金融科技-如何小而美.doc

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1、金融科技:如何小而美　　未来五年，银行机构尤其零售银行将是被金融科技颠覆最“狠”的领域。　　“我们正在与BATJ中的一家深度接触谈投资整合，他们缺银行牌照，我们缺互联网基因。”一家地方商业银行董秘告诉《财经国家周刊》记者。　　一边是中小金融机构竭力“触网”，另一边是监管机构着力出招。　　5月，中国人民银行成立金融科技委员会，以加强对金融科技工作的研究规划和统筹协调，引导新技术在金融领域的正确使用。此举无疑让一批盲目“触网”的中小金融机构，不得不重新审视“触网”路径、手段和合作伙伴。　　普华永道《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，未来

2、五年，银行机构尤其零售银行将是被金融科技颠覆最“狠”的领域。这对定位为服务地方经济、并大批量转型零售业务和中小微的城商行、农商行来说，挑战或大于机遇。　　技术升级背景下金融产品的多样化、资源配置效率的提高等固然是可借的“东风”，但中小银行自身理念、技术、科技型人才的相对匮乏，也可能使其转型乱了阵脚。例如，在城商行队伍里一拥而上的直销银行，在模式、定位上就存在盲目跟风现象。　　“中小银行受互金思维、技术影响非常大，如何将其与自身特点进行融合，是突围的关键。”洛阳银行董事长王建甫对《财经国家周刊》记者说。　　新老“触网”路径　　当前中小银行的各

3、项“触网”之举，不仅是应对互金浪潮的必然选择，也是提升自身竞争力的有力抓手。　　记者调研发现，各类互金机构不断涌现，微众银行、网商银行这类具备强大互联网基因的民营银行相继获批，大量竞争者的先后入局，使得中小银行愈发加快了“触网”速度。　　首先，多数中小银行成立网络金融部或改造电子银行部，部分则成立了独立的事业部，如包商银行的数字银行事业部，通过匹配单独的财务、信贷资源，发力互金业务。　　其次，线下业务线上化，成为中小银行“触网”的主要方式。　　据中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2016年银行业金融机构的离

4、柜业务率已达84.31%，同比提高6.55%，网上银行、手机银行、微信银行、电商平台交易量同比均有大幅增长。　　作为升级传统渠道、产品互金化的主要方式，网上银行、手机银行、微信银行如今已成为“标配套餐”，部分中小银行还试水搭建了一体化金融电商平台，用以拓展服务场景和半径。如郑州银行“鼎融易”平台、兰州银行“三维商城”电子商务平台等，通过为客户提供缴费、支付结算、线上理财等服务，将线下生活场景类服务搬到线上。　　再次，主打无网点、纯线上服务的直销银行，也成为中小银行“触网”的必选项。　　还有一种方式，是与天生就具有强大互联网基因的新型金融机构

5、合作，更快更准地“触网”。　　微众银行于2015年5月推出纯线上个人小额信用循环消费贷款产品――“微粒贷”，截至2016年11月底已发放贷款超1600亿元，主动授信客户数超6000万。与之合作，成为了中小银行的“触网”捷径。　　洛阳银行自2016年5月起便与微众银行就“微粒贷”展开合作，前者负责资金端绝大部分出资，后者主导贷款风控在内的全流程运营。　　“起初担心有风险，毕竟产品于我们而言是‘黑匣子’。”洛阳银行董事会秘书刘洪涛对《财经国家周刊》记者说，“但合作下来坏账很低，收益较高，还大幅度降低了人力等成本，刷新了我们对互联网金融的认知。”

6、　　刘洪涛笑言：“现在合作要靠抢的，晚了就进不去了。”但这只是洛阳银行在互金领域“三步走”的第一步，当前正在设立直销银行事业部，完成基础搭建后，未来还将着重提升自主研发产品的能力。　　记者调研中，还有一家城商行正与平安集团寻求合作，通过接入“平安一账通”来实现多场景覆盖和获客。在该行电子银行部负责人看来，由此能避免银行普遍一上网就“僵尸化”的现状。　　有专家认为，银行直接将传统业务线上化可视为“触网”的1.0版本，这类双方共赢的合作模式，则可视为2.0版本。　　在网上卖理财？　　“很难说中小银行究竟对金融科技参透了多少。直销银行更多是高调噱

7、头，或者囫囵吞枣。”一位国有大行网络金融部人士认为。　　自2013年9月北京银行与荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银行以来，各家银行纷纷入场，都力争在这片新蓝海中独占鳌头。　　易观智库《中国直销银行市场专题分析2017》显示，各家银行开设直销银行的初衷，是借此打破自身服务范围的限制，跨区展业。截至目前，有独立直销银行APP的商业银行共93家，其中接近九成为城商行、农商行及农信社。　　“直销银行能一定程度上弥补中小银行网点少、区域受限等布局劣势，更大范围获客。”恒丰银行研究院执行院长董希淼对记者说。　　董希淼认为，直销银行就是要简单快捷，

8、能迅速对市场做出反应，中小银行机制灵活且管理层级扁平化，与直销银行的气质更为吻合。　　尽管如此，短板犹存。中小银行的技术支撑能力、产品研发能力和整体业务推动能力，仍明显弱于大型银