商业银行个业务全流程管理及风险控制.doc

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1、商业银行个贷业务全流程管理及风险控制课程背景：随着城镇居民的消费热情的高涨，商业银行推出了越来越多的信贷产品，个人消费信贷业务在商业银行的贷款业务中所占有比重越来越大，这也导致了对个人信贷业务的管理要求越来越高，其中所存在的众多风险和隐患也随之暴露出来。为控制好个贷业务的风险，本课程结合银行工作实际，提出了全流程管理个贷业务，尤其在贷前、贷中、贷后“三贷”环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，确保个贷业务持续健康快速地发展

2、。课程收益：■通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识■掌握个贷业务的全流程管理方法，全局性防范与把控风险授课特点：■教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学■以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力■课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用课程时间：2天，6小时/天授课对象：个贷客户经理以及其他相关人员授课方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结课程大纲第一讲：风

3、险管理是银行的生命线1．从一起案件了解银行风险管理的重要性2．银行风险种类3．银行风险呈现的特点4．银行风险管理策略5．防范于未然——人人合规才能创造价值第二讲：个人消费性信贷业务所面临的主要风险一、客户的信用风险1．借款人主体资格不合格2．借款人提供申请资料虚假或不合规、不完整导致的风险3．借款人还款能力不足、还款意愿低的风险二、担保风险1．抵押物风险2．质押物风险3．担保人风险三、市场风险1．国家宏观政策的变化2．盲目跟风3．自然灾害4．不适应市场经济的发展四、个贷业务风险控制要点1．个体风险

4、大于系统风险2．借款主体的人品比资产来得重要3．严格的信贷文化是小贷风控的生命线4．规范个贷风险管控制度和工作流程第三讲：贷前调查是把控风险的第一道关口一、贷前调查内容1．信用状况2．贷款用途3．偿债意愿4．偿债能力5．经营状况6．押品情况二、贷前调查方法1．现场调查1）客户访谈2）考察营业场所3）考察客户家庭4）侧面打听5）察看所有获得的文件资料2．非现场调查1）利用人行、工商、税务等机构的网络平台信息进一步了解客户2）编制财务三表--资产负债表--损益表--现金流量表3）财务指标测算分析4）交

5、叉检验分析三、撰写贷前调查报告四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对个人消费性贷款业务进行授信管理五、贷前调查风险表现及防范措施案例分析：老客户贷款背后的风险事件案例分析：客户刘某骗取贷款案案例分析：保证人身份可疑存在风险事件案例分析：虚假婚姻贷款背后的风险事件第四讲：贷中审查是防范风险的关键因素一、审查的主要内容1．借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力2．借款人是否符合贷款基本条件3．借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好4．借款用途是否合规，金额、期限、利率

6、是否合规5．抵（质）押物的可靠性或保证人资格、能力的审查二、贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。第五讲：贷后检查的精细化是防范风险的核心一、建立贷款台帐和贷款业务管理档案二、贷后检查的主要内容1．对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。2．重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。3．检查抵（质）押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。三、贷后管理1．贷款到期前一个星期

7、，要向借款人发出提示还贷的通知（电话提示）。2．贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。3．贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。四、风险预警及处置1．转移个人资产，以逃避债务2．卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷4．未履行银行的债务5．有其他拖欠债务的行为6．拒绝或阻挠贷款经办行定期监督检查7．借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知贷款行五、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动银行贷款清收案例1银行贷款清收案例2银行贷款清收案例3银行贷款清收案例4