温州金改与民间借贷的真相与思考

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1、www.souqian.com　　温州金改与民间借贷的真相与思考　　温州不仅仅是一个城市，更是一个特定的名词或形容词，当名词时被代表为中国民营经济，当形容词时经常被想象成民间的投资和投机。而温州一词与金融挂钩上，人们关心的自然也不仅仅是温州金融，而是中国民间金融的走向和未来。　　所以，当前两年出现温州民间资金链断链、企业家跳楼或跑路等热点新闻曝光之后，2012年初温州实施的金改，就自然广受关注了。　　至今一年了，那边究竟发生了什么，有哪些变化和创新？伴着学习的心态，我从北京来到温州做了两天的当地观察和走访，有一些

2、收获，但总体感觉是符号大于实际。　　“民间借贷登记中心”的两大价值　　温州金改中，对外影响力最大的可能就是“温州民间借贷登记中心”，这个中心从一出现，就受到外界非常多的关注，后来由于每周定期发布民间借贷的利率水平，还形成了一个“温州指数”。　　这个中心让民间借贷的双方当事人可以免费在此进行登记，共同采用一套中心提供的标准化流程和合同文本规范借贷交易。同时，中心还入驻了8家第三方融资中介机构，帮助不相识的借贷双方在中心完成撮合。　　目前，中心针对所有的中介机构和自主借贷的登记人均采取免费的服务，包括免费的房租和大多

3、数手续费。这里面最有价值的是自由地进行个人及企业征信查询，这个本来隶属于金融机构的央行征信查询系统，仅有银行等金融机构才有权获取的，连获得地方金融办批准的准金融机构小额贷款公司都没有资格获得，但在温州民间借贷登记中心，这一切却可以方便且免费(20元一次的查询费用至今尚未收取过)获得，这是一个不错的进步！　　此外，由于中心是由温州市及鹿城区两级金融办鼎力支持的试点，所以，在此还驻扎着许多政府服务职能机构，如房管局、车管所等，以方便借贷双方在此刻一站式完成查询与抵押手续，这也非常可赞。www.souqian.comw

4、ww.souqian.com　　在该中心，大厅荧幕屏上会清晰地显示着每周温州民间借贷的平均利息，月息在1.3-1.5之间，这个利息数字据说是来自多重渠道的民间借贷统计的加权，最终形成了“温州指数”。据入驻其中的一家融资中介机构负责人描述，说中心对所有的中介机构的日常监督管理还是非常频繁的，目前入驻的p2p及民间贷款中介公司需要每天向中心提交一次业务成交的报表数据，至少每周要和中心开一次例会。　　从目前来看，这个中心最大的两大价值在于，第一是规范，规范一方面让借贷行为本身的合法性得到了提高，把以往温州人之间的“关系

5、型”借贷提升到了一个“交易型”借贷，让民间借贷的信任感获得了一定的恢复；另一方面，在中心登记的行为又实现了借贷资金去向的跟踪，让放贷人和政府更清楚了资金的去向和用途，让资金借贷更阳光。第二个价值在于，在透明化市场借贷利率之后，中心创造的机制以及“温州指数”的发布，也会实际再影响到民间借贷双方的心理预期，客观上让曾经高昂的月息5、6分的高利贷萎缩，降低至合法的银行基准利率4倍以内，这让正常的企业和个人更能承受，从而形成更符合市场需求的合理利率，为整个地区经济创造更好的融资环境。　　短期形象意义大于实际效力　　从温州

6、民间借贷登记中心公布的官方数据来看，2012年全年该中心一共成交的借贷交易金额在4亿多人民币，平均每天不足200万人民币。这对于温州这个民间借贷一年万亿规模的市场来说，这个数字的象征意义还是大于实际的影响力。　　实际确实如此。与一些温州本地人交流获悉，一些人并不是特别认同这个中心的核心价值，“如果需要公证和流程，我们也是可以找到朋友和律师去做的了，为什么要去登记，况且中国人都是财不外露。”一位朋友就是如此说的。甚至，许多本地人根本就不知道这个中心的存在。从某种意义上来，这个中心在全国和金融圈内的名气，远远大于在本

7、地老百姓的知名度和影响力。　　我在当地有一位朋友，就贷款给一位他的同学90万做经营至今尚未还清，连利息都很难还，而贷款利息也由3分减至了现在的1.8分，但还是还不上钱，因为他的同学还欠着别人的数百万，而资金又压在了项目上缺少流动资金周转。　　所以，温州金改所采取的建立民间借贷登记中心，仅仅规范指引性的策略和目的并不能从根本上解决民间企业借贷难的困局，归根到底，如果没有钱，钱太少，经济转动不起来。www.souqian.comwww.souqian.com　　有做企业的朋友抱怨说，政府并未出台非常具体而有力的措施，

8、让金融机构向企业提供更多的授信以及资金！目前，有些企业家不得不想办法到外地(如安徽等地方)开设工厂，在当地获得地方政府支持赢得当地金融贷款之后，再想办法抽出部分资金反哺温州的实体，从而盘活生意。他说这虽然是权宜之计，但确实当前很多企业家唯一较为靠谱的路子，“毕竟还有客户有生意”。　　另一方面，温州民间借贷坏账造成的恶性循环暂时还不能立即消化完毕。以前当地民间几乎所有人都在