条款-平安鑫祥两全保险（分红型）

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中国平安鑫祥两全保险（分红型）条款窗体顶端平安人寿鑫祥两全保险（分红型）的产品特点·成年三倍保障体现人生责任·满期双倍给付养老规划无忧·自主年金转换资金自由规划·周年保单红利更添额外惊喜平安人寿鑫祥两全保险（分红型）投保示例35岁男性，投保平安鑫祥两全保险（分红型），基本保险金额5万元，65岁满期，20年交费，年交保险费4330元。图例分析基本保险利益：·满期生存保险金：被保险人年满65岁的保单周年日仍生存，领取10万元满期生存保险金。 ·身故保险金：合同有效期内，被保险人身故，我们给付15万元身故保险金。注：该利益演示是基于本公司精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对本公司未来经营业绩的预期，红利分配是不确定的。实际分红情况以本公司实际经营状况为准，实际生存金累积生息利率由本公司确定，特提醒客户注意。　　第一条保险合同构成　　本保险合同(以下简称“本合同”)由保险单或其他保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。　　第二条保险责任　　在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：　　(一)被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司按基本保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。　　(二)被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故,本公司按照当年度保险金额给付“身故保险金”,保险责任终止。　　前述所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时的保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时的保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。　　第三条保单红利　　在本合同有效期间内,按照保险监管机关的有关规定，本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。 　　投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：　　(一)累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。　　(二)抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。　　抵交保险费方式下红利余额不予计息。　　抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。　　(三)购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。　　如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。　　第四条责任免除　　因下列情形之一，导致被保险人身故的，本公司不负给付保险金责任：　　(一)投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；　　(二)被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；　　(三)被保险人服用、吸食或注射毒品；　　(四)被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；　　(五)被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；　　(六)被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间； 　　(七)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；　　(八)核爆炸、核辐射或核污染。　　发生上述第(四)项情形，本合同终止，本公司对投保人退还保险单的现金价值。　　发生上述其他情形，本合同终止，如投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。　　第五条保险期间　　本保险的保险期间为终身。　　本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。　　第六条保险金额和保险费　　本合同的基本保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明；依据基本保险金额和被保险人的年龄确定当年度保险金额：　　被保险人年满25周岁的保单周年日前，各保单年度的当年度保险金额=基本保险金额；　　被保险人年满25周岁的保单周年日后至55周岁的保单周年日前，各保单年度的当年度保险金额=3×基本保险金额；　　被保险人年满55周岁的保单周年日后，各保单年度的当年度保险金额=基本保险金额。　　投保人按照本合同约定向本公司支付保险费。分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，应当按约定的交费日期支付其余各期的保险费。　　第七条如实告知 　　订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。　　投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司有权解除本合同；对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，并不退还保险费。　　