存款保险制度及其利弊分析

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1、存款保险制度及其利弊分析(1)[内容提要]存款保险制度作为一种金融保障制度，已经逐渐成为大部分发达国狄家和发展中国家建立保险体系的主流形式莶。存款保险制度在运行过程中扮演着“双淋刃剑”的角色，即存在固有的正负效应。篷因此，对存款保险制度的任何理想化设计及宣传都将是十分有害的，过高期望存款≡保险制度来维护金融体系的稳定运行是不お现实的。[关键词]存款保险；存款保筷险制度；利弊；一、存款保险制度的兴赝起及其传播存款保险制度一种金融保障括制度，是指由符合条件的各类存款性金融忿机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳茕保险费，建立存款保险准备金，当成员机骅构发生经营

2、危机或面临破产倒闭时，存款荫保险机构向其提供财务救助或直接向存款髓人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一颂种制度。真正意义上的存款保险制度始于叉 20世纪30年代的美国，当时为了挽耻救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在 1933 年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险稻公司作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，硇以避免挤兑，保障银行体系的稳定。目前，运作历史最长、影响最大的是193416/16└年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来，随着经济寡形势和金融制度、金融创新等的不

3、断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤锰其是在金融监管检查和金融风险控制和预矫警方面，FDIC作了大量成效显著的探媛索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一锃的地位，存款保险制度成为美国金融体系蚵及金融管理的重要组成部分。美国著名经数济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(泔Friedman Ｍ.)对美国存款保曾险制度给予了高度评价:“对银行存款建锑立联邦存款保险制度是1933年以来美耘国货币领域最重要的一件大事。”① 2遑0 世纪 60 年代中期以来，随着金闰融业日益自由化、国际化的发展，金融风凸险明显上升，绝大多数西方发达国家相继⒍在本国金融体系中引入存

4、款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和峪地区也进行了这方面的有益尝试。目前土国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(イexplicit)存款保险两种。隐性敞的存款保险制度则多见于发展中国家或者瞍国有银行占主导的银行体系中，指国家没虐有对存款保险做出制度安排，但在银行倒ш闭时，政府会采取某种形式保护存款人的笤利益，因而形成了公众对存款保护的预期ⅸ。显性的存款保险制度是指国家以法律的ν形式对存款保险的要素机构设置以及有问蜴题机构的处置等问题做出明确规定。显性觏16/16存款保险制度的优势在于:(1)明确银烀行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人娇的信心

5、；(2)建立专业化机构，以明确吊的方式迅速、有效地处置有问题银行，节攀约处置成本；(3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行；(4)增成强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。鉴于FDIC对稳定美国金铌融体系和保护存款人利益等方面的明显成哂效，尤其是20世纪80年代以来，世界容上相继发生了一系列银行危机与货币危机筇，促使许多国家政府在借鉴国外存款保险杠制度的基础上，结合本国实际，着手建立璜或改善已有的存款保险制度。尤其是近年来，显性的存款保险在全球获得了快速发坭展。全球共有78个经济体建立了各种形饯式的存款保险制度，尽管其建立的时间各婷不相同，但在法律上或者监管中对存款保赓

6、护进行了明确规定的已有74个经济体。尊有人甚至将存款保险制度的建立看作是真崎正意义上的现代金融体系不可或缺的组成魅部分。事实上，过去的30年里建立显性欧存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，由1974年的12个增加到XXǜ年的74个。建立一个显性的存款保险体浯系已经成为专家们给发展中国家和地区提藓出的金融结构改革建议的一个主要特点(姣加西亚，XX)①。而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国荆家从一开始就建立了国家层面上的存款保伽险。而且，无论发达国家还是发展中国家，强制要求所有存款机构全部加入保险体啐16/16系的越来越多并成为主流形式。 资╉料来源：Ash Demi

7、rguc,-υKunt, Edward J. Ka力ne and Luc Laeven:Determinants of Deposit-Insurance Ad漶option andDesign，World Bank mimeo，XとX.二、存款保险制度的积极作用存л款保险制度作为一种金融保障制度，其积ピ极作用主要有以下几点：1、保护存款ω公众的合法利益，维护金融秩序的稳定。沣存款保险制度可