中外百姓理财比较研究及对我国的借鉴

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1、中外百姓理财比较研究及对我国的借鉴　　【摘要】随着中国经济的快速增长和经济体制的变迁，百姓积累的财富高速增长，中国的理财市场快速发展，越来越多的百姓开始注重理财。但我国的百姓理财还处于初期发展阶段，百姓的理财投资方式存在着一些问题。本文分析我国百姓理财现状，并借鉴欧美理财市场的特点与优势，从政策与市场等多方面对我国百姓的理财现状提出合理建议。　　【关键词】中外百姓理财投资教育借鉴建议　　一、百姓理财概念　　百姓理财是指人们对自己的收入、资产、负债等进行分析整理的基础上，根据所处的生命周期不同阶段特征及对风险的偏好、承受能力，运用各种金融工具、手段合理安排资金，从而实现

2、资产的保值和增值。因此，百姓在投资理财过程中，不仅应考虑财富的积累，也要考虑财富的保值，理财的核心是对风险的管理和控制。　　二、我国百姓理财现状　　近几年来，我国百姓理财市场迅速成长，不断推动我国百姓理财业务和百姓理财技能的发展，同时也形成了以下几点值得思考的现状：　　（一）百姓理财需求大幅度上升　　随着改我国社会经济的加速发展，百姓的财富收入逐年增长。近几年，各媒体及报纸、网站等纷纷通过理财专栏和理财频道等形式授予百姓理财知识。根据实地调查，百姓在购买理财工具时，大多数是以资本保值兼顾增值为主，能够较好平衡风险与收益情况，理财观念愈发理性。而百姓理财需求的大幅增长，

3、说到底是因为百姓收入的日益增加、资本的日益丰富而引起投资需求的日益上升。　　（二）百姓理财结构发生巨大变化　　八十年代初，百姓的理财方式局限于购买国库券及将现金存入银行以获得利息。进入九十年代后，股票以及保险等理财工具开始在百姓中盛行。此时在不少中国家庭中，房产的地位也逐渐上升。进入21世纪后，百姓的投资理财渠道不断扩大，货币、基金、房地产等理财工具逐渐走进人们的生活。　　可见，随着经济的快速发展，百姓对于理财工具的选择也逐渐多样化，理财结构不断向灵活性方向发展。　　（三）各金融机构的百姓理财活动旺盛　　2003年以来，在外币存款利率低的情况下，各银行陆续推出理财工具

4、，不少商业银行开始树立独有的理财品牌。保险、证券、信托、基金公司也紧跟随后设立专门的理财服务中心，推出各类理财工具。我国的银保合作、银证合作都有了很大的发展，金融领域出现了证券公司、商业银行共同设立的基金管理公司。　　三、我国百姓理财存在的问题　　在对我国百姓理财的基本现状研究过程中，不难发现我国的百姓理财存在以下几点比较明显的问题：　　（一）理财工具相似化现象明显　　各商业银行推出的个人理财工具相似现象非常严重，其他非银行金融机构提供的金融理财工具相似度也颇高，几乎是各类证券、基金、外汇等投资理财工具的不同组合。同时，商业银行普遍开展为客户代缴各项费用、代理保险、代

5、为兑换债券等层次低、可复制性强的服务，这些相类似的服务对百姓投资者来说缺少实际的吸引力。　　（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一　　在我国，不同的监管部门监管金融领域的各个行业，这是源于理财市场业务的复杂性和多样性。不同监管部门独立颁布本行业的规定，就会出现不同行业间规定不相协调的现象，给百姓投资者带来了一定的投资困难。其次，目前我国理财市场上的一些理财工具领域尚未有健全的法律涉及，例如私募基金目前仍未得到足够的法律地位的认可。　　银监委等相关政策机构需实时控制理财投资市场，出台指导性政策，促使百姓理财市场平稳发展。同时，相关金融机构也应根据银监委政策相应调整理财建

6、议与组合。　　四、欧美百姓理财方式的经验借鉴　　欧美国家拥有比较完善的理财投资市场与百姓理财教育方式，研究欧美百姓理财的方式可以更好地发展我国的理财市场。　　（一）通过多种途径加强百姓理财教育　　从二十世纪中期开始，美国绝大多数州已在中学开设理财等金融相关课程，从中学生开始普及理财知识与理财观念，将基础的理财知识与学校所授课程相结合。同时，美国将理财教育付诸于法律，通过立法等形式来加强百姓投资者的理财教育，此外，美国通过联邦储备委员会发挥带头作用，父母对孩子、雇主对雇员提供理财教育等形式，让理财教育在全民中得到普及。　　（二）进行市场细分提供人性化理财服务　　欧美国家

7、开展百姓理财业务，首先对客户群体进行有效的细分。在市场细分的基础上，确定金融机构的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。金融机构实行针对不同层次百姓的人性化服务，为不同层次收入人群提供各自相适宜的理财工具。例如向高收入人群推荐投资回报与风险均较高的理财工具，为中等收入人群提供保本为主，增值为辅的理财工具等。　　可见，向客户提供分层次、人性化的服务，是欧美国家金融机构扩大收入的重要途径，也是欧美理财市场不断发展的必要条件。　　五、对我国百姓理财的建议　　通过上述对我国百姓理财的现状研究与问题探讨，并在借鉴欧美百姓理财经验的基础上，针对我国百姓的理财