投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但扣除手续费后退还保险费。　　第八条受益人指定和变更　　被保险人或者投保人可指定一人或数人为保险金受益人，受益人为数人时，可以确定受益人顺序和受益份额，未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。　　被保险人或者投保人可以变更受益人，但需书面通知本公司，由本公司在保险单上批注。　　投保人在指定和变更受益人时，须经被保险人书面同意。　　第九条保险事故通知　　投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。　　第十条　保险金申请　　(一)身故保险金的申请 　　由身故保险金受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付身故保险金：　　1.保险单或其他保险凭证；　　2.受益人户籍证明或身份证明；　　3.公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书；　　4.如被保险人为宣告死亡，受益人须提供法院出具的宣告死亡证明文件；　　5.被保险人户籍注销证明；　　6.受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。　　(二)本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议后十日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。　　(三)本公司自收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予以支付，本公司最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。　　(四)如被保险人在宣告死亡后生还，身故保险金受益人应于知道或应当知道被保险人生还后三十日内退还本公司已支付的保险金。　　(五)受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。　　第十一条保险金领取方式选择权 　　受益人在领取保险金时可以选择分期领取或转换为年金领取，领取金额按照受益人申请领取保险金当时本公司提供的转换标准确定。　　第十二条欠交保险费或未还款项扣除　　本公司给付各项保险金、保单红利、退还现金价值或返还保险费时，如投保人有欠交保险费或其他款项未还清者，本公司先扣除上述欠款及应付利息(按本条款约定利率计算)后给付。　　第十三条首期后分期保险费的支付、宽限期　　首期后分期保险费应按保险单所载明的方法及日期交付，如到期未交付，自保险单所载明的交付日期的次日起六十日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司仍负保险责任。　　第十四条合同效力中止　　除本合同另有约定外，投保人逾宽限期仍未交付保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起中止效力。　　本合同中止时，累积生息的红利余额从合同中止日起停止计息，交清增额保险的效力同时中止。　　第十五条减额交清　　首期后的分期保险费逾宽限期仍未交纳的，而本合同已持续有效达一年以上并具有保证现金价值的情况下，如投保人在投保时进行约定或宽限期满前书面同意，本公司将以宽限期开始前一日所具有的保证现金价值与交清增额保险的现金价值之和，扣除保单各项欠款本息后作为一次交付全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额。　　办理减额交清后投保人不再享有红利分配权。本公司退还投保人累积生息的红利余额及用于抵交保险费的红利余额。 　　第十六条保单贷款　　本合同自生效之日起一年后，经本公司同意，投保人可以凭保险单向本公司申请贷款。贷款金额不得超过保单保证现金价值与交清增额保险的现金价值之和扣除各项欠款后余额的80%，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率最高不超过“同期人民银行六个月期贷款利率与2.0%之较大者+2.0%”。贷款本息在贷款到期时一并归还。若投保人到期未能足额偿还贷款本息，则其所欠的贷款及利息将作为新的贷款计息。　　当未还贷款本金及利息加上其它各项欠款达到保单保证现金价值与交清增额保险的现金价值之和时，本合同的效力即行终止。　　第十七条合同效力恢复　　本合同效力中止后二年内，投保人申请恢复合同效力的，应填写复效申请书，并按本公司规定提供被保险人健康声明书或本公司认可的医疗机构出具的体检报告书，经本公司审核同意，双方达成复效协议，自投保人补交保险费及利息(按本条款约定利率计算)的次日零时起，合同效力恢复。　　本合同复效后，本合同中止当时存在的交清增额保险在补交其现金价值差额后同时复效，累积生息的红利余额重新开始计息。　　自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，本公司有权解除合同。投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还现金价值；投保人未交足二年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。　　第十八条年龄确定与错误处理　　(一)被保险人的年龄以周岁计算。 　　(二)投保人在申请投保时，应将被保险人的真实年龄在投保单上填明，如果发生错误应按照下列规定办理：　　1.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定年龄限制的，本公司可以解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。　　2.投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人的实交保险费少于应交保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息(按本条款约定利率计算)。