余额宝诞生的影响和改善建议

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1、三．余额宝的影响（一）积极影响：1.对金融市场：1）促进利率市场化，可以反映真正的供需关系，使得后进入的金融机构利用灵活的利率争取客户，从而降低整个社会的融资成本，降低系统性风险；2）促进中国互联网金融的成熟，促进中国经济转型升级，实现金融平民化，促进中国金融体制的成熟与发展；2.对社会消费：全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，吸收社会存款，拉动消费；3.对法律制度建设：有利于推动国家相关部门出台针对性的监管规则，健全互联网金融监管的法律体系；4.对银行：1）推进银行金融服务产品创新，迎合80后、90后需求提供方便、快捷、多样化、个性化的服务来赚取利润；2）推进银行

2、改善业务水平，为客户提供更优质、便捷的服务；3）推进银行建立和引入新的信息管理系统，构建银行自己的网络商业信用体系；4）余额宝和支付宝一样还是要依赖传统银行而存在的（如提现转账），可加强之间的合作，达到效益最大化；5.对科技应用：促进大数据应用技术的发展，推动大数据时代互联网金融发展；6.对消费者：1）为消费者提供方便灵活的网络金融理财方式，改变人们投资习惯2）余额宝收益高，风险较低，使投资者资产升值，获得；利益；7.对阿里巴巴公司：1）增加用户黏性，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，吸引更多的沉淀资金，方便用户在淘宝购物；2）吸引客户将资金从支付宝转移到余额宝中，可以减

3、轻其注册资本压力。（二）消极影响：1.货币市场风险：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。2.账户资金安全存在风险：3.监管风险：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。4.对银行的冲击：1）冲击银行存款业务，造成银行资金压力；2）银行传统理财业务将被逐渐淘汰，传统理财业务将受到冲击；5.纠纷风险

4、：余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。四．怎么使余额宝更具有竞争力的建议：（改善、普及）(一)从阿里巴巴公司角度：1.风险控制（一）通过制度安排规避监管风险。（二）通过客户筛选控制市场风险。（三）借助大数据降低流动性风险。2.产品多元化暂时仅仅引入了天弘基金公司一家资产管理公司，仅有增利宝一个产品，短期内对商业银行很难产生较大冲击。未来支付宝公司引入更多的资产管理公司，推出更多金融产品，实现产品的多元化，以而为基础构建支付宝账户的理财服务体系。3.与银行合作角度余额宝转账现行制度是一是尚不支持储蓄卡网上银行

5、划转，二是对于储蓄卡快捷支付和储蓄卡卡通转入仍存在一定的最高额限制。所以要加强与银行之间的合作，达到效益最大化；4.投研水平投入技术研究，实现大数据等信息技术与余额宝经营管理的深度融合；5.宣传角度宣传要强调余额宝作为货币基金的投资风险，避免法律纠纷。6.加强与同类产品的竞争力了解同类产品的优势与劣势，提高运营效率，控制营销成本，形成自身的核心竞争力。（二）从国家角度：随着时间的推进，互联网金融的发展步伐会越来越快，对金融市场的影响力也会越来越深入，为了防范风险、保护投资人的利益和维护金融市场的稳定，必须制定完善、合理的监管制度。1.明确余额宝的监管主体，加强各监管部门的协调与合作

6、；2.出台具有针对性的监管规则，健全互联网金融监管的法律体系；3.建立行业自律组织，强化行业自主管理和监督。