浅析当前农村信用社支付结算1.doc

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1、浅析当前农村信用社支付结算现状和对策农村信用社作为服务“三农”的主力军,对调整农村产业结构、帮助农民增加收入、建设社会主义新农村起到了不可替代的作用。建立健全农村合作金融机构支付结算体系,进一步畅通支付结算渠道、完善支付结算功能、提高支付结算服务水平,是促进农村合作金融机构不断强化经营管理、增强市场竞争能力的重要任务。尽管当前农村信用社支付结算环境有了很大的改善,同时也面临着支付结算手段落后,异地资金汇划业务渠道不畅等问题,严重制约着信用社的发展,进一步改革和完善支付结算方式势在必行。现就当前农村信用社

2、的支付结算现状和对策谈谈个人的浅见。一、当前农村信用社支付结算现状:近年来,农村支付结算环境随着人民银行大小额支付系统、银行本票、三省一市银行汇票等业务的开通,特约商户、STM机、POS机的开办等有了很大的改善,有效的缓解了农村经济发展与农村支付结算手段落后的矛盾。目前,我市农村信用社已开办的支付结算业务有:支票业务、大小额支付系统、华东三省一市汇票业务、银行本票、全国影像支票业务、跨行通存通兑业务、农信银全国实时电子汇兑、农信银全国汇票、农信银储蓄通存通兑业务、开办借记卡业务、并以此开办了特约商户、A

3、TM机、POS机等衍生产品,以及人行同城票据交换业务。一是当前支付结算体系和现代支付渠道利用有待进一步完善。近年来,农村信用社对人民银行大额实时和小额批量支付系统都比较熟悉了,绝大部分跨地区和全部的跨行汇兑业务,都通过人民银行大额实时和小额批量支付系统发送。农信银支付清算业务网络系统开通时间短,一些地区的农村信用社由于自身条件的原因,至今还没有集中接入农信银实时支付清算系统,全国银行汇票和实时电子汇兑及个人存款账户通存通兑业务,目前只能在少数机构网点办理,严重制约着农村信用社结算业务的发展。二是许多农村

4、信用社营业网点业务人员还不十分熟悉现有支付结算工具,影响相关支付结算业务正常办理。虽然近几年农村信用社由于电子化水平的不断提高,支付结算方式获得了空前的发展,但是相对于业务平台的发展速度,人员的业务素质仍然偏低。许多的一线临柜人员不懂会计原理,对于新的支付结算方式比较陌生,加之支付系统业务的风险较大,加上有些信用社对结算业务的培训力度不够,一线操作柜员对这方面知识还比较欠缺,使现代化支付工具不能物尽其用。例如,大额支付系统的查复功能经常是有查无复,操作人员不能按有关规定办事;经办人员的责任意识不强,表现

5、为在电脑中录入电汇往账信息时将收款人名称、账号输错,致使发送往账时有效信息失真,客户资金不能确保安全准确、及时地汇划到账。不规范操作造成退汇业务增多,严重危及了资金的安全,也给信用社造成了极大的负面影响。影响了现有业务系统作用与效率的发挥,制约了非现金支付工具的宣传、推广和应用。三是ATM机不能实现与工、农、中、建、邮政等其他银行金融机构之间的转账功能,给客户带来诸多的不便。其衍生产品信付通虽然与专业银行互通,仅限于收款,不能用于跨行付款业务。四是结算方式的创新还滞后于农村经济的发展。随着农村经济的商品

6、化、市场化、国际化程度越来越高,农村地区支付结算的要求也在不断提高。而当前农村信用社在新的结算工具创新上还落后其他商业银行,自助银行、网上银行、手机银行、电子钱包等新型支付工具还在试行中或在筹备中。   五是对现有支付结算工具和支付服务方式的宣传推广力度不够,广大客户还不熟悉农村信用社已办理的支付结算业务。农村信用社的客户,多为村镇企业、农户和农民,普遍对金融知识、特别是异地支付结算工具缺乏了解,客观上要求农村信用社各级机构网点,必须加强对各类支付结算工具和支付服务方式的宣传普及,特别要加强对近几年陆续

7、新开办的银行汇票、银行承兑汇票、银行卡等项业务的宣传,让广大客户在实际应用中逐步熟悉各项支付结算业务的功能特点,培养其逐渐习惯应用各种安全、方便、快捷的非现金支付方式,从而使其充分感受到农村信用社越来越优质的支付结算服务,在不断提高支付结算服务水平的同时,进一步增强农村信用社市场竞争能力。六是电子银行类的新兴支付服务业务有待发展。各家商业银行包括规模较大的城市商业银行,普遍都设立了24小时自助服务银行、网上银行、(手机)银行、特约商户销售点终端(POS)等,此类新型支付服务渠道及自助缴费等结算服务方式,

8、给需求各异的广大客户提供了便利。而农村信用社,除北京、上海等较发达城市以外,上述电子银行服务手段普遍都没有应用,从而使一部分客户感到信用社机构的支付结算服务比较落后。七是没有全国性的支付结算领导机构。当前农村信用社还没有真正意义上的总行,各级信用社最高管理机构只到省联社一级,有些地区还只到地区级,支付结算没有一个统一的管理机构,各省联社各自为政,业务发展水平千差万别,操作系统也各用各的;并且具有信用社性质的金融机构名称叫法各不相同,有的叫“

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