若已经发生保险事故的，在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付，且本公司有权对已分配的红利进行调整。　　3.投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实交保险费多于应交保险费的，本公司应将多收的保险费无息退还投保人。　　第十九条地址变更　　投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司，投保人未以书面形式通知的，本公司将按本合同注明的最后住所或通讯地址发送有关通知。　　第二十条合同内容变更　　在本合同有效期内，经投保人和本公司协商，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由本公司在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和本公司订立书面的变更协议。　　第二十一条合同解除处理　　投保人于本合同成立后，可以书面通知要求解除本合同。 　　(一)投保人于签收保险单之日起十日内，要求解除合同的，本公司退还已收全部保险费。　　(二)投保人要求解除合同时，应提供下列证明和资料：　　1.保险单或其他保险凭证；　　2.解除合同申请书；　　3.投保人身份证明。　　(三)投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。除第(一)项规定外，本公司于收到上述证明和资料之日起三十日内退还现金价值，但未交足二年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。　　第二十二条争议处理　　本合同履行过程中，双方发生争议的，可协商解决；如双方协商未达成协议的，可向签发保险单的本公司分支机构所在地法院提起诉讼。　　第二十三条释义　　〖本公司〗指中国平安人寿保险股份有限公司。　　〖意外伤害〗指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。　　〖艾滋病〗指后天性免疫力缺乏综合症；　　〖艾滋病病毒〗指后天性免疫力缺乏综合症病毒。　　后天性免疫力缺乏综合症的定义应按世界卫生组织制定的定义为准，如在血液样本中发现后天性免疫力缺乏综合症病毒或其抗体，则可认定为感染艾滋病或艾滋病病毒。 　　〖保证现金价值〗指保险单上“现金价值表”所列明的金额。　　〖现金价值〗指保证现金价值、交清增额保险的现金价值、累积红利余额以及用于抵交保险费的红利余额之和。　　〖周岁〗以法定身份证明文件中记载的出生日期为准。　　〖本条款约定利率〗按“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.0%较大者”＋2.0%计算。　　〖手续费〗指每张保险单平均承担的本公司营业费用、佣金以及本公司对该保险单所承担的保险责任所收取的费用三项之和。“扣除手续费后退还保险费”的具体金额为保证现金价值、交清增额保险的现金价值、累积红利余额以及用于抵交保险费的红利余额之和。　　成立十年来，新华保险在业界建立了良好的品牌和成熟的企业文化。以发展为第一要务的世界观、“立信于心，尽责至善”的责任观深入人心。2006年，新华保险企业文化推广主题为：“珍惜、感恩、超越、荣誉”。编辑本段荣誉　　★2000年11月15日，新华公司获得首都精神文明办公室和北京市委宣传部联合颁发的第四届“首都精神文明建设最佳活动奖”，这是北京市金融企业第一次获此殊荣。　　★2003年11月,公司被北京大学中国保险与社会保障研究中心聘为CCISSR2004年度理事员单位。　　★2004年10月，新华保险被评选为五十家“最具世界影响力的中国著名企业”之一，关国亮董事长被评选为三十位“最具世界影响力的中国企业领袖”之一。　　★ 2004年11月，经全球五大品牌评估机构之一的世界品牌实验室调查评选，新华保险获得“中国保险业最具影响力品牌年度大奖”。　　★2004年10月,公司被中共北京市委授予“北京市2004年度思想政治工作优秀单位”称号。　　★2004年-2005年，新华人寿保险公司连续两年上榜中国企业500强和“北京百强企业”龙虎榜。　　★2005年5月，新华保险荣获中国十大文化推动力企业品牌。　　★2005年8月，在中国经济体制改革研究会主办的“第三届中国改革新锐”评选活动中，关国亮董事长被评选为“中国改革百名新锐人物”。　　★2005年，公司获得“全国企业质量信誉AAA等级”。　　★2005年8月，新华保险被世界品牌实验室（WORLDBRANDLAB）评为“2005年中国500最具价值品牌”。　　★2005年10月,新华人寿保险股份有限公司获得美国LOMA国际金融保险管理协会颁发的五项奖项，这是LOMA协会所授予保险公司的最高荣誉。　　★2005年11月，新华保险同时获得“2005年度全国企业文化优秀奖”和“2005年度北京市企业文化优秀奖”，成为行业内唯一获奖的保险企业。　　★2005年11月，新华保险当选2005年中国企业客户关怀80强。　　★2006年1月，“中国企业公众形象暨最佳企业公众形象评选”正式揭晓。新华保险荣获“2005年度最佳企业公众形象”大奖。编辑本段公益慈善事业成就深入人心的企业公民形象。　　“以人为本，回馈社会”是新华保险自成立以来的传统。12年来，新华保险在捐资助学、扶危济困、健康医疗、环境保护、体育事业等方面投入大量财力物力，为建设和谐社会努力践行公民责任。新华保险近年公益慈善事业的关注重点在于改善贫困地区百姓的生存环境，关注少年儿童教育和巨灾捐赠。2006年以来，向甘肃、内蒙等严重缺水地区捐款1000万元，建设1万口“母亲水窖”；2007年在四川省16个地市捐资兴建100所“新华保险——四川留守学生之家”，给农民工“留守”在家的孩子带来关爱。2008年，南方雨雪冰冻灾害和“5·12”汶川8级地震，新华保险都于第一时间紧急行动起来，充分发挥保险公司本职作用寻找客户和快速理赔，以各种方式举全公司之力抗灾救灾。在“5·12” 地震中，公司及员工捐款近1300万元，为赴灾区紧急救援的13000多名消防官兵赠送总保额35亿元的意外伤害保险，向奔赴灾区救援的志愿者、记者和医疗队等赠送意外伤害保险。