银联清算业务基础知识介绍

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1、1WelcometoHUAWEITechnologiespresentation清算业务基础知识介绍第二代系统建设办公室2010年6月2目录基础概念清算与结算的区别淸分与资金划拨银联清算业务的内涵清算方式及清算对象清算账户的开立方式清算资金的划拨方式对账方式银联清算业务的外延银联清算系统与大小额支付系统的关系银联清算系统与银行结算系统的关系银联清算系统与银联会计核算系统的关系银联清算业务处理过程示例银联清算风险的识别与防范清算风险的种类防范清算风险的措施3一、基础概念1、清算与结算的区别在《中国

2、人民银行法》中规定：中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。具体办法由中国人民银行制定。中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结算规则。在《商业银行法》中规定：商业银行可以经营办理国内外结算。清算≠结算4一、基础概念1、清算与结算的区别（续）在央行的规章中规定支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。银行是支付结算和资金清算的中介

3、机构。5一、基础概念1、清算与结算的区别（续）原制订的《支付清算组织管理办法》规定支付清算是指支付指令的交换和计算；支付指令是指参与者以纸质、磁介质或电子形式发出的，办理确定金额的资金转账命令;支付指令的交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于支付指令的接收、清分和发送；支付指令的计算是指对支付指令进行汇总和轧差；参与者是指接受支付清算组织章程制约，可以发送、接收支付指令的金融机构及其他机构。6一、基础概念1、清算与结算的区别（续）在6月21日发布的《非金融机构支付服务管理办法》中规定非金融机构

4、支付服务是非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务。非金融机构提供支付服务，应当取得《支付业务许可证》，成为支付机构。支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。支付机构只能选择一家

5、商业银行作为备付金存管银行。银联的清算仅是支付清算的子集7一、基础概念2、淸分与资金划拨银联的支付清算包括淸分和资金划拨两个环节。淸分是指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱？应该给谁多少钱？资金划拨是指通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简言之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。8二、银联清算业务的内涵1、清算方式与清算对象银联的支付清算包括跨行清算和收单

6、清算。跨行清算和收单清算的对象不同：跨行清算是针对收单机构和发卡机构的清算；收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。9二、银联清算业务的内涵1、清算方式与清算对象（续）上述业务角色的术语定义请详见《中国银联客户矩阵及工作角色定义》（第一版）10二、银联清算业务的内涵1、清算方式与清算对象（续）银联一代清算系统与二代清算系统在清算方式及对象上的显著差异比较项目相同点显著的不同点跨行清算继续提供跨行清算仍为自主清算扩充了发卡侧的清算对象，增加了支付工具提供机构。新增延迟清算和托管清

7、算的功能。收单清算继续提供收单清算清算对象相同仍为自主清算新增商户收支两条线的清算功能新增暂扣追扣的清算功能新增周期结算功能注：一代清算系统包括一次淸分和二次淸分系统。一次淸分主要负责跨行清算，二次淸分主要负责分公司辖内机构的跨行清算和收单清算。二代清算系统合并了一、二次淸分系统，分设了跨行清算系统和收单清算系统。11二、银联清算业务的内涵二代清算系统内部关系12二、银联清算业务的内涵2、清算账户的开立清算账户与结算账户不是同一概念，两者的区别源于【清算】与【结算】的区别。银联境内清算的清算账户

8、均开立在人民银行，跨境业务的清算账户开立在代理清算银行（中行和汇丰）。当前部分分公司在当地人行开立有清算账户，今后将逐步取消分公司的清算账户。境内成员机构的清算账户均开立在人民银行。银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，一般使用其备付金账户用于和银联的清算。境内商户和第三方机构的结算账户均开立在商业银行。13二、银联清算业务的内涵3、清算资金的划拨方式境内的跨行清算通过央行的大额支付清算系统，完成资金划拨。银联可以主动借记或贷记成员机构的清算账户账户。通俗地讲，借记就是我问别人要钱，贷