个人商业用房按揭贷款操作规程

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1、ZJCB-QC-214-GR-302个人商业用房按揭贷款操作规程版本：1/A编制审核审批审批日期黄祥庄邱文锐黄经建2008－12－301目的为适应市场需求，规范贷款管理，促进个人商业用房信贷业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和本行有关规章制度的规定，制定本操作规程。2范围2.1本规定明确了个人商业用房按揭贷款的原则、程序、内容和要求；2.2本规定适用于本行的个人商业用房按揭贷款业务的管理。3术语与定义3.1个人商业用房按揭贷款是指我行向在已与我行签订楼盘按揭合作协议的楼盘购买商业

2、用房的个人发放的人民币担保贷款。3.2本款下所指抵押贷款方式指我行对借款人提供符合规定条件的财产作为抵押物而向借款人发放贷款的方式。3.3本款下所指抵押加保证贷款方式指我行在借款人或者第三人提供抵押担保的基础上，要求提供符合规定条件的保证人作为贷款的担保而向借款人发放贷款的方式。此保证包含自然人（法人）保证和开发商阶段性保证。自然人（法人）保证是指我行根据实际情况要求借款人提供符合规定条件的自然人（法人）作为贷款的担保而向借款人发放贷款的方式。开发商阶段性保证是指我行要求开发商在购房借款人未办妥《房地产权证》及换发他项权证前，为贷款提供的阶段性保证，其

3、保证责任在购房借款人办妥《房地产权证》及换发他项权证后解除。3.4本款所指商业用房必须是工程完工通过验收并取得《商品房权属证明书》的现房。4政策4.1办理个人商业用房按揭贷款应遵循“先存后贷、贷款担保、专款专用、为当事人保密、手续合法”的原则；4.2个人商业用房按14ZJCB-QC-214-GR-302个人商业用房按揭贷款操作规程版本：1/A揭贷款项目原则上应与个人住房按揭贷款项目同步办理，即与开发商签订合作协议时，原则上应同整个项目（包括住宅和商业用房等）同时签订。5职责5.1湛江市个人商业用房贷款业务由个人金融部集中办理，总行另授权的除外；5.2经

4、办部（行）负责个人商业用房按揭贷款业务的受理、调查、初审、贷后管理和权限内的审批；5.3经办部（行）负责开发商资格的调查和初审；5.4经办部（行）权限外的个人商业用房按揭贷款业务及开发商资格的审批由总行信贷管理部审批。14ZJCB-QC-214-GR-302个人商业用房按揭贷款操作规程版本：1/A6个人商业用房按揭贷款流程图14ZJCB-QC-214-GR-302个人商业用房按揭贷款操作规程版本：1/A7风险点与流程图对照表阶段风险点风险等级控制措施涉及岗位备注申请信用欺诈M中等风险征信查询、客户群定位、挑选、产品特性业务经办部门、信贷管理部　调查1、

5、对开发商审查不严M中等风险进行实地调查、核实项目建设手续齐全、合法、有效业务经办部门、信贷管理部、风险管理部　2、未签定合作协议M中等风险按要求签定、建立责任认定制度业务经办部门、稽核监察部、信贷管理部　3、对借款人调查失真，造成不符合贷款条件的借款人进入审批程序M中等风险业务培训、建立责任认定制度、双人操作、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门　4、索贿、回扣、与借款人、或开发商勾结M中等风险双人操作、道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核人力资源部

6、、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门　5、依赖中介，借款人签名存在虚假M中等风险面谈、面签，职责要求业务部门、信贷管理部　审批1、索贿、回扣、与借款人、开发商勾结M中等风险道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门　2、超权限审、违反规定程序审批L低风险相关管理部门审核、完善审批制度信贷管理部、业务经办部门　3、向关系人发放贷款L低风险相关管理部门审核、完善审批制度信贷管理部、业务经办部门　4、不执行集体审批及贷审分离决策制度L低风险相关管理部门审核、完善审批制度信贷管理部、业

7、务经办部门　14ZJCB-QC-214-GR-302个人商业用房按揭贷款操作规程版本：1/A出帐1、缺失客户签署同意的文件或法律文件缺失、不完整M中等风险业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门　2、未办妥担保、抵押手续或信赖中介机构、借款人，办理抵押时不亲自到场，造成抵押无效M中等风险业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业

8、务经办部门　3、未按计划发放贷款L低风险建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、