长沙银行小微企业信贷业务风险管理

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1、长沙银行小微企业信贷业务风险管理第2章长沙银行小微企业信贷业务风险管理现状分析2.1长沙银行整体概况2.1.1长沙银行简介长沙银行成立于1997年5月，是湖南首家区域性股份制商业银行，目前拥有包括株洲、湘潭、常德、娄底、郴州、广州在内的23家分支机构、90个营业网点，控股发起祁阳、湘西、宜章三家长行村镇银行。截至2013年末，全行资产总额达到1901亿元，存款余额达到1606亿元，授信总额814亿元，利润达到28亿元，不良率控制在0.65%以内，资本充足率达到12.04%。综合实力稳居长沙同业前三，立行以来，长沙银行以现代化、

2、国际化的经营理念致力于构筑精品银行服务体系，确定了政务金融、小微金融、社区金融、移动金融和管理资产业务五大核心业务板块，初步形成了自身的经营特色和核心竞争能力。在政务银行方面，长沙银行在地方经济发展中勇担金融先锋，十多年来累计支持政府重点建设项目120多个，对政府及相关部门直接投放信贷资金超过500亿元，成为最可靠的湖南政务业务主要银行，是地方经济发展应急解难的先锋队和子弟兵。在中小企业银行方面，长沙银行在长沙市场为中小企业授信占比达40%，成为长沙地区服务最贴心的中小企业银行。通过设立小企业信贷中心，引进微贷技术，推进专营支

3、行建设，迄今已累计支持拟上市企业、园区企业8000余家。在市民银行方面，从服务200多万最普通市民的低保、医保和养老保险业务，到定位广大高端零售客户和中小企业主的个人循环授信、转账支付信用卡和理财业务，以及不断加快社区银行建设，再到在移动金融领域的前瞻思维和全面布局，不断为广大客户提供全方位、多层次、跨区域的金融服务，成为最给力的湖南零售业务特色银行。未来，长沙银行将坚持差异化、特色化、综合化的发展道路，形成以长沙为核心的沿京广、沪昆高铁沿线两小时经济圈的区域化架构，实现三年翻一番、十年过万亿的业务目标，打造一家特色鲜明、经营

4、稳健，业务发展最具创新力、专业服务最具品牌力、股东回报最具价值力的区域性精品龙头上市银行。2.1.2小微企业产品体系截至2014年6月，长沙银行小微企业授信客户数量达19759户，重点扶持了商贸流通领域的小微企客群。从小微贷款投放的行业分布来看，排名前三的行业分别为批发和零售业、水利环境和公共设施管理业、制造业，合计贷款额占比达到总贷款余额的53.86%。其中，批发零售业高居榜首，占比达到总贷款余额的26.87%。长沙银行在对小微企业服务的过程中也形成了相应的产品体系。一般来说，针对小微企业的金融产品一般包括三个部分：核心产品

5、、形式产品和附加产品。核心产品是指能够给小微企业客户群体提供的基本效用；形式产品是指银行用来展示核心产品的载体，用于满足不同客户群体的需求；附加产品是指在满足小微企业客户群体的基本需求后提供的额外服务，属于产品的延伸部分。长沙银行结合小微企业的特点，设计了以长湘贷为核心的小微企业专属产品，致力于为小微企业解决融资的问题。核心产品是专门解决融资难问题的产品长湘贷；形式产品是租金贷，物业贷等产品，附加产品是小微网银、小微版手机银行等产品。（1）长湘贷长湘贷是长沙银行为小微企业、个体工商户量身定制的微小贷款专属产品重点解决小微企业、

6、个体工商户客户群体融资难、担保难、融资贵的现实问题。长湘贷具有无抵押、手续简便、2-5个工作日快速放款、除利息外无其他任何手续费等独特优势，是小微企业和个体工商户的融资好帮手。产品特点是无任何手续费、担保灵活无需抵押、手续更简便、快速高效放款、每月等额分期还款和专人上门星级服务。（2）租金贷①标准租金贷（甲类）标准租金贷（甲类）指对承租写字楼、厂房、商业门面、摊位等的承租人发放的，专用于其向出租方支付租金的贷款。贷款对象是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。个

7、体工商户原则上以营业执照上经营者名义申请。贷款额度以本行认可的租金额度为限，最高不超过500万元。贷款期限是有足额抵质押物担保的租金贷业务贷款期限不得超过租赁合同剩余期限，最长不超过3年。无足额抵押担保的租金贷贷款期限最长不超过2年且不超过租赁合同剩余期限的一半，该租赁合同剩余期限不得少于1年。②标准租金贷（乙类）标准租金贷（乙类）指由写字楼、厂房、商业门面、摊位等商业地产的产权方或拥有整体承租权的市场管理方主动发起，以个体承租人作为最终借款方，贷款资金用途专用于借款人向出租方支付租金的贷款。贷款对象是经工商行政管理机关核准登

8、记的企业法人、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。个体工商户原则上以营业执照上经营者名义申请。贷款向核心商圈物业租户提供租金贷，单户额度最高可为承租合同约定租金的100%，最高不超过200万元，贷款期限最长五年且不超过承租合同剩余期限的一半。向新