第二章个人理财的理论基础ppt课件.ppt

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1、个人理财的理论基础一、生命周期理论二、资金的时间价值一、生命周期理论退休期单身期家庭事业形成期家庭事业成熟期家庭事业成长期青年、中年和老年期净现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休人生现金流量图学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学人生不同阶段的理财目标生命周期各阶段的理财重点家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期夫妻年龄25—35岁30—55岁50—60岁60岁以后保险安排提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费以养老险或递延年金储备退休金投保长期看护险或将养老险转即期年

2、金核心资产股票70%、债券10%股票60%、债券30%股票50%、债券40%股票20%债券60%配置货币20%货币10%货币10%货币20%信贷运用信用卡、小额信贷房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或者反按揭案例1基本信息:小刘,26岁,2005年毕业,深圳某公司技术人员,工资税后9000元/月,年终奖4万,其他福利1万/年。每月支出:房租2000元,日常生活1000元,报刊杂志碟片200元,社交500元,孝敬父母亲800元。另外,通讯费600元左右,单位报销一半,交通费400元,市内打的部分公司可报销。资产方面

3、,债券3万,银行活期1万,基金4万。公司福利较好,公积金1000元/月,目前账户余额5万。理财目标:小刘希望可以好好规划收支、节余,给父母上保险,增强保障;案例2基本信息:叶子今年28岁,在一家私营企业做业务,老公今年30岁,也在一家私营企业做业务,夫妻俩目前收入都不稳定,每年收入水平目前是10万左右,生活开销一年在5万左右。目前有现金和活期存款3000元,定期存款4.2万元,没有任何负债。理财目标:1、现在住公司的公寓,不用交房租,但是年底打算在老家买一套住房,2500-3000元/平米,总价20-30万,或

4、者店面一间,50万以下,简单装修;2、双方父母都没有保险或者退休金;3、明年打算要个小孩案例3江先生30岁,月税后收入15000元,年终奖金约5万元;江太太30岁,在私营企业工作,月税后收入4000元,年终奖金2万元左右。两人均有基本社保,两人的交通费和通讯费公司均可报销。有一个5岁的孩子。江先生家现住房为一套一居室,因为是早期分的房屋,没有产权,也无贷款。有一辆价值16万元的汽车。基金市值16万元;股票持仓成本31万元,目前市值10万元;银行定期存款40万元,活期存款6万元。借给朋友35万元做生意,无利息,但

5、可随时收回。江先生家庭固定生活开销3000元/月,孝敬双方父母1000元/月,汽油费1000元/月,其他不定期支出6万元/年(包括购买大件或者贵重物品、旅游、培训费用等)。理财目标:1.给宝宝储备一定的教育基金,大学想送其出国留学。2.未来5年购买100万的住房,原有住房用于出租,租金1200元/月。3.想购买门面房或者投资其他实业。案例4今年66岁的沈老先生已退休,每月1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家,也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子已经上了小学,现在住在老

6、人家里,上学的费用由沈先生负责。目前,沈老先生夫妇月收入1600元左右,自住的房子价值约40万元,备有5万元的定期存款养老,另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用,一般每月还能节余500元,但到年底只会多下来5000元左右。家庭理财目标:1.夫妇俩养老无忧;2.给孙子上学准备一笔教育经费,以减轻儿子儿媳的负担(额外);3.意外伤害等保险保障;4.为了更好地保证和改善全家生活质量,需要攒出相当一笔钱。沈老先生希望再增加一些投资,能够获取比定期存款多的投资收益,同时希望专家推荐一些养老和意

7、外保险方面的品种供他们选择。二、资金的时间价值一年期定期存款利率为10%(假设三年都不变),三年期定期存款利率为11%,而你有一笔资金假设为10000元,需要投资三年,请问你会选择一次存三年还是每次存一年共存三年?为什么?解:3年×1的投资方案:10000(1+0.11×3)=13300元1年×3的投资方案:10000(1+0.1)3=13310元案例导入:二、货币时间价值(一)货币时间价值(二)货币时间价值的计算1.货币时间价值的的定义货币时间价值是指货币在周转使用中随着时间的推移而发生的价值增值。想想今天的

8、一元钱与一年后的一元钱相等吗?如果一年后的1元变为1.1元,这0.1元代表的是什么?(一)货币时间价值2.货币时间价值的表现形式货币时间价值的表现形式有两种:绝对数(利息)相对数(利率)不考虑通货膨胀和风险的作用3.货币时间价值的确定从绝对量上看,货币时间价值是使用货币的机会成本;从相对量上看,货币时间价值是指不考虑通货膨胀和风险情况下的社会平均资金利润率。实务中,通常以相对量(利率或

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