黄梅县联社房屋按揭贷款按揭贷款业务操作手册完整版)

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1、内部资料注意保存房屋按揭贷款业务操作手册（2011年11月版）黄梅县农村信用合作联社目录一、按揭项目准入5二、借款条件5三、贷款额度、月供额度、期限、利率和还款方式61、借款申请72、贷款调查83、贷款审查104、贷款审批115、签订合同116、办理抵押（预告）登记127、贷款发放128、贷款支付129、贷后管理1310、贷款偿还1411、注销登记14四、风险控制14五、有关说明16六、参考文件16七、操作文本171、房屋按揭贷款申请和调查、审查、审批表182、交易信息真实性承诺函错误！未定义书签。3

2、、房屋按揭贷款客户谈话笔录234、按揭贷款客户电话核实内容记录表245、房屋按揭贷款借款人资信评估表256、住房（商业用房）按揭借款合同277、提款申请书388、个人住房（商业用房）按揭贷款信贷档案必备资料清单40八、参考资料——虚假按揭贷款：房贷潜在风险不容忽视（摘自《上海证劵报》）42根据《湖北省农村信用社个人住房按揭贷款管理办法》、《湖北省农村信用社商业用房按揭贷款管理办法》和国家房地产调控政策规定，结合黄梅县农信社信贷工作实际，制订本房屋按揭贷款业务操作手册。一、按揭项目准入1、所有房屋按揭项

3、目首先应当由县联社审批通过并由联社与开发商签订合作协议后，金融超市和信用社方可凭批复和合作协议的规定办理该项目的房贷业务。在合作准入上优先与主体结构封顶的项目开展合作。2、房屋按揭贷款业务实行集中管理，除小池信用社和龙感湖信用社外，均由县联社金融超市负责办理，县联社另有批复的除外。3、按揭贷款购买的商铺只能是竣工验收合格的现房。二、借款条件申请房屋按揭贷款的自然人应当符合以下条件：1、年满十八至六十周岁（女性至五十五周岁），有完全民事行为能力，有合法有效居民身份；2、资信评估在A级以上；3、品行良好，

4、无重大不良信用记录；4、有固定住所，有稳定的职业或稳定的经营场所；5、收入来源稳定，有按期偿还贷款本息的能力；6、购房证明符合要求；7、购房首付款比例符合要求；8、在承贷社开立结算账户；9、农信社规定的其他条件。三、贷款额度、月供额度、期限、利率和还款方式（一）住房按揭贷款1、贷款额度住房按揭项目在黄梅镇城关，借款人资信评估在A级以上的人员，购房首付款比例不得低于40%；借款人为本地公务员、公办学校或医院正式职工、律师、注册会计师以及垄断性行业单位正式职工等类型客户群或资信评估在AA级以上的其他人员，

5、购房首付款比例不得低于30%。住房按揭项目在小池、龙感湖，购房首付款比例不得低于40%；项目在其他乡镇的，购房首付款比例不得低于50%。二次以上购买住房的，首付款比例不得低于60%。暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款。（2）月供额度借款人个人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含）。1、房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费）/月均收入；2、所有债务与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务

6、月均偿付额）/月均收入。上述计算公式中提到的收入是指借款人自身的可支配收入，即单一借款时为借款人本人可支配收入，共同借款时为共同借款人可支配收入。但对于单一借款，如承贷社考虑将借款人配偶的收入计算在内，则应该先予以调查核实，同时对于已将配偶收入计算在内的贷款也应相应的把配偶的债务一并计入。（3）贷款期限贷款期限最长不得超过30年，且主申请人或共同申请人的年龄加贷款年限不得超过60年。（4）贷款利率首次购房的，贷款利率不得低于人民银行同档次基准利率；第二次以上购房的，贷款利率不得低于人民银行同档次基准利

7、率1.1倍。（5）还款方式等额本息方式。（二）商业用房(商铺)按揭贷款商铺首付款比例不得低于50%；对以“商住两用房”名义申请贷款的，购房首付款比例不得低于50%。贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1倍。贷款期限最长不得超过10年（一手房）。月供额度、还款方式参照个人住房按揭贷款执行。四、贷款操作流程借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订合同→办理抵押（预告）登记→贷款发放→贷款支付→贷后管理→贷款偿还→注销登记。注意：先签订合同，后办理抵押登记，且操作流程的顺序不得颠倒！（

8、一）借款申请自然人申请房屋按揭贷款应提供以下资料：1、借款申请书以(《（房屋按揭贷款申请和调查、审查、审批表》（见附件1）代替)；2、借款人及其配偶或其他共同还款义务人签署的授权查询个人征信系统的文件（原件）；3、二代身份证（复印件，如有共同还款义务人还应有其证件）；4、婚姻状况证明（原件）；5、购房首付款支付凭证（复印件应当由客户签字并加盖开发商公章）；6、交易关系真实性承诺函（见附件2）；7、商品房买卖合同（原件，必须为房管局统一指定的格式文本并加盖