天津农行银团贷款风险管理

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1、天津农行银团贷款风险管理第三章天津农行银团贷款的特点分析3.1天津农行银团贷款项目的独特性分析3.1.1天津农行银团贷款项目主要特点天津农行银团贷款项目相比一般贷款项目，除了具有项目的基本特点外，还具有以下特征：1.贷款期限长、金额大。银团贷款不像独家银行贷款那样，而是由多家银行组成，能够提供巨额的信贷资金和相对较长的贷款期限。天津农行一般银团贷款的规模都要上几十亿元、甚至百亿元，贷款期限也从一年到十几甚至二十几年不等。2.参加银行多。银团成员行按照职责和地位不同，主要分为牵头行、代理行和参加行。根据规模和实际需要也可以在银团内部增设副（联合）牵头

2、行、财务顾问行、担保代理行等，并按照银团相关协议履行相应职责。牵头行是指经借款人同意、发起组织银团贷款、负责分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者。代理行是指银团贷款协议签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金，向借款人提供贷款，并接受银团委托按银团贷款协议规定的职责对银团资金进行管理的银行。代理行可以由牵头行担任，也可由银团贷款成员协商确定。银团参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。副（联合）牵头行是指贷款金额较大的银团贷款中，在牵头行之外设立的一个或多个副牵头行，协助牵头行工作，或由

3、两个或多个银行联合牵头。财务顾问行是指为借款人提供组织银团贷款招投标、确定银团贷款条件、提供银团贷款法律服务等财务顾问咨询服务的银行。担保代理行是指在担保结构比较复杂的银团贷款中设立的，负责落实银团贷款的各项担保及其他各项权益转让、抵（质）押物监管等工作的银行。银团贷款中的银行少则几家，多则几十家，共同发放一笔贷款。通过这种方式，银行之间避免了对优质客户的激烈竞争，有利于将利率维持在一定水平之上，而且还有利于加强银行间的业务合作，有助于加强金融系统的稳定性，提高整体资产质量。3.实施周期较长，时间管理要求严。从时间跨度看，由于该类系统规模大，涉及的

4、地域大，环节多，所以项目实施过程也是一个相对较长的过程。一次项目的实施大约会持续几年的时间。在这么长的时间跨度内，所需要支持的业务必然会发生很多的变化，反过来又导致贷款项目范围或实施范围的变更，使得项目处于一个非常难以控制的过程中。4.市场环境尚未完全形成。银团贷款是世界各主要市场经济体最主要的融资方式，市场化程度要求，而我国金融市场中银团贷款仍属一种新兴贷款方式，相对于外资银行和外资企业来说，天津农行等中资银行和国内企业对此种贷款形式的参与和认可程度不高，我国银团贷款业务发展离预期目标尚有差距。5.项目利益相关方多，关系管理复杂从涉及的人员（项目

5、干系人）来看，银团贷款项目涉及人员涵盖了银行从决策层、管理层一直到操作层的各级人员，人员的职级差异很大，人员的素质、知识水平等也都非常不一致。而每个层面的干系人均可能会对项目的顺利实施造成影响。3.1.2天津农行银团贷款项目类型按照筹组程序以及参加行的权利和义务不同，银团贷款分为直接型银团贷款和间接型银团贷款。目前天津农行办理的银团贷款项目为直接型银团贷款,充当角色为牵头行和代理行两种类型。(1)直接型银团贷款。是指采取全部包销或部分包销的方式，当牵头行受借款人的委托后，向其他参加银行推销，而后通过代理行与借款人，所有银团成员都共同签署贷款协议。直

6、接型银团贷款中，各家银行按照协议中承诺的份额向借款人支付贷款，收取贷款本金、利息和费用，每家银行承担的贷款义务相互独立，对其他银行的贷款义务不承担任何连带责任。借款人的付款责任也必须在向每家贷款银行偿还了贷款本息之后才能免除，若只向银团中的某一家或几家银行偿还贷款本息不能解除其在贷款协议下的全部还款责任。天津农行接受客户委托，按照约定的要求，在银团贷款的各个环节中，提供组织、协调、监督等一系列专业增值智力服务。主要包括：尽职调查、贷款方案策划及结构设计、组团、承销、交易、代理结算、授信管理、后续管理等。(2)间接型银团贷款。间接型银团贷款是指银行在

7、接到借款人的委托后，由一家或几家安排行采取包销形式先与借款人签订贷款协议，然后将其债权以银团贷款参与权的形式转让或出售给其他愿意提供贷款的银行。安排行通常先包销借款人全部贷款，包揽全部贷款事宜，在贷款协议签字后，再进行一般银团的推销或二级市场转售。3.2天津农行银团贷款项目阶段划分结合项目生命周期理论，本节对天津农行银团贷款项目的生命周期做一下划分，分为调查评估阶段、贷款执行阶段、贷后管理三个阶段，以便于对项目进行风险识别与评估。根据天津农行银团贷款项目的特点以及项目生命周期理论，可以将农行银团贷款项目分为以下几个阶段：1、项目调查评估阶段该阶段一

8、般时间短则1-2个月，长则一年甚至更长，是借贷双方对筹组银团贷款进行前期准备的阶段。这个阶段的主要任务是牵头行对借款人的资