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1、唐山建行中间业务发展策略第二章唐山建行中间业务发展概况2.1商业银行中间业务概况2.1.1商业银行中间业务的概念商业银行的中间业务是指不构成商业银行的表内资产、负债,能够形成银行非利息收入的业务。简单说，就是除了银行的资产负债业务以外的业务都属于银行的中间业务的范畴，也可以说商业银行的中间业务就是商业银行的表外业务。2.1.2商业银行中间业务的分类根据巴塞尔委员会的划分,商业银行中间业务大致可分为四类:1.商业银行提供的各类担保业务。主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等;2.贷款承诺业
2、务。主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等;3.金融工具创新业务。主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等。4.传统中间业务。包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。中国人民银行2001年6月发布的《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务按性质分为六类:1.结算类中间业务,即为客户办理因债权债务关系引起的与货币收付有关的业务,如结算、进口押汇、信用卡业务等;2.担保性业务,即向客户出售信用或为客户承担风险而引起的有关业务,如担保、承诺、承兑、信用证等;3.融资性中间业务,即向客户
3、提供传统信贷以外的其他融资业务,如租赁、信托、出口押汇等;4.管理性中间业务,即接受客户委托,利用自身经营管理上的职能及优势,为客户提供各种服务,如代保管、代理理财服务、代理清偿服务、代理业务及现金管理等;5.衍生金融工具业务,即从事与衍生金融工具有关的各种交易引起的服务,如金融期权、期货等;6.其他中间业务,如咨询、财务顾问、计算机服务等。2.1.3中外商业银行中间业务发展概况比较西方商业银行间业务的发展始于20世纪40年代,进入80年代后随着金融改革的加剧,金融创新的加快,商业银行为了拓展银行生存空间,
4、开始将中间业务作为银行的主业进行大力发展,使该业务迅猛发展,现已成为商业银行利润的主要来源。据国际清算银行发表的《国际金融市场发展报告》美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的22%上升至90年代初的38.4%,日本银行由20.4%上升至35.9%,英国从28.5%上升至41.4%,其中一些大银行的中间业务收入占到总收入的一半以上,高的可以达到80%。特别是近年来,西方商业银行经营管理已步入中间业务和资产负债业务综合协调管理阶段,在中间业务领域大胆创新,不断推出服务品牌。国内商业银行中间业务
5、起步较晚,1994年以后才将中间业务真正摆在相对重要的位置上。经过近十几年的发展,国内商业银行中间业务产品逐渐丰富，业务总量也迅速增加。据银监会统计,2013年上半年,我国主要商业银行的中间业务收入总计2483.8亿元,比上年同期增幅高达51%,继续保持高速增长的态势,其中信托理财、代客投资等代理类业务收入为685亿元,比上年同期增长60%。中间业务收入与净利息收入的比率为1:3.9,与上年同期相比也有较大提高。但是与国外商业银行相比，国内商业银行中间业务的发展也存在很多问题：（一）财务顾问等顾问类中间业务
6、产品的收入过高。目前国内商业银行中间业务收入构成中财务顾问业务收入的比例较高，但是从业务本源来看，财务顾问业务收入的产生往往与银行在信贷业务中的强势地位相关，银行提供的中介服务性质较浓，技术含量较低，客户粘性不够，对中间业务的长期可持续发展不利。（二）高附加值产品发展滞后。国内商业银行虽然中间业务产品的种类不少，但是能够带来高附加值的产品相对较少，即便是既有的短期融资券、中期票据、资产收益权理财、票据理财等投行类中间业务产品的发展也相对有限，金融衍生工具产品目前还是空白。虽然国内企业直接融资的需求日趋旺盛，
7、但是商业银行在相关投行领域的中间业务产品还没有完全跟上。（三）中间业务成为其他业务发展的附属。中间业务的发展往往依赖于贷款业务的发展，结算、信用卡、电子银行等业务产品发展乏力，一方面在于国内客户对于相关产品的使用习惯尚未被培养出来，另一方面也在于国内银行在中间业务产品上的推广宣传力度有待加强。2.2唐山建行中间业务发展现状2.2.1基本情况唐山分行下设公司业务部、个人金融部、机构业务部等12个部门及中心。下辖开滦支行、冶金支行、复兴路支行、长宁道支行、新华道支行、北新道支行、营业部、油田支行、唐龙支行、城建
8、支行、卫国路支行等11家城区综合支行,丰南支行、迁西支行、迁安支行、遵化支行、玉田支行、唐海支行、乐亭支行、滦县支行、滦南支行、南堡支行、开平支行、京唐港支行、古冶支行、丰润支行、迁安首钢支行、曹妃甸支行等16家郊区县支行,以及凤凰新城支行等43家直管网点。2013年唐山建行共实现中间业务毛收入20709万元，手续费支出503万元，实现中间业务净收入20206元，中间业务净收入同比增速为51.2%，中间业务净收入
