我国银行保险业发展初探.pdf

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1、学术动态IACADEMICDEVELOPMENT我国银行保险业发展初探王曦斌[摘要]据查银行保险起源于法国，20-~-纪其次，银保市场是最具潜力的市场。银监局以此为标准加强对各保险公司的监管，末始进入我国。2000年后，国内银行保险业务行拥有大量的优质客户资源。银保双方合在一定程度上对保险公司形成了保护，并有快速发展。各家保险公司尤其是新成立的中小作，保险公司不仅可以利用银行良好的品牌利于银保市场持续健康发展。2010年后，保保险公司纷纷以银保业务为增长点，银行保险优势进行销售，还可以共享银行的客户资监会下发了Ⅸ关于保险公司中介业务检查中

2、保费收入占比不断提升，市场化竞争异常激烈。源。代理人、经纪人佣金监管有关问题的通知》本文旨在回顾我国银行保险发展历程的基础再者，银保市场是竞争最激烈的市场。(保监中介~20103507号)，明确规定对保险上，进一步思索当前银行保险业存在的一些问银保产品形态相对简单，易实现规模销售。行业协会规定佣金上限或组织会员公司订立题，探讨并提出未来银保业务发展的一些对策各家公司为了抢夺市场份额，纷纷将目光投关于佣金上限自律公约的行为，各保监局应与建议。向银保市场。新成立的中小保险公司为了尽不主导、不参与，从而导致行业自律公约彻底快做大规模，不惜成本的

3、去抢夺银保资源。瓦解，银保代理手续费不断攀升，部分地区一我国银保业务发展历程老保险公司为了巩固市场地位，同样将银保产品代理手续费甚至超过产品附加费用，保银行保险是一种金融创新的产物，是银业务做为战略发展的重点，并投人大量资源险公司普遍亏损经营。行和保险公司采取的一种相互渗透融合的战守住市场份额，市场竞争呈现白热化。四、我国银保业务未来发展的探讨与建议略。银保双方充分利用相互的优势资源，通最后，银保市场是最脆弱的市场。保险由于经营成本过高，银保业务发展曾一过共同的销售渠道、为共同的客户群体，提公司利用银行网点，借助银行柜员，开发银行度陷入困

4、境。银行、客户、保险公司是银保业供兼具银行和保险特征的金融产品，以一揽客户，在合作地位上处于劣势。银行通常以网务发展的主体。只有实现银行、客户、保险公子的金融服务模式满足客户多元化理财需求点资源为条件提出较高的手续费率。并会视司三赢，银保业务才能持续、稳定、健康发的金融服务。手续费高低重新选择合作对象。因此，银保展。银行保险起源于法国，20世纪末始进市场是卖方市场，手续费成为双方合作的核(一)强化成本管控，避免系统性风险入我国。2000年，“平安保险”开发了全行业心因素，合作关系十分脆弱。承保亏损已是当前银保业务发展不争的首款银保寿险产品

5、一一千禧红，开创了银行三我国银保业务存在的问题事实。无论是新成立的中小保险公司，还是代理销售人身保险的先河。2001年，“中国人银保业务历经1O余年发展，虽然在规模稳居市场的老保险公司，盈利是业务发展的寿”开发了公司首款银保产品一一鸿泰，进一数据上取得一定成效，但其粗放式业务模式最终目的。鉴于银保市场竞争激烈的现实环步加快了银保业务的发展步伐。2002年，“太并不利于银保业务持续、健康发展。迫于市境，保监会应加大监管力度，维护市场秩序，平洋”也开发了首款银保产品一一红利来，场份额的压力，各家公司赔本赚规模，苦不引领银保业务健康发展。在产品

6、开发上，鼓进军银保市场。至此，寿险“老三家”分别开堪言。银保业务在经历了“泡沫式”增长之后励各家公司开发长期保障型产品，回归保险发银保专属产品，国内银保业务发展正式拉出现了问题。本质，深化业务结构调整。在市场准入上，严开帷幕。(一)产品同质化严重，保障功能不强格审查各家保险公司资质。对于可持续发展2002年，保险全行业实现银保保费收入各家公司目前在售的银保产品在形态设能力不强，偿付能力不足，内控体系不完善的491亿元。2005年，全行业银保保费收入首次计上与银行定期储蓄相似，保险期间多为5年保险公司以及新成立的中小保险公司，限制过千亿，实

7、现保费收入1075亿元。2008年，银或lO年，保险期间内提供一定的意外身故保其银保业务发展规模。在成本控制上，引导保保费收入突破3ooo~g元大关，实现保费收障，满期后给付客户高于所交保费的基本保保险行业合理支付代理手续费，避免手续费入3590~L元。2010年，银保保费收入再创新额，保险公司每年根据投资收益情况给付客支付比例大于产品附加费用的现象发生。对高，达到4663亿元。至此以后，国内银保业务户红利。由于产品形态比较简单，保险期间较于行业自律公约中有利于保险业务发展的规年保费收人一直维持在4000亿左右的规模。短，产品预定费用率固

8、定，各家公司在统筹考定，应积极提倡，从而营造良好的市场发展国内银保市场从建立到过千亿仅用了3虑销售成本后所设计出的产品基本上一致，环境，促进银保业务质与量协同发展年的时间，随后3年时间突破30