消费支出规划案例一：三种贷款方式

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1、成都世纪精英培训学校www.cdsjjy.com    小算盘今年30岁了，摸爬滚打了这么些年，想想至今还委屈老婆跟自己居住在父母留下的一套不足70平方米的房子里，小算盘心里不免有些酸酸的。看着近年来成都房价不停往上攀升，小算盘早就有心要为家人添置一套新房，可苦于囊中羞涩，迟迟不敢轻易出手。很快，新的一年就要来了，小算盘终于把心一横，决定也去买套新房来住。    说干就干。每天一下班，小算盘便带上老婆四处看房。终于有一天，小算盘在东门上看中了一套房子：总面积110平方米，每平方米售价3800元，总房价41.8万元。   

2、 接下来的事情，就是办理按揭贷款等一系列的购房手续啦！经小算盘向售楼小姐和业内人士请教，得知现在有三种贷款方式，一是纯商业性贷款方式、公积金贷款方式、公积金和商业贷款组合方式。和小算盘一样要买房的朋友可要看仔细了，究竟哪种方式更适合你。纯商业性贷款篇首先，借款人需满足的基本条件是：要有稳定收入和良好的信用，以保证自己能按期偿还贷款本息。而这也是各家银行最为看重的地方。 其次，目前首付款的最低可以达到两成，但一般楼盘要求的都是三成，所以借款人必须要有足够的钱支付首付款。    具备了这些，购房者在看上自己中意的楼盘后就可以

3、动手了。【首付款】成都世纪精英培训学校www.cdsjjy.com“我买的房子是41.8万，首付三成就是12.54万，好，那我就贷个29.26万。”听了售楼小姐的介绍，小算盘立即盘算起来。    “不对，不对，你最多贷29万！”售楼小姐提醒。    “为什么呢？不是说可以贷七成么？”    售楼小姐告诉小算盘，虽然首付款理论上是三成，但实际上通常要准备更多的钱用于首付。    比如说，小算盘的房子总价是41.8万元。以首付三成计算，首付款理论上应该是12.54万元，从银行获得的贷款就需要29.26万元。但是，绝大多数银行

4、的贷款都是以“万元”为单位，也就是说你只能贷款29万元，余下的2600元仍然需要借款人在缴纳首付款时一并缴清。如此算下来，小算盘的首付款实际上是12.8万元（12.54+0.26)。    除此以外，还会涉及到大修基金、水电气入户费、产权费等多个项目。这又是好几千元，而这些都是需要在付首付款时缴纳的。    不过，售楼小姐提醒小算盘，在贷款期限的确定上，完全可以根据自己的实际还款能力来选择，但有一点必须记住，这个期限最长不能超过30年。【借款资料】“申请商业贷款，要提前准备什么资料呢？”小算盘问。售楼小姐介绍，购房者需准

5、备的资料包括身份证、户口簿复印件；银行认可的还款能力证明，如收入证明或资产证明；合法有效的购房合同。    而如果涉及抵押或质押担保，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件；如果有人愿意为你的还款能力进行担保，那么你必须出具该保证人的书面承诺以及他本人的资信证明；此外，由于首付款一般不得低于30％。所以，你在申请贷款时，还必须提供已缴纳首付款的证明，如发票等。【贷款流程】    经咨询，小算盘了解到，办理房贷的具体流程如下：    第一步：提出申请。    就目前而言，由于多数银行都是直接与楼盘合作，所以客户在售楼部就可

6、以完成贷款申请表的填写。这时，通常会涉及到你的身份、工作和收入证明等。    第二步：签订合同。    申请人在接到有关贷款批准的通知后，就可以和银行正式签订贷款合同了。与此同时，有关公证、抵押登记、保险等方面的手续也会一并办理。    第三步：开立账户。    由于按揭购房都是分期还款，所以银行会要求你提供一个固定的还款账户。假如之前你已经在这家银行开立了储蓄账户，就可以直接用这个账户来还款；而如果没有，银行这时会让你重新开立一个全新的账户，用于归还每期的贷款本息。    第四步：贷款发放。    办妥有关手续后，银行

7、会将所贷款项直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或划入售房人相应的账户中。    第五步：按期还款。    按照合同约定的还款时间和额度，借款人应该按期足额偿还贷款本息。现有的还款方式包括等额本息还款、等额本金还款、等额递增还款和等额递减还款。成都世纪精英培训学校www.cdsjjy.com第六步：还清贷款。    包括提前还清和按期还清两种。所谓按期还清，就是按照当初合同约定的时间偿还所有的贷款本息；而如果你有充裕的资金但又找不到更合适的投资渠道，也可以选择提前还清贷款。银行不同，对提前还清贷款的要求也存在一定差异

8、，但几乎都需要提前一个月向银行提出申请。特别提示在贷款结清之后，凭着银行开具的证明，一定要记得去办理抵押登记注销手续，拿回属于自己的房屋产权证。对于购买了房贷险的客户来说，还不要忘了去保险公司退还剩余的保费。【涉及费用】据售楼小姐介绍，根据银行的不同，在办理房贷时，可能会涉及以下几方面的费用：担保费、担保手续费、公证