民生类贴息贷款政策的沿革与实践

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1、民生类贴息贷款政策的沿革与实践　　为了弥补信贷资源配置中广泛存在的“市场失灵”现象，改善和做实民生领域的金融支持工作，实现包容性增长，近20年来，以瞄准弱势群体为目标的民生类贴息贷款政策不断推出。从最初作为减贫手段的扶贫贴息贷款政策，到近年来的妇女小额担保贷款政策等等，这些政策切合国情、地情，是借助财政金融杠杆作用撬动信贷投放，促进民生改善的有益选择。但是，在实践发展中，贴息方式不合理、贴息管理不规范、贴息政策不连续、贴息机制不完善等问题，一定程度上削弱了民生类贴息贷款政策的执行效果。本文旨在梳理近年来民生类贴息贷款发展的脉络，理清运

2、行机制、总结出现的问题，为下一步我们的民生类贴息贷款的完善提供参考。　　民生类贴息贷款政策的界定　　目前，学术界并没有对民生类贴息贷款的具体定义，本文研究的民生类贴息贷款，是指用为改善民生、促进分配公平，政府对低收入群体或小微企业从事微利项目的贷款利息在一定时期给予一定补贴的准政策性贷款。民生类贴息贷款具有灵活性、时效性、专项性和政策性的特点。其制度的设计业具有特定性，从针对的对象来看，其瞄准的扶持对象主要为贫困群体和妇女、残疾人等弱势群体，以及劳动密集型小微企业，随着相关政策的配套完善和国家对民生领域的关注力度不断加大，残疾人、退伍

3、转业军人、回乡创业等群体也不断被纳入了统筹范围；从贷款期限来看，其贷款期限一般以1年为主，考虑到农业的特殊性，有些专项政策将期限延长至2到3年；从贷款金融来看，主要满足小额需求为主，最高上限为8万元；从贷款的程序和管理部门来看，一般此类贷款的流程均较为简便，具备条件的对象一般已经由政府先期认定，贷款也实行专项管理，设立独立台账，有的采取制定银行来管理，有的通过市场化的招投标模式来推进。　　民生类贴息贷款政策盘点　　近年来，国家出台的民生类贴息贷款政策主要有扶贫贴息贷款政策、下岗失业人员小额担保贷款政策、妇女小额担保贷款政策、助学贷款政

4、策、民族贸易和民族用品生产优惠利率贷款政策、康复扶贫贷款政策等。梳理我国民生类贴息贷款政策发展历程，会发现其这样几个共同特点，即政策范围不断拓展、政策支持力度逐步加大、政策运行方式趋于市场化。　　扶贫贴息政策。扶贫贴息贷款是我国最早的民生类贴息贷款政策，始于1986年，专项用于支持农村贫困人口扶贫开发工作。1992年，参照扶贫贴息贷款政策，国家又设立了康复扶贫专项贷款，主要是用于支持残疾人的专项贷款政策。2001年，为落实《中国农村扶贫开发纲要（2001～2010年）》，扶贫贴息贷款管理实施办法正式出台，规定贷款由农业银行发放和管理，

5、每年的扶贫贴息贷款计划由国务院扶贫办商财政部和农业银行确定，层层下达到各地。政府扶贫部门负责提供扶贫贷款项目，农业银行在扶贫部门提供的扶贫项目范围内选择贷款项目，按3%的优惠利率发放贴息贷款。优惠利率执行一年，优惠利率与贷款基准利率之间的利差，由财政贴息，财政部将贴息资金拨付给农业银行总行。2006年7月，国务院下发《关于深化扶贫贴息贷款管理体制改革的通知》，对扶贫贷款管理运行体制进行改革试点，将贷款分为到户贷款和项目贷款两类，改变贴息办法，下放贴息资金管理权限并扩大承办金融机构。康复扶贫贷款管理体制改革与扶贫贴息贷款同步进行，并于2

6、011年进一步提高了贴息比例，项目贷款按年利率3%给予贴息调整为5%，到户贷款按年利率5%给予贴息调整为7%。　　民贸贴息政策。民贸民品优惠利率政策自1981开始实施以来，人民银行对民族贸易和民族用品生产企业给予低息贷款，贷款对象主要是生产少数民族用品的企业流动资金和中短期设备贷款，实行自有资金、利润留成、价格补贴“三项照顾”县的商业、中药材公司等，按月息3.3‰计息。1987年将民贸民品优惠利率调整为4.2‰，比当时流动资金贷款利率优惠2.4‰，由中央财政对这项贷款利差适当予以补贴。1991年对优惠利率贷款范围有所调整，主要用于民族

7、贸易县的商业、中药材（或医药公司）、供销社和新华书店的流动资金贷款，由人民银行对农业银行发放的民族贸易贷款按年利率2.88%给予补贴。1997年，为了使民族贸易和民族特需商品生产企业充分享受优惠利率政策，人民银行拓宽了民族贸易贷款和民族用品生产贷款的范围，统一对中国工商银行、中国农业银行的民族贸易和民族用品生产贷款实行比正常的一年期流动资金贷款利率低2.88个百分点的优惠利率政策，优惠贷款利率一律不准上浮。享受优惠利率政策的企业，其利息优惠部分的70%以上用于补充企业自有流动资金。2003年以来人民银行将中国银行、中国建设银行纳入承贷

8、金融机构，允许原来享受优惠利率政策的民族贸易县内国有和集体所有制民贸企业改制后继续享受优惠利率政策，2005年规定对工商银行和农业银行因机构撤并而划转到农村信用社的民族贸易和民族用品生产贷款执行优惠利率政策，2009年3