第9章-电子商务支付技术.ppt

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1、电子商务概论第九章电子商务支付技术授课人:李琪教授电子商务支付技术1.电子支付系统简介。2.电子支付的方式。3.电子支付工具。9.1电子支付的简介目的组成支付系统提供支付服务的中介机构管理货币转移法规实现支付的技术手段清偿经济活动参加者在获取实现资产或金融资产时承担的债务。支付系统的组成及功能分类特点大额支付系统可以做实时处理,业务少(1-10%)金额大,这个系统风险管理重要脱机小额支付系统主要指ACH(自动清算所),处理预先授权的定期货证或定期借记,以磁介质或数据通信方式提交清算所。联机小额支付系统指POS机和ATM系统,工具为信用卡、借证卡或ATM卡等电子货币电子现金、电子支票、数字现

2、钞等电子支付系统分类及特点时间变革公元前700年在土耳其西部出现最早的货币,用于缴税及雇用外籍兵团。1400年第一家银行在意大利和西班牙开设,承认对应于现金存款的支票方式。1694年英国银行(BankofEngland)开幕,独占了银行票券的市场。它定义所有的存款证明并非均能立即在提领时取出存款的原则。1865年在英国银行的给付形式抽样调查中,显示有97%是使用支票。1887年在EdwardBellamy的小说LookingBackward中,出现“信用卡”的名词。1880年-1914年黄金稳定的固定利率,使黄金成为当时的主要货币。1945年BrettonWoods协议通过美元固定的价格连

3、结货币与黄金的关系。1947年Flatbush国家银行推出第一张可在纽约特定的商店使用的普通用途信用卡。支付系统变革时间表1950年大额付费卡(DinersClubChargeCard)推出。20世纪50年代中期磁性油墨字体认证技术(MICR)的发展适时帮助了支票的处理,增加了以支票签封做为无现金付款方式的选择。1958年加州的BankAmerica银行第一次信用卡大宗邮寄动作。1967年Westminster银行在伦敦装设第一部自动出纳机。1970年纽约票券交换所启用CHIPS票券交换所内部银行付款系统,提供及时在线的美元转移及交易结算。20世纪70年代末期Chemical银行启用质子(

4、Pronto)系统,提供3000个电脑终端机与客户端家庭以电话连结中央电脑系统。并提供一些服务:财务收支平衡的询问、Chemical银行账户间的转帐行为及能特约当地商店得以使用支票给付款用。第一代家庭银行普遍遇到的问题是:由谁给付家庭终端机的费用?1985年银行体系间的付款系统广泛使用电子数据交换技术(EDI)。1994年由荷兰DigCash发行的数字现金开始上线试用。1995年Mondex电子货币开始尝试在英格兰流通。建成了五个全国性电子资金转帐系统,实行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区,票据传递电子支付转变成为主流。同城票据交换的自动化提高,16个业务量大的

5、城市已建立了票据清分机系统200多个城市建立了同城金融数据通信网络。银行卡信息交换系统试点现金已结束,现在进入扩展阶段,银行卡支付交易迅速增长。各类银行卡发行在1亿张以上,IC卡在一些地方已经开始采用。世界银行为CNAPS(中国现代化支付系统)提供了支援贷款并派国际专家组给予指导,目前这个项目已经进入最后阶段。现状电子支付建设发展状况9.2支付方式1.电子资金传输:结算(NFT):支付信息商品与服务信息(支票和信用卡)卖方银行卖方买方在线交易和确认支付结算服务:通过EFT/EDI/VAN安全地离线交易电子资金传输系统9.2支付方式2.数字货币支付:外部:内部中介商品与服务ID号买方银行卖方

6、银行卖方买方外部货币结算内部货币传输数字货币支付系统9.2支付方式3.票据的支付金融代理业务金融代理业务金融代理业务票据清算定期票据结算定期数据汇总信用卡注册银行资金清算系统信用卡公司卖方开户银行买方开户银行卖方买方票据支付商业机构信用卡支付信用提保垫付业务基于票据的支付过程9.3支付工具1.电子现金1.1电子现金概念电子现金支付是指客户在电子现金发行银行开一个账户,客户应用电子现金软件从银行购买电子现金,并储存在自己的硬盘上,可用电子现金购物,商家接受客户电子现金后与发行电子现金的银行结算以获得货款。9.3支付工具1.2电子现金的支付流程8确认9确认信息7核对1请求开设E-cash账户买

7、方2账号3购买数字现金请求4银行数字签名的随机数银行数字现金库存5订单及加密的数字现金6加密的数字现金卖方电子现金的支付9.3支付工具2.电子支票2.1概念电子支票与纸面支票相似,采用电子方式呈现,使用电子签名为背书,使用电子证书来验证付款者、付款银行和银行账号。电子支票的安全/认证是由公开密钥密码法的电子签名来完成的。9.3支付工具2.2电子支票支付流程7定期将电子支票存入账户5确认4审核3订单和支票6确认2支票1注册

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