对我国商业银行个人理财业务的思考

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1、对我国商业银行个人理财业务的思考　　摘要：个人理财业务作为一种新的中间业务，已成为众多商业银行竞相发展的主要业务。随着理财产品销售量的增加，银行面临的风险也不断提高。本文通过分析我国商业银行个人理财业务存在的问题，提出相应的建议。　　关键词：商业银行个人理财业务　　一、我国商业银行个人理财业务存在的问题　　（一）理财产品数量多但品种单一　　随着近年中国经济的快速发展，老百姓个人财富不断增加其投资意识也不断加强。面对股票市场的低迷与房地产的调控，越来越多人通过购买理财产品进行投资。根据中国工商银行2013年3月29公布2012年度报告（A股

2、）显示，其境内2012年销售各类个人理财产品46，706亿元，比上年增长12.9%，其中代理个人理财产品销售9，074亿元，增长57.3%。虽然购买理财产品人越来越多，产品的名目也多种多样，但产品的同质化却非常严重。其原因一方面是因为我国个人理财业务发展较晚且不成熟，很多产品都是借鉴国外缺乏自主创新。另一方面是因为国内对知识产权的保护不够，各大银行不愿在产品的开发进行过多投资。理财产品的单一导致各大银行不可避免地陷入价格战，竞相以价格优势来吸引客户。这样不仅损害同行间的利益而且还制约我国金融市场的长期发展。　　（二）相关从业人员能力不足　

3、　商业银行个人理财业务综合性强，涉及证券、保险、法律、财务、银行等多项内容，这也要求相关从业人员具有较高的综合素质。因为我们国家在这方面起步较晚且发展不够成熟，国内缺乏相关的专业人才，相关的专业培训也少之又少。因此，目前从事个人理财业务的人员多为从事银行传统业务的员工，对证券、财务等方面的专业知识知之甚少。在推销理财产品时存在误导投资者的现象，其理财建议也相对单一，不能满足客户的个性化需求。　　（三）投资去向缺乏明晰披露，增加银行面临的风险　　由于目前我国商业银行的经营模式仍为分业经营，投资渠道限制较多，导致个人理财产品的投资主体多为国债

4、和央行票据。虽然两者都有国家信用作为支撑，但是两者的相关性较高，不能有效的分散风险，使银行面临的系统性风险增加。随着理财产品数量的不断增加，银行面临的风险不断加强，今年3月份银监会公布一项指令称：“要守住中国银行体系，不发生系统性和区域性风险的底线。”另外，银行急于开拓个人理财市场，疏于建立相关体系，缺乏对理财人员及个人理财业务独立监管的部门。监管不利容易使理财人员因操作失误引起操作风险，进而使银行面临的非系统性风险也不断增加。　　（四）理财产品风险揭示含糊不清，投资者的合法权利得不到保障　　个人理财业务属于银行的中间业务，涉及产品、交易

5、等多个层面。一些银行在设计理财产品时没有充分考虑投资者的风险承受能力，也没有设置相关的风险监测指标进行监控。理财产品说明书对产品风险揭示含糊不清，过分强调预期收益率，营销人员的推销理财产品时也存在误导投资者现象。另外，中国很多银行推销的信托理财产品中没有对产品背后的企业进行明晰披露，客户并不清楚自己所投资产品的相关企业状况。一旦有关的企业资金链断裂，该损失却由投资者买单，银行在这方面却推卸责任使投资者的合法权利得不到保障。　　二、对我国商业银行个人理财业务发展的建议　　（一）建立多元化的理财品种体系　　随着全球混业经营的不断推进，我国也出

6、台了一系列政策鼓励金融业务创新。商业银行应该把握好这次机会加强同证券、保险等金融行业的合作，开发新的理财产品，逐渐树立个人理财业务的品牌优势。我国也应加强对知识产权的保护，完善相关的法律体系，保护创新者的利益。　　（二）培养高水平的复合型金融人才　　银行应加强对个人理财业务从业人员的培训，并建立相应的资格考核与认定。首先，可以通过市场机制，从国内外引进相关的高层次、紧缺的金融人才。其次，挑选具备金融专业知识并擅于营销的优秀员工作为理财储备人才，加强同证券、保险等金融行业的联合培训，提供从业人员的素质，培养一支专业的理财队伍。　　（三）建立

7、多层次的理财服务体系　　对目标客户进行分层，对不同类型的客户提供差异性理财服务。对于高端客户可以实行一对一的理财服务，根据客户的财务状况主动制定量身的理财计划。另外还可以利用银行的专业优势提供相应的产品信息咨询，部分业务进行适当优惠，满足客户的个性化需求。对于中端客户，他们的理财需求相近，若客户没有额外要求可以为其提供大众化的理财产品。若客户有明确要求也可根据客户的具体情况提供相应的理财建议。　　（四）建立完善的风险管理体系　　商业银行在开展个人理财业务时要根据该业务的特征建立相应的风险管理体系，并加入银行的风险管理体系。首先，要提升理财

8、从业人员的风险管理意识，在推销理财产品时要根据客户的风险承受能力提供合适的产品，告知客户该产品可能面临的风险。其次，建立有效的内部审核监督机制，保证业务操作的合规性，防范非系统性风险，提高商业