助理理财规划师基础知识

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1、第一章理财规划基础第一节理财规划概述理财规划：运用科学的方法和特定的程序为客户（主要是个人和中小企业）制定切合实际、具有可操作性规划：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划和财产分配传承规划，提高客户生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。一、理财规划目标目标层次：财务安全和财务自由首要问题－财务安全，达到人生各阶段收支平衡最终目标－财务自由，投资收入完全覆盖各项支出财务安全个人或家庭对自己财务状况有充分信心，认为现有财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标出现，不会出现太大财务危机。衡量标准：是否有充

2、足稳定收入个人是否有发展潜力是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否购买了适当的财产和人身保险是否有适当、收益稳定的投资是否享受社会保障是否有额外的养老保障计划财务自由个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作，个人或家庭的生活目标比财务安全更有保障主要体现：投资收入完全覆盖各项支出个人从被迫工作压力中解放已有财富成为创造更多财富工具财务安全与财务自由的区别还可以通过几何图形表示：财务安全：总收入﹥总支出﹥投资收入财务自由：总收入﹥投资收入﹥总支出练习：在财务安全模式下，总收入线一直在总支出线的（）A上方B下方C平行D右方某家庭支出已可由投资收入来支撑，则该

3、家庭总支出曲线在投资收入曲线的上方（）理财规划目标的具体内容必要的资产流动性：持有现金动机（预防、交易和投机）合理的消费支出：住房、车和信用卡消费实现教育期望：有能力合理支付自己及子女教育费用完备的风险保障：保险规划将意外事件带来的损失降到最小合理的纳税安排：税收筹划减少或延缓税负支出积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由安享晚年：退休规划“老有所养，老有所终，老有所乐”有效的财产分配与传承：减少财产分配支出，制定遗产分配方案等。二、理财规划的原则（一）通观全盘，整体规划综合性规划：现金、消费、投资、税收、退休、风险管理、遗产等整体性解决方案（二）客户家

4、庭类型不同，核心策略不同青年家庭风险承受力强－－进攻型策略中年家庭风险承受能力中等－－攻守兼备老年家庭风险承受能力较低－－防守型（三）建立现金保障日常生活覆盖储备：失去劳动能力或失业或失去收入来源，保障家庭生活意外现金储备：为应对客户疾病、灾难、犯罪、突发事件等的准备家族支援现金储备：家族亲友的重大紧急支援准备（四）风险管理优先于追求收益理财规划首先应考虑的因素是风险，而非收益保值是增值的前提（五）消费、投资与收入相匹配消费和投资规模与收入相匹配投资和消费支出安排与现金流状况相匹配（六）开源与节流并举开展第二职业赚取投资收益（七）未雨绸缪，早作规划第二节理财规划

5、的内容与流程理财规划师应根据客户所处生命周期的不同阶段，来分析其不同的财务状况和理财目标，有效的进行个人理财规划设计。因此，生命周期理论是整个理财规划的基础！一、生命周期理论与家庭模型概述一）生命周期理论单身期：参加工作－结婚，2～8年，收入多花销大，家庭资金原始积累期，努力工作，广开财源家庭与事业形成期：结婚到新生儿诞生，1～3年，经济负担加重，收入增加，生活稳定，财力蒸蒸日上家庭与事业成长期：子女出生到完成大学教育，18～22年，收入增加，支出增加，生活稳定退休前期：子女参加工作到个人退休前，10～15年，子女经济独立，家庭资产增加负债减少，事业巅峰，身体不

6、行退休期：退休后，享受夕阳红，安排身后事（二）家庭模型根据家庭收入主导者的生命周期来划分青年家庭：35周岁以下中年家庭：35～55周岁之间老年家庭：55周岁以上二、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划青年家庭生命周期理财需求分析理财规划单身期租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄和小额投资现金规划、消费支出规划和投资规划家庭与事业形成期买房、养儿育女、应急基金、增收、风险保障、储蓄投资和退休基金消费支出规划、现金规划、风险管理规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划和财产分配规划中年家庭生命周期理财需求分析理财规划家庭与事业成长期买房买车、子女教育、增

7、收、风险保障、储蓄投资和养老储备子女教育规划、风险管理规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划和财产分配规划退休前期提高投资收益稳定性、养老金储备财产传承退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金规划和财产分配与传承规划老年家庭生命周期理财需求分析理财规划退休期保障财产安全遗嘱建立信托准备善后费用财产传承规划现金规划投资规划三、理财规划的主要内容（一）现金规划基本内容：对客户现金及现金等价物管理核心：建立应急基金，保障生活质量和状态的持续性稳定（二）消费支出规划规划家庭消费水平和结构，以达到适度消费、稳步提高生活质量目标住房消费、汽车消费、子女教育规划及信用

8、卡与个人信贷消费规划等（