试谈白领丁克家庭的理财规划.doc

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1、白领丁克家庭的理财规划发布日期：2008-04-17浏览次数：8丁女士今年36岁，从事房地产开发咨询工作，每月的月收入有15000元，先生39岁，每月的收入有10000元。夫妻俩过着幸福的两人生活。对他们来说，最大的心愿就是能够提前退休，并且有足够的资金养老。收入稳定衣食无忧每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比较稳定丁女士今年36岁，从事房地产开发咨询工作，每月的月收入有15000元，先生39岁，每月的收入有10000元。夫妻俩过着幸福的两人生活。对他们来说，最大的心愿就是能够提前退休，并且有足够的资金养

2、老。　　收入稳定衣食无忧　　每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比较稳定，一些固定支出项目主要是：餐饮约2000元；自备车加油、停放和维护费1500元；购置衣服、娱乐消费等约3000元。另外，丁女士算了一下每月分摊的医药费、保健费约200元。现在他们的自住房还欠一部分银行贷款，每月需还1000元，对于他们来说也没有什么压力。每月总共可以结余17300元。　　年度性收入方面，两人年终奖有20000元，而存款、债券利息方面，丁女士大致估计了一下，约有10000元左右。年度支出方面，人身保险保费每年6500元，另

3、外每年财产险(车险)费用为3000元。所以，年度性收入共可以结余20500元。　　少量资产进行投资　　丁女士家庭的资产分布有个比较突出的特点，即投资的部分仅占到所有资产的1%。她和先生选择了将资产集中在存款和房产两项，其中现金及活存有4万元，定期存款有14万元。由于这些存款是分批存入的，期限也不同，所以利息方面只能估计为1万元。他们还拥有债券1000元。在房产方面，他们的自住房产价值100万元。另外，2年前妹妹投资房产时，丁女士入伙了2万元，虽然不多，但等到房产出租或是卖出时，也会有一笔收入。　　丁女士唯一的投资是1

4、个月前购买了1万元的股票型基金。她希望进行一些风险较小的投资，以保障在月收入可能不如现在的情况下，家庭资产还能保值增值。　　丁女士和先生都购买了同款的终身寿险(分红型)，各项保额均相同，主险为2万元，分红为每3年一次，每次1600元，直至终身。附加的重疾终身保险保额4万元，另外还附有一年期的住院医疗综合保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险，最高限额均为1万元。　　理财目标围绕退休　　丁女士说，现在的工作虽然稳定、收入也高，但是比较辛苦，她和先生想在45~50岁退休。这样算来，夫妻两人还有10年左右打拼的岁月。如何让辛

5、苦钱更好地增值，以保证退休后生活质量不下降，同时还可以每年外出旅游呢？另外，双方父母现在都步入老龄，照顾他们的费用也需要保证充足。　　由于现在没有参与股市，基金市场也只是购买了一只股票型基金，要实现退休无忧的愿望，该如何调整呢？　　另外，由于夫妻两没有子女，那么养老的费用，特别是医疗费用肯定要早作打算，现有的保险是否能够满足未来的需要？每月收支状况（单位／元）收入支出本人月收入15000房屋月供1000配偶收入10000基本生活开销6500其他收入医疗费200合计25000合计7700每月结余17300年度收支状况单

6、位／元收入支出年终奖金20000保费支出6500存款利息10000其他支出车险3000合计30000合计9500年度结余20500家庭资产负债状况单位／万元家庭资产家庭负债活期及现金4房屋贷款9定期存款14其他贷款0基金1债券0.1股票0房产（自用）100房产（投资）2黄金及收藏品0汽车10合计131.1合计9家庭资产净值122.1　专家建议一：资产配置分析和理财建议　　一、家庭资产状况分析　　丁女士的家庭资产总额为131.1万元，其中自用资产(自用住房和汽车)110万元，占总资产83.90%；生息资产(包括存款、债

7、券、股票、基金)19.1万元，占总资产的14.57%；投资型固定资产(合伙买房)2万元，占总资产的1.53%。　　从丁女士家庭的目前状况来看，主要问题在于资产结构不合理，自用资产比重过高，生息资产比重较低，大大制约了她通过配置组合提高家庭资产增值的速度。　　丁女士家庭的优势在于现金流充足，每月结余达到17300元，每年度也有2万元出头的结余，其家庭财产增长主要通过工资收入积累。　　二、理财目标分析　　丁女士的目标相当明确：准备提前10年左右时间退休，并且在退休之后保证生活质量不下降。因此，整个配置规划的核心就是退休规

8、划问题，让丁女士家庭在退休时有足够的退休金维持今后生活。　　丁女士今年36岁，她的先生今年39岁，他们家庭的主要财务情况如下：年度收入32万元年度支出11.14万元年度结余20.86万元净储蓄率65.2%期初生息资产19.1万元　　　其中总收入包括双方月收入和年终奖金；总支出包括基本生活开销、医疗费、保费、车险等；生息资产包括现金、活期存款、定