我国中小商业银行转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例.pdf

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1、2013年第9期(总第380期)吉林金融研究No．9．2013GeneralNo．380我国中小商业银行转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例何文虎(中国人民银行固原市中心支行，宁夏固原756000)摘要：我国中小商业银行实施转型是金融市场激烈竞争、金融脱媒、利率市场化改革和银行经济资本考核趋严等多种因素综合作用的结果。中小商业银行转型的理念定位是“差异化、特色化、零售化”。以城市商业银行和村镇银行为例，诠释中小商业银行转型的理念定位，分析中小商业银行全面转型的实践经验，并给出中小商业银行理念转型、业务转

2、型和组织转型的路径选择方向。关键词：中小商业银行；目标定位；转型路径中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009—3109(2013)09—005—082005；曾刚，2012；寿梅生，2013)。第二方面一、前言是研究国外银行转型的经验，为我国银行业转型从2008年开始，探讨我国银行业转型的文章提供理论借鉴。黄宪(2001)研究发现，国际银陆续增多。总体来看，研究我国银行业转型的理行业正在向全能型经营转型，网络银行、契约式论文章包括两个方面：第一方面是探讨我国银行银行和零售银行是大型国际银行组织架

3、构呈现垂业转型的背景、目标和策略。学者认为，推动我直专业化的具体表现形式。李立凡(2004)在研国银行业战略转型的因素包括市场全面开放后日究俄罗斯银行业转型时发现，转型后的俄罗斯银趋激烈的竞争、资本市场发展的脱媒效应、利率行业增加了金融市场的自由度，为银行业实现混市场化改革和银行经济资本考核等四个方面(姜业经营奠定了基础。马方一(2007)在考察瑞士桂珍，2010；邓志国，2011；魏苗，2012)。葛信贷集团的经营模式后认为，国内银行业未来的兆强(2009)认为，当前我国商业银行转型的目发展方向是私人银行

4、业务和中小企业业务。张波标是实现两个转变，即由单纯注重规模和数量(2008)以次贷危机后花旗银行的表现为着眼点扩张的外延式增长向价值增殖型的内涵式增长寻求我国商业银行转型的借鉴经验，发现风险和转变，由高消耗、低效能的粗放式经营方式向结收益实现双向控制是我国商业银行转型必须要考构优化、体制合理的集约式经营模式转变。就商虑的问题。分析国内研究银行业转型的文章，大业银行转型方向而言，大部分学者认为，我国商部分忽视我国银行业因种类不同、性质不同和规业银行转型应从理念、业务、网点、流程、信息模不同而表现出的转型差异。

5、考虑到中小商业银技术和管理转型等方面进行全面转型(邵洁笙，行与大型商业银行及全国性的股份制商业银行之收稿日期：2013-08—05作者简介：何文虎，男，硕士，中国人民银行固原市中心支行，经济师。5吉林金融研究问在经营理念、经营范围、组织架构和服务对象中小商业银行实施转型，不仅是为了适应当前银定位存在区别，研究中小商业银行转型意义重行业激烈的竞争环境，而且是以此为契机解决困大。扰其自身发展的问题。值得一提的是，我国不同随着金融市场利率市场化进程加速，国内金种类的中小商业银行面临的问题不尽相同，在转融市场卖方竞

6、争日益激烈，我国中小商业银行的型中的侧重点也会有所不同。生存环境受到挑战，中小商业银行亟需进行转表1村镇银行和城商行存在的问题比较型。此时，分析和探讨中小商业银行转型意义重大。在本文中，中小商业银行是指除我国5家大霎遭遇瓶颈型商业银行、l2家全国性的股份制商业银行、农1．资本规模扩张较快，系统性资金短缺问题开始显现；城市2．资产结构较单一(贷款资产占比较大，中间业务在总村合作银行以外的包括城市商业银行和村镇银行商业资产业务中比例较低，资产组合集中度较高)3．流动银行性风险管理难度较大；4．跨区域金融优势较小

7、；5．金等在内的中小型商业金融机构。中小商业银行与融产品和大银行同质化较高大型商业银行及12家全国性的股份制商业银行在1．公众认知度较低；2．存款资源不足(储蓄存款和定期理念转型、业务转型、技术转型和组织转型等方上J存款占比较低，村镇银行营业网点较少，网点辐射半径较小、)；3．结算渠道不畅通；4．员工素质不高；5．金面有联系又有区别。下文将以中小商业银行中的“融产品单一；6．存在较大经营风险；7．人员综合素质较低；8．治理结构不够完善城市商业银行和村镇银行为例探讨中小商业银行转型。注：表1由作者整理得二、我

8、国中小商业银行转型的必要性分三、中小商业银行转型的理念定位及客析户群选择从外部环境来说，我国金融市场已由卖方市理念定位是中小商业银行未来经营发展的基场向买方市场转变，市场经济的全面开放使得外石，对中小商业银行能否成功转型起到纲领性作资银行大量涌人争夺金融资源，利率市场化进程用。一般来说，银行业的理念定位和客户群选择加快使得中小商业银行主要收入来源——净利息是相对应的。银行转型中的理念定位决定了银行差收入逐渐收窄，