担保公司风险控制流程.pdf

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1、相关风险法控制体系流程及表格附件风险管理操作流程图客户咨询、索取资料客户提出担保申请回业务部进行项目初审复客户重大复杂项目风险管理部参业务部审核与调研考察风险管理部审核总裁审批签字合力、银行、客户交纳担保费反担保人签订有关合同协助客户办理相关法风险管理监督检查律登记手续银行放款、担保生效业务部担保后跟踪管理风险管理监督检查偿还贷款，担保项目终止1/8前期风险管理流程图业务部确定项目业务部对项目风险管理部参进行调查论证与项目调查送公司领导设和批准后，返回业务部进提出处理意见并行操作或取消项目上报公司领导对重大复杂的项目提请公司业务部负责人及公司领导开会讨论决定2/8中期风险控制流

2、程图业务部与客户签约及办理反担保手续，公司向银行出具保函风险管理部配合办理反担保手续办理反担保登记手续风险部检查业务部门跟踪客户的情况，必要时直接对客户进行调查对客户进行定期跟踪考察与业务部一同对客户进行分类，区分不同个情况进行出力，并向公司领导反馈信息后期风险控制流程图对不能履约的客户，将其确定为不良资产上报公司领导后将其移交给资产管理部，并通知银行资产管理部对其进行追索，并行使反担保措施，风险部、业务部配合3/8担保跟踪检查管理表检查类别考察内容月月月贷款用途是否按协议规定使用经营者董事会成员、股东结构发生重要变动更换会计或管理人员限于诉讼纠纷经营管理主营业务变化，业务性质

3、改变程度获利能力，市场份额的变化月销售量财务状况（附每月报表）现金流量经营活动净现金流量（附现金流量表）抵（质）押物是否转移、查封、冻结项目状况项目工期延长、暂缓、失败或计划出现较大的调整项目投资回收现金流情况备注客户经理跟踪签字确认注明：以上栏中每月如有变动或其他特殊情况（备注栏中说明），请附文件资料拒提说明。4/8担保控制流程图阅读担保对象档案填写担保分类认定操作表贷款目的还款来源审查担保对象基本情况资产转换周期还款记录现金流分析评估还款能力其他财务分析评估反担保状况还款意愿银行管理确定担保的可能性非财务因素分析法律问题其他当期财务状况经营业绩综合分析现有和潜在问题定义特征

4、未来经营预测确定担保分类结果5/8担保客户档案的结构和要素结构要素（一）担保对象的名称、地址、企业类型及所处行业、业务经营范围和主担保对象的营业务；基本情况（二）组织结构、业主和各级管理人员情况以及附属机构的情况；（三）担保对象的经营历史、信誉评级。担保对象的担保对象的资产负债表、损益表、现金流量表，外部审计师报告以及其他财务信息财务信息，如在其他金融机构的融资情况等。（一）担保对象的担保申请；（二）协议银行信贷调查报告和审批文件，包括可行性分析报告；（三）担保合同；重要文件（四）担保贷款的法律性文件，包括抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证，例如地契、房产证明等；（

5、五）担保对象向协议银行的还贷计划或还贷承诺文件。担保对象还款记录和银行催款通知往来信函包括担保业务员的走访考察记录、备忘录等。担保检查报告包括定期、不定期的担保分析报告、内审报告等。1、受保公司客户担保风险的部分早期预警信号来自受保企业在银行账户上放映的预警信号序号异常现象1银行存款余额持续下降，而且前次融资后的账户余额逐步缩小2经常出现透支或超过规定限额透支，有不合理的公款私存现象3单笔资金在不同账户频繁划拨，制造客户往来假象4经止付支票或退票，应付票据展期过长5要求借款偿还旧债6用贷款进行股票或期货等投机性活动7贷款和用款数量和时间变化无常8大额现金支付多于支票支付或经常签

6、发空头支票9反担保人要求解除担保责任10被其他债权人追讨债务或索取赔偿，经常因诉讼而冻结账户11不能按期支付利息或要求贷款展期12从多家金融机构取得贷款，特别是抵押贷款13在各家银行开户，或故意隐瞒与某些银行的关系来自受保企业在财务上反映的预警信号6/8序号异常现象1不能按期得到企业报表或报表明显有过分掩饰痕迹2应收账款账期延长或最近年度同一应收账款无变化3现金状况恶化，无中长期投资情况下，现金流常为负值4应收账款和存货剧增或应收款减少但查不到相应的银行进账单证5成本上升，收益减少6销售额大幅度或持续下降7销售上升，利润减少8不合理地该表或违反会计准则9主要财务指标发生异常变化

7、10呆账增加，或拒提呆账及损失准备11用应收票据代替应收款或放弃应收款，应收票据或预付账款长期挂账来自受保企业人事方面的预警信号序号异常现象1业主或主要经营负责人或家族成员之间矛盾公开化2贷后对担保机构或银行的态度突然发生变化，合作意愿不强3董事会发生重要的变动或重要人事如财务主管变动4业务或主要经营负责人独裁、专制，员工情绪对立5业务或主要经营负责人婚姻、家庭出现重大危机6业务或主要经营负责人健康出现问题，且接班人不明确或能力不足7无故更换会计主管人员或管理人员8用人不当，部门之间严重缺乏