商业银行小微信贷产品分析ｗcmbc＂商贷通＂为例

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1、商业银巧小微信贷产品分析—ＷCMBC＂商贷通＂为例３．民生银巧小微信贷产晶的现状分析３．１CMBC小微信贷业务概况３．１．１CMBC小微金曲业务的发展背呆小微金融这片＂蓝海＂己渐渐显现出其强有力的发展态势，在＂蓝海＂渐变为＂红海＂之际，CMBC作为一家股份制商业银行，较国有商业银仔来说，客户资源与网点建设稍显逊色；较地方性商业银巧来说，地缘性、亲民性也差强人意，因此，打造一款具有差异性、吸引力和推广价值的小微信贷产品是CMBC在小微金融业务拓展中的当务之急。近年来，CMBC在整体发展战略

2、中ＩＷ服务小微企业作为重要目标，２００８年开始在主要城市与商圈对小微企业进行调查研巧，包括１６个问题种类，涉及３０多个商业圈。从调查情况来看，小微企业面临的融资困境主要呈现下特点：一是商户融集资金的需求总量很大，但是融集资金的途径较少，通过亲朋好友和民间借款的比例很高，比例达到８３％；二是融资金额较少，却变化不大。小微企业或者个体商户融资需要多在１００万元Ｗ下，其比例达到６７％；Ｈ是融资大多期限较短。主要用于经营周转，借贷期限在１年Ｗ内的比例达到８６％；四是商户对银行贷款的担忧。主要包括：和银行

3、工作人员不熟悉；担也银行贷款手续复杂，申报程序繁琐；审批过程较长，害怕对生产经营造成影响。基于Ｗ上调查情况，再结合对小微企业实际融资需求，CMBC对信贷产品的制度设计、申报、审批程序进行流程再造，适时推出＂商贷通＂产品，科学系统的产品研发、标准离效的流程管理、集中有效的审批模式，促进小微金融服务的整体发展水平。义１．２CMBC小化金融产品的类型CMBC在小微金融产品上不断推陈出新，主要涉及包括小微融资产品、支付结算、综合金融服务、云账户、小微手机银行、小微电子银行。其中，小微融资产品

4、有微贷、抵押贷和商链通等。Ｗ成都分巧为例，推行的小微金融产品如下：１．针对荷花池批发零售业的＂商贷通＂。该业务是CMBC在小微金融领域打响自己作为＂小微企业的银巧＂名号的主打产品。针对小微企业及个体工商户用款急、期限短、金额小等特点，提供用于经营周转的贷款金额，并提供个性化的配套金融服务。２．针对科技型中小微企业的＂科创贷＂。该产品在政府兜底的背景下，通过增加担保公司担保与银行开展合作而推出的，具有融资成本较低、贷款准入口槛化的特点，并针对科技型小微企业缺乏实物资产担保的特点，将企业的信

5、用、知识产权、销售合同、股权作为向银行申请贷款的资质。民生银行成都分行的＂科创贷＂目前主要针对髙新区的科技型企业，提供利率上浮８％－１２％的贷款。３．针对合作单位职工推出的＂消费贷＂。＂消巧贷＂作为成都分行新推出的一款纯信用，最高额度１００万元，最长期限１年的个人零售业务。银行在风险把控上的一个重要特点是准入口槛，即目前产品只针对成都分行合作单位，例如安邦保险职工等。通过员工提供的工资证明作为申报资质，依据职工的收入与职位提供不同梯度的授信金额。３．１．３CMBC小微金融业务规模CMBC

6、结合小微金融业务发展形势，通过客户下沉，加大对客户、产品、领域Ｈ个层次的改造力度。与此同时，CMBC持续推进小区金融战略，投入运营社区网点４９０２家。在＂两小＂战略带动下，CMBC存款增长稳定性进一步增强。零售业务＂两小＂为核屯、，Ｗ移动互联网的日常运用、住宅区商圈、小型生态圈为主体的模式加快完善，移动运营、社区网点、电子渠道成为重要的新客户来源，综合效益逐步显现。CMBC结合小微企业发展实际，积极提供针对性强的金融服务，通过准确的市场定位，促进了信贷业务的稳定增长。１．从贷款金额总量来看，

7、在２０１１年贷款金额突破２０００亿元之后，贷款金额由２０１２年到２０１５年呈増长趋势，到２０１３年突破４００日亿元之后一直保持较高的贷款金额。３．从客户量来看，作为民营资本在股份构成中占据较大比例的CMBC，主要针对广大中小微企业开展金融业务。从近几年的情況来看，客户量不断创化新高，平均每年增长９０万户，２０１５年达到３４４万户，共计为１８０万家小微企业开展金融支持，信贷资金总额超过１．２万化，直接促进８００万人就业。３．２＂商贷通＂产品介绍３．２．１＂商贷通＂产品的产生针对中小企业的

8、借贷无口的困局，CMBC坚持积极服务市场的思路，努力解决小微企业、个体工商户遇到的贷款难问题，通过科学设计业务流程，帮助客户熟悉贷款程序，从而获得信贷支持。这就对应解决了之前调查中用户担也的贷款到位时间长，流程繁琐的问题。CMBC组建专口机构，对印尼、泰隆等银行进行了学习借鉴，开设了＂商