我国信用卡业务现状、问题及对策探讨.pdf

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1、我国信用卡业务现状、问题及对策探讨王瑶摘要:信用卡自发行上市以来发展迅速,发行量持续增加,已成为国内非现金支付的重要工具。随着经济的发展和人民生活水平的提高,信用卡发展潜力巨大。尽管如此信用卡在发展中还存在许多问题,比如:缺乏独立品牌、服务同质、低效滥发、信用风险等,只有解决这些问题,才能促使信用卡更好地发展。关键词:信用卡;银行;交易;服务1.中国信用卡业务的现状动的风险:主要是指商户主动与犯罪团伙勾结进行非法交易,若银行核随着信用体系的建立和中阑居民消费观念的转变,各商业银行开展实其为非法或非真实交易,商户将承担损失并有可能受到法律惩罚。

2、信用卡业务,发卡数量增长迅猛。《中国信用卡产业发展蓝皮书2.4刷卡环境不便利,法律保障不完善(2012)》显示全国信用卡新增发行量达4600万张,累计发行3.3亿张,国内可以受理联网信用卡业务的特约商户还不是很多,并且主要集交易金额达1O万亿元。国有银行继续占有绝大市场份额,其中首屈一指的中在大城市,对于中小城市的客户而言刷卡消费就很不方便。而在可消是T商银行,市场占比21%,其次是建设银行ln98%,农业银行1no7%。费的地方还会经常出现跨行交易系统交易超时、突发性差错等现象。尤其中招商银行作为唯一一家五大银行外商业银行以122l%的占比

3、位居总排其在节假Ft期间,交易失败、交易速度慢的现象更加突出,最基础的名第2位。资产质量方面,信用卡贷款不良率9家银行公布数据显示平均不POS技术还经常遭商户投诉,这些因素反向作用使得消费者懒于持卡消良率为1.28%,与去年持平,仍低于2012年中国银行业整体不良率1.56%。费。宁波银行的信用卡贷款不良率高达2.12%,而中国银行、浦发银行、中信3.信用卡业务存在的问题的应对措施银行、交通银行的信用卡贷款不良率也都超过了平均不良率。可见,国3.1建立品牌,提高服务个性化、产品差异化内信用卡业务存在一定的问题。银行应根据不同消费者的不同消费偏

4、好,树立品牌建设和推广的意2.国内信用卡业务存在的问题识,设置信用卡品牌,赋予不同品牌特色和内涵,使消费者根据自己的2.1缺乏独立品牌,服务过于同质喜好选择品牌,提高忠诚度。国内交行的太平洋卡、建行的龙卡等,都只是附属于VISA等国际国内的信用卡仅有很有限的服务,不同级别用户只在信用透支额度大品牌之下的国内信用卡品牌而非独立的信用卡品牌。研究显示,国内上享受到差异服务,银行应注重提供优质且差异化的个性服务,吸收国持卡人中高达90%的客户认为信用卡品牌等同于银行品牌,同时信用卡外优秀创新的同时结合国内的客观实际对服务进行创新,满足不同层次市场同

5、质化现象严重,各种信用卡间尚未形成显着差异,仅有20%的用的客户需求。户忠诚于信用卡品牌,处于全球最低水平。不同的消费者由于其财务状况、消费偏好等不同,对信用卡产品的国内的信用卡服务大多仅有刷卡消费、转账取现和信用透支,而外需求、风险的承受能力也是不一样的,面对各式各样的消费者,必须对国的购物保证、延长购物保证年限等创新业务彰显出了国内创新不足。消费者进行细分,针对不同的消费者设计和推}H不同的符合其偏好的产尽管很多商业银行在几年前就已制定金卡、VIP卡持卡人的服务标准,品,吸引客户持卡消费。但真正实施的却很少,不同客户得不到差别服务。3.2

6、参与方提高意识,加强应对风险措施2.2只重量不重质,滥发低效,恶化资源配置持卡人加强用卡安全意识,银行和监管部门都对持卡者进行安全意国内银行信用发行门槛较低,大量信用卡处于无效和低效的状识的教育,持卡人时刻提高防范意识,如刷卡消费时,不让信用卡离开态。据统计,美国人平均使用信用卡28.5次每三个月,韩国人l0.87自己的视线、输密码时,回避旁人、收到签购单时核对金额、收到对账次,而国内仅有2次,非常低效,堪称睡眠卡。其因主要是银行通过优单时及时核对用卡情况。同时合理使用信用卡,刷卡消费时考虑偿还能惠促销手段来扩大信用卡发行量,却忽略信用卡营销

7、的深化,只强调透力,避免进行支付能力外的恶意透支消费、珍惜信用,避免出现不良的支消费功能,却没有引导客户正确且更好地使用信用卡。征信记录,从而给以后的生活和工作带来诸多不便。较为活跃的信用卡里,使用信用卡每月5次以上的用户也不到50%。大银行要在信用卡的业务流程三阶段分别加强监管,审批发卡环节,量的睡眠卡占用了银行资源,增大了银行管理成本,影响了其他账户的正结合个人信用系统,了解发卡对象的信用特点,谨慎选择客户;交易环常交易活动,降低了银行的工作效率,并且严重浪费社会资源。节,对风险参数不同的特约商户进行分级审核,监控和分析特约商户的2.3客

8、户、银行、商户均面临风险异常交易,及时处理可疑的信用卡交易;在催收环节,明确催收的目标信用卡客户面临着首先是信用卡被盗的风险风险,主要由于卡片挂与方式,催收的过程中

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