商业银行贷后管理存在问题和解决对策一一以无锡农村商业银行为例

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1、商业银行贷后管理存在问题和解决对策一一以无锡农村商业银行为例2．1无锡农村商业银行简介无锡农村商业银行的主要经营范围包括：吸收公众存款、发放短、中、长期贷款，办理票据承兑与贴现，办理国内外结算，代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府、金融债券，从事同业拆借，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务，等经中国银行业监督管理委员会批准经营的其他业务。具体可分类五大类分别为：公司业务、个人业务、银行卡业务、国际业务及电子银行等业务。公司业务主要包括：公司存款、公司理财、公司理财、人民币结算、国际贸易融资、国际结算。个人业务主要包括：个人存取款业务、个

2、人经营性贷款、个人消费贷款、金阿福个人理财服务、各类公共代缴费、保险、通兑业务。银行卡业务主要包括：借记卡、贷记卡、市民卡、福盈卡等。国际业务包括：美元、日元、英镑、港币、日元等币种业务。电子银行业务主要包括：网上银行、自助银行、电话银行。其中网上银行主要功能为：个人网上银行查询及转账、公司网上银行查询及转账等。自助银行为：存取款、修改密码、查询余额功能。电话银行包括：通过向客户提供借记卡余额及密码修改、转账支付等功能。2．1．1无锡农村商业银行的发展历史无锡农村商业银行成立于2005年6月14日，目前直属于江苏省信用合作联社，其在无锡地区无论存

3、款吸收及贷款投放均处于优势位置，总部刚从无锡市解放北路1号，搬迁至无锡市并湖区金融二街9号。近年来无锡农村商业银行通过摸索和创新，大量招收具有一定银行从业经历的人员及不断加大系统科技方面的投入，形成了从国内业务到国际业务，从省内业务到全国，从地方到外地的各项业务，无锡农村商业银行以服务“三农”为企业的宗旨，以支持小微企业为发展的战略向导，以改革为企业的发展动力，经过全体员工的不断努力，各项工作取得了显著的成绩，至2013年12月末，全行的资产总额达到837．664亿元，净资产为57．768亿元，营业收入为20．5925亿，净利润为9．3204亿。

4、其作为无锡市民卡唯一的金融合作伙伴，我行不断与时俱进，开拓创新，先后获得过“江苏省银行业文明规范服务示范单位”、“江苏省和谐劳动关系先进单位”、“全国金融机构服务‘三农’最佳诚信企业奖”、“银企合作‘十佳银行’最佳爱心公益奖”、“中国最具成长性银行”、“最佳金融服务机构”、“全球千强银行”等荣誉称号。无锡农商行将继续坚持“诚信、务实、稳健、高效”的核心价值观，加快转型步伐，探索经营亮点，全力打造现代化社区银行。2．1．2无锡农村商业银行组织结构框架2．1．3主要业务指标无锡农村商业银行的经营效益比较良好，在2012年到2014年度的净利润平均为9

5、0亿元，在苏南十八家农商行系统中处于优势地位，但随着国家金融改革的开展，各家银行的竞争压力增大，特别是2014年度央行开始强推利率市场化，导致了存在差急剧缩减，各家农商行实现差额存款利率，为了保证在吸收存款方面的优势，故无锡农商行在整个2014年度的存款利率在央行的基础上一浮到顶，造成了营业成本的提高，故利润总额相对去年反而有一定量的减少。无锡农村商业银行的存款机构主要以定期存款为主，由于银行在无锡地区经营时间较长，同时在社区的网点较多，故在城乡的知名度较高，从2012年到2014年度的居民存款增长较快平均超过百分之十的增长，从存款方面得到了当地

6、居民的有利支持。在活期存款方面由于在2012年度无锡农村商业银行便接手了无锡市市政府成立的市民卡业务，该卡作为一卡通业务包括医疗、养老、社保等，活期存款较多，故在2012年到2014年度整个活期存款也成爆发态势增加，基本涨幅超过了百分之十二，总体而言在存款方面无锡农村商业银行保持了高速增长的趋势。2．2无锡农村商业银行贷后管理制度概况依照无锡农村商业银行条线管理的原则，由总行信贷管理部、风险业务部牵头组成贷后管理团队，分别对各支行提交的贷后管理报告和预警报告进行审批，组织部门对支行的贷后管理工作进行现场指导和检查。各级支行、分理处的客户经理或者风

7、险经理组成支行层面的贷后管理团队，支行行长具体负责本支行贷后管理的组织工作。2．2．1贷后管理的岗位设置和职责在贷后管理阶段，各级支行分理处应该照岗位设置、人力资源、发展规模等情况，具体划分客户经理和贷后管理人员的岗位职责，原则上要求负责分管同一借款人的客户经理不得兼任贷后管理岗位，贷后管理人员应和客户经理相互协作，共同履行以下职责：(1)客户经理负责进行对借款人的关系维护，定期对借款人进行回访，从中及时了解客户的非财务因素信息。(2)客户经理负责对借款人、担保人和管理企业的账户上的基本资料收集和整理。(3)客户经理具体负责对借款人贷款过程中产生

8、的利息进行催收、到期贷款提醒。(4)客户经理通过实际发放贷款后，资产的质量，定期对借款人进行贷款五级分类。(5)贷后管理人员负责对借款人