保险学复习资料63961.doc

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1、保险学复习资料1.风险的含义和特性风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。包括客观性，损失庆贺不确定性三个特性。2.风险的组成要素（1）风险因素。是指增加损失发生的频率或严重程度的任何时间。包括有形风险因素和无形风险因素（道德风险，行为风险）。（2）风险事故。又称风险事件，它是损失的直接原因。（3）损失。是指价值的减灭或减少。范围限定在必须用货币表示的经济损失方面。3.风险管理概念：是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一种科学方法。基本方法：（1）风险回避。是指人们设法排除风险并将损失发生的可能性降到零。具有以下特点：a.回避风险

2、有时是可能的，但是不可行。b.回避某一类风险，可能面临另一种风险b.回避风险可能造成利益损失（2）损失控制。主要包括防损或者减损两种方式。防损的目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。防损和减损措施是直接用来降低损失发生的频率和严重程度的。防损减损的目标是将损失减少到最低限度，以便使其与人类活动和经济承受能力相适应。（3）损失融资。包括风险自留，风险转移两种方式。a.风险自留。既有企业或者个人自己来承担风险。原因：1)人们对风险的严重性估计不足。2）人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。3）在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方

3、法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。自留风险的可行程度取决于损失预测的准确性和补偿损失的适当安排。风险转移。b.风险转移即通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。较为常见的方法有以下几种。1）公司组织2）合同安排3）委托保管4）担保合同5）套期保值6）购买保险4.风险管理的主要环节（1）目标的建立。选择最经济和最有效的方法使风险成本最小。可以分为损失前管理目标和损失后管理目标。（1）风险的识别。包括保单汇编分析，风险清单分析，流程分析，财务报表分析。（2）风险的估算。估计类型分为致命风险，重要风险，一般风险。风险管理着不仅需

4、要确定由风险所可能引起的损失的数量，还需要确定企业吸纳这些损失的能力。（3）选择对付风险的方式。分为控制法和财务法。（4）计划的实施。（6）检查和评估1.风险管理与保险的关系（1）从两者的客观对象看，风险是保险存在的前提。（2）从两者的方法论看，保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法的。（3）在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一。2.可保条件经济上具有可行性，独立、同分布的大量风险标的，损失的概率分布是可以被确定的，损失是可以确定和计量的，损失的发生具有偶然性，特大灾难一般不会发生。3.保险的四大原则（1）最大诚信原则包括告知

5、，保证，弃权和禁止反言。（2）损失赔偿原则损失补偿原则以实际损失为限，以保险金额为限，以保险利益为限。（3）近因原则近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。在损失的原因有两个以上时，这些原因中可能既有近因又有远因。在损失的原因中既有承保风险又有非承保风险的情况下，需要找出一个造成事故损失的主要原因。近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则，它要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下，保险人才能给予赔偿。（4）保险利益原则保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。保险利益原则在寿险

6、和非寿险中的有效性区别。非寿险（或者财产保险）中，在保险标的发生损失的时候，被保险人应当对此有保险利益。人身保险中，凡是被保险人的继续生存对投保人具有现实或预期的经济利益的，即认为投保人对该被保险人具有保险利益。4.保险合同成立的条件及保险合同的主体条件1）必须是合法的利益，必须是客观存在的。2）保险利益是保险合同成立的前提条件。a.财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的拥有的各项权利。—始终有效b.人身保险的保险利益来源于投保人与保险人的利益关系。—订立之日起有效保险合同的主体(1)保险合同的当事人。（保险人，投保人）(2)保险合同的关系人。（被保险人

7、，保单所有人，受益人）1.人身保险业务的特点（1）人身保险一般都是长期性业务，并且使用均衡费率。（2）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金。（3）由业务本身的长期性所产生的特点。（可用于投资的资金多，保单调整的难度大，业务上管理的连续性）2.人寿保险的分类（1）定期寿险特点：保险期短，保险费率低。适合人群：一类是那些在短期内担任一项有可能危及生命的临时工作，另一类是那些家庭经济收入较低，子女尚未成年的人。种类：1)定额定期寿险2)递减定期寿险（抵押贷款偿还保险，信用人寿保险，家庭收入保险）3）递增定期寿险（2）终身寿险特点：保险费率高，投保人一般以均衡保费

8、的形式缴纳保费，保单具有现金价值。种类：普通终身寿险，限期缴费终身