小额信贷对农户福利影响实证分析

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1、小额信贷对农户福利影响实证分析摘要：本文利用某市184个样本农户数据，研究小额信贷对农户福利的影响。研究表明：同一收入水平的参贷农户福利明显高于未参贷农户福利；在参贷农户中，高收入农户所得福利明显较高；而农户的贷款额、贷款投入到生产经营的比例、参贷农户的还款期限是影响农户福利的主要因素。为提高农户的福利水平，信贷机构必须扩大小额信贷的覆盖面，兼顾公平和协调发展；农户应提高生产技能，优化资金使用方式。关键词：小额信贷；农户福利；福利对比Abstract：Usingsurveydataof184ruralhou

2、seholdsinXcity，thepaperstudiestheimpactofmicro-creditonruralhouseholdwelfare.Resultsshowthat，inthesameincomelevel，thewelfareofthefarmer’sparticipatinginmicro-creditaresignificantlyhigher;also，amongtheparticipants，theirincomelevelhaspositiveimpact；italsosho

3、wsthattheamountofborrowing，theproportionofdebtsintoproductionandrepaymentperiodhavestatisticallysignificantimpactontheeffectofcreditonruralhouseholdwelfare.Inordertoimprovethewelfareresults，the11micro-creditinstitutionsshouldexpandthecoverageofmicrofinance

4、andconsidersbothefficiencyandfair;farmersshouldimprovetheirskillsandtakefulladvantageoffunds.KeyWords：micro-credit，farmers’welfare，welfarecomparison中图分类号：F830.39文献标识码：B文章编号：1674-2265（2012）03-0020-04一、引言小额信贷作为一种有效的金融扶贫方式，在我国已有近20年的发展历史。该信贷方式解决了农户生产生活中筹资难的问题

5、，提高了农户规避家庭财务风险的能力。目前，尽管学术界对小额信贷的政策效果已给予了广泛的关注，认为贷款对低收入家庭资产积累和就业起到了积极作用，但已有研究中对于小额信贷的实施效果尚存在一定分歧。此外，小额信贷对农户福利影响的测度主要停留在收入、消费等变量上，未考虑农户的其他福利。11国内外研究小额信贷与农户福利的文献大致包括三类：小额信贷对收入增加的影响研究；信贷改善福利和脆弱性的研究；不同区域和项目的小额信贷影响的实证研究（孙若梅，2006、2008）。典型的文献如：桑德菲尔（Sandefur，2010）对

6、参贷群体所获福利的实证研究表明：小额贷款提高了农户收入水平，但收入的增长并未引起食物支出或儿童受教育年限的增加。施鲁德（Schroede，2009）通过测量越南不同信贷机构小额贷款的经济效果，发现贷款额的增加会提高家庭消费支出水平，且影响系数在0.193―0.212之间变动。内尔吉兹（Nargis，2008）将孟加拉国2700个随机样本分为三组（从未参贷、偶然性参贷、经常性参贷），并采用1998―2004年的时间序列数据对三组人群的总福利进行对比分析，结果表明：三个群体的福利水平都呈上升趋势，但经常参与小额

7、信贷的群体增长最慢，从未参贷群体反而增长最快。因此，他认为应将小额贷款用于帮助最贫困人群，使其福利达到社会平均水平，以发挥其最大作用。阿萨德和迈特拉（Islam和Maitra，2008）通过比较参贷农户与未参贷农户在遇到生产生活中的冲击时的反应，发现参贷农户应对冲击能力更强，即小额贷款有利于降低农户面对冲击的脆弱性。11从国内来看，孙若梅（2006，2008）对中国扶贫经济合作社的经验数据进行分析表明：小额贷款对农户收入的贡献程度与使用贷款次数及决定收入的其他因素有关，小额贷款主要通过非农经营投入影响收入水

8、平。李锐、李宁辉（2004）则利用孔达卡尔（Khandker，1995）提出的福利模型分析了农户借贷行为对其福利状况的影响，细化了小额信贷对农户福利影响的途径，即农户受教育年限、土地规模等因素通过影响农户借款数额进而影响其收入和福利水平，发现借款对农户纯收入和福利状况在统计上有显著影响。朱熹（2006）分别建立收入和消费模型对农户借贷的福利影响进行实证分析，结果表明，正式借贷和非正式借贷对农户收入和消费的增长都具