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1、银行网点布局和建设的几点思考【l】向业务?IntermediaryServices银行网点布局和建设的几点思文■白义贤考IT技术革命及其在商业银行的广泛运用,引起了银行服务渠道的改变.现在,只要是具备一定规模的银行,都会有网上银行,ATM机,银行,营业网点等服务渠道形式.新世纪初期,当IT技术引起新的经济发展形式(知识经济),大规模改变服务业的面貌的时候,有一种观点认为,传统的银行服务网点(店铺),会成为银行的累赘,将会由ATM.网上银行,银行等所替代.但是经过近几年的发展,尽管ATM,网上银行,银行
2、等新型服务渠道在银行经营中的作用和位置越来越重要,但是店铺式网点的作用却没有出现根本性消失的情况,美国等银行业发达的国家还出现了店铺式网点大幅度增加的现象,这不能不引起我们的思考.1.重视新兴区域营业网点的建设拿金融服务业运用IT技术最发达的美国来说,虽然美国商业银行的数量从1984年就开始减少,仅1994～2004年间就减少了近37%,由10,452家减少为7,630家,但是同期分支机构,也就是店铺式营业网点的数量却增长了将近27%,由55,现代商业银行导刊145个,增加为69,975个.美国联邦储
3、备委员会(FED)的调查显示,2003年尽管美国使用网上银行等IT渠道的家庭比重已达32%,但仍有约75%的家庭通过个人接触(店铺)来处理银行业务,而且消费者对银行的选择更多的依赖于分行的地理位置.根据美国一家咨询机构的预测,商业银行增设营业网点的行动仍将摄影张亚峰继续,尤其是在人口与就业率增长较快的地区.随着经济的不断发展,人们生活的逐渐富裕,个人金融资产的拥有量会迅速增长,对金融服务的要求也不仅是以前的存款,贷款及支付结算,而是包括投资在内的家庭理财的多样化服务.在银行服务上又注重便捷性,要求更加
4、的方便.我国的国有大型银行拥有众多的营业网点,近几年调整和撤并了不少,对强化银行的经营管理起到了很好的作用.但是,也出现了一些只重视撤并,而轻视重建和调整的现象.一些地方,出现单纯控制网点数量,而不注意新兴经济热点区域业务发展的倾向,对于持续稳定发展业务和争取优质客户极为不利.随着我国城市化进程的加快,区域【l】向业务?IntermediaryServices经济的发展与变迁更为明显,新兴的产业区域,生活区域,文化娱乐区域,都需要金融服务的跟进,需要建立银行营业网点.为了综合考虑整个区域的网点布局,对
5、既有网点进行重新配置和调整,使有限的资源发挥最大的效益,需要在综合深入分析银行战略和地区特征的前提下,采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施,而决不能用"拍脑袋"的方式,依靠经验和直觉来进行网点的选址与改造.网点布局优化的基本理念是"在恰当的地点开设恰当的网点".这一理念隐含着银行需要对自己的客户群有清醒的定位,在客户群最密集的区域开设适当类型和大小的网点,创造"最大化网点资产的价值".要围绕着提高银行金融服务对顾客的贴近性和便捷性而展开,要围绕着提高满足顾客金融服务要求来进行,要注意充分利用
6、现代科技手段来提高银行的服务能力和服务效率,降低服务成本.比如未来北京市的发展规划,要着力发展"一轴两带".位于"两带"的近郊县区将是未来北京经济发展最具活力的地区,将会出现大量的新兴居住区,新兴工业区,商业贸易区和休闲产业服务区.目前一些区域的人口集聚还不够,但是人口增速非常快,几年工夫就会形成许多繁荣的小城镇.在这样的区域设立店铺式网点,虽然当前在经营上可能会面临一些困难,但是以后的发展前途很好,应该考虑有战略性的抢先设立一批店铺式网点.2.在提高网点的综合服务功能上下功夫我国商业银行,特别是国有
7、大型商业银行的传统营业店铺数量很多,但功能相对单一,运营效率较低,成本较高.国外银行网点发展是以多功能网点为中心,包括自助服务,专业化服务等多种服务综合运用为重点;以离行式ATM和自助银行为补充,注重布点合理,网络完备;充分应用银行,网上银行,即时接通理财专家的视频技术等电子手段;重视客户关系的维护,产品交叉营销等.随着国民经济的快速发展,人民生活水平的不断提高,富裕后的人们需要更多的金融服务类型,因此,新型网点必须建设成为服务功能全面的综合性网点.我们在优化网点布局的同时,要大力发展和健全营业网点的
8、服务功能和销售功能,积极建设一批"一站式"服务银行网点(如表1).要注意发展"超市银行网点".表1一站式银行网点经营的商品的需求比率(顾客在一个金融机构希望选用金融商品选择比率)≥瓣禽罐0雾舞鎏瓣■—霭资产类结算账户89%储蓄账户87%个人退休金账户72%信用卡,借记卡70%融资类汽车贷款,住房贷款67%住宅抵押贷款65%投资类定期性存款,CD65%市场利率关联型投资商品61%投资基金59%证券投资账户44%保险类生命保险42%个人养老保险33%2006
