是指由于房地产项目(一)政策法律风险按揭时问较长而滋生的许多不确定性风险因索。这类风险体现在房政策风险是指f}{于国家的货币政策、财政政策、对房地产的产地产]：程项目建设管理和项目的周嗣经济环境上。业政策以及相关法律法规的m台或变化以及行业发展、管理的不规(五)市场风险范引起市场波动，给商业银行带来损失的可能性。

4、房地产投资是一经济形势、国民经济总量的发展、房地产上游行业的风险传导项政策性非常强的务，金融政策、产Ik政策、房地产管理政策、和人们的消费水平的变化町能影响房地产价格以及银行房地产信贷中抵押物的价格和处鼹，一旦房地产项目市场定位不准．银行审贷中税费政策以及相关法律的调整对房地产市场都会带来一定的影响，从而对商业银行房地产信贷的整体或者某个房贷项目产生巨大的影响，对市场信息把握不足都可能引起市场风险。此外，近几年房价一直并可能带来信贷风险。偏高不下，开发商投资咧报率较高，导致开发商做出非理性预期的(二)信用风险可能性更大，房地产贷款的高回报也可会使银行低估风险而放宽贷信片j风险是合同义务人

5、拒绝履约或不能履约的风险，它是商业款条件，过高的财务杠杆又会鼓励开发商进行投机性投资并把过多银行房地产信贷眦务中所面临的最主要风险，也是给商业银行带来的风险转嫁给银行，使得泡沫经济生成，从而造成信贷风险。最大损失的一项风险。在整个丰十会信誉程度低的情况下，开发商拖总体而育，商业银行房地产信贷风险中各类别的风险是相互联欠贷款，企业借改制之名逃避银行债务、为经济利益恶意欺诈银行系、互相影响。商业银行应结合国家新}h台的对经济和房地产市场及担保方的事情时有发生，虽然商业银行房地产信贷基本上建立了的调整政策和商业银行房地产信货的现状，纵观拿局，整体地分析担保抵押制度，但信用风险防不胜防。个人住房

6、贷款属于中长期信和应对商银行的房地产信贷风险，出台有效的风险应对措施。贷，还款期限通常为20—30年左右，在这段时间里。个人资信状二、我国商业银行房地产信贷风险的成因及现状分析况面临着巨大的不确定性，这往往就可能给银行按揭贷款带来风险。(一)房地产价格波动带来的波动风险(三)操作风险据调查发现，商业银行为居民提供的按揭贷款和为房地产开发操作风险是指在房地产信贷业务操作过程中，由于违反操作规商提供的资金贷款大部分都属于长期贷款。因为其均用于消费和房程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是⋯种发生在实务操作地产开发。对于房地产企业来说．商业银行的资金支持是发展房地中的、内部形成的非系统风险。

7、具体来说，大部分的房地产信贷产业的一个重要驱动力，而房地产业又是型的顺经济周期行业，操作风险来源于不同程度的违规放贷觋象，只有少部分来源于操作在经济周期的波动中，用于抵押的房地产价值的波动性特别强。所疏忽。各大商业银行实力相当，竞争激烈，为了争夺客户，扩大以总体来说，经济周期的变化对房地产信贷风险的影响是比较大的。业务范围，不惜违规操作，无视中央银行《关于进一步加强房地表2．1房地产开发企业(单位)资金来源(1998—2012)产信