目前正积极支援灾后重建的新华保险，向陕西、四川等重灾区捐款230多万元支持中小学建设及灾区儿童夏令营活动等。目前，对灾后重建的支援行动仍在继续，新华保险的公益慈善事业也在日渐壮大。编辑本段股东成员　　中资股东：　　中央汇金集团有限公司　　中国石化集团有限公司　　隆鑫集团有限公司　　上海宝钢集团公司　　新产业投资股份有限公司　　东方集团股份有限公司　　神华集团有限公司　　中国中小企业投资有限公司　　海南格林岛投资有限公司　　北亚实业（集团）股份有限公司　　仪化集团公司　　北京市太极华青信息系统有限公司　　安徽省粮油贸易公司　　外资股东：　　苏黎世保险公司　　明治安田生命保险公司　　国际金融集团编辑本段经营业绩　　公司于2000年成功地吸收外资参股，实现了资本的国际化。公司现注册资本12亿元，现有股东15家，其中中资股东12家，主要是大型国有企业和股份制企业；3家外资股东为：苏黎世保险公司、国际金融公司、明治安田生命保险公司。　　公司自1996年成立以来，一直保持着快速、协调、健康的发展，不仅体现高速度，还体现高效益，较好地实现了规模与速度、规模与质量、眼前和长远相结合的协调发展。　　2005年，新华人寿保险公司业务实现持续较快增长。全年实现保费收入210.8亿元，同比增长12%，高出同业平均水平5个百分点。公司总资产达672亿元。已设立分公司34家、中心支公司160家、营销服务部779家。在快速发展的同时，新华人寿保险公司坚持以效益为中心，连续九年保持盈利。　　2005年，公司上榜中国企业500强和“北京百强企业”龙虎榜，同时，公司获得中国500最具价值品牌和“全国企业质量信誉AAA等级”，荣获全国及北京市企业文化优秀奖，成为保险业唯一获得该奖项的企业，荣获“中国十大保险品牌”和“2005年度最佳企业公众形象”大奖，关国亮董事长荣获“中国改革100新锐人物”和“中国最具影响力十佳企业家”殊荣. 　　随着公司持续、健康、和谐的发展，新华保险品牌价值不断提升，成为国内保险业知名品牌。近年来，新华保险先后荣获多项大奖。　　2005年度，公司获得“全国企业质量信誉AAA等级”、“2005年度最佳企业公众形象”等大奖。　　2006年度，新华保险蝉联“中国企业500强”和“北京百强企业”龙虎榜；凭借完善的客户服务体系和专业诚信的服务保障，荣获“维护消费者权益诚信服务满意单位”称号；经过网友的广泛投票评选，被新浪网评为“网友最受信赖的十大寿险公司”；被和讯网评为“2006年度中国保险业最受信赖保险公司”、“百姓最满意的寿险公司”、“服务最好的内资寿险公司”。　　2007年度，在“搜狐财经2007金融理财网络盛典”活动中，新华保险荣获“服务最好的内资寿险公司”大奖；在世界品牌实验室(WorldBrandLab)2007年度“中国品牌年度大奖”评选活动中，新华保险荣获2007年度“中国品牌年度大奖（保险行业）”；在社会公益方面，新华保险荣膺“大地之爱·母亲水窖”卓越贡献奖。　　2008年，在世界品牌实验室（WorldBrandLab）发布的2008年《中国500最具价值品牌排行榜》上，新华保险以54.22亿元的品牌价值荣登本年度中国500最具价值品牌排行榜第136名；在由中国企业联合会和中国企业家协会主办的“中国企业500强评选活动”中，新华保险排名“2008年中国企业500强”第157名、“2008年中国服务业企业500强”第52名，同时排名“北京百强企业”第11位；在搜狐网主办的“2008金融搜狐理财网络盛典”上，新华保险荣获“寿险理赔最迅速的保险公司奖”；此外，新华保险还获得全国妇联妇女发展基金会颁发的“支持中国妇女公益事业最具社会责任企业奖”。　　2008年1月，新华保险被评为“2007年度最佳服务保险公司”“2007年度最值得信赖的保险公司”　　2008年12月，新华保险荣获“最值得信赖的保险公司”的称号。　　2008年1月，泰康人寿荣膺中国财经风云榜“2007年度最受信赖的寿险公司”称号。　　2004-2007年，泰康在线连续四年荣获“中国商业网站百强”称号。　　2007年11月，泰康人寿获得中国人力资源年度评选“行业十佳雇主企业”奖。　　2007年11月，泰康人寿爱家理财荣获“最佳理财保险产品”称号。　　2007年9月9日，泰康人寿荣获第二届亚洲品牌盛典“亚洲十大最具影响力品牌奖”，董事长兼首席执行官陈东升荣获“亚洲品牌十大最具影响力人物奖”和“亚洲品牌创新人物奖”两项殊荣。　　2007年3月31日，泰康人寿荣获“中国最具竞争力30家金融机构”，董事长兼首席执行官陈东升荣获“2006中国保险业年度人物” 。　　2007年1月27日，泰康人寿荣获最受信赖的寿险公司称号，“爱家之约”荣获中国市场优秀寿险产品奖。　　2006年12月，“泰康新生活广场”荣获中国客户关怀大会颁发的第一届“中国十大服务品牌”殊荣。2005年11月，泰康人寿荣获“中国企业客户关怀80强”和“最佳客户管理应用奖”。　　2006年10月，泰康人寿荣获世界生产力大会“世界市场中国行业十大品牌”，董事长兼首席执行官陈东升荣获“推动中国品牌国际化50人”。2006年1月，泰康人寿荣获“最佳社会公益奖”。　　2005年11月，泰康人寿获得“中国企业形象管理杰出贡献奖”。　　2004年底，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升当选《财富》(中文版)“2004年度中国商人”，并成为《财富》封面人物。　　2004—2006年，泰康人寿连续荣登中国企业500强。2003—2006年，泰康人寿连续当选“中国企业信息化500强”。　　2004—2005年，泰康人寿荣获“2004中国最值得信赖的寿险公司”和“中国10大最受赞赏保险公司”。　　2005年，泰康人寿“驶向泰康新生活”F1整合营销活动荣获中国杰出营销奖之“最佳创新奖”。　　2004年12月，泰康人寿全面通过ISO9001:2000国际标准（UKAS）质量体系认证。　　2004年12月，泰康人寿荣获中国人力资源年度“最具人才竞争力企业奖”。　　2004年10月，泰康人寿荣获“年度企业文化优秀奖”。　　2004年，泰康人寿荣获“最具成长力的寿险品牌”。　　2003年3月，泰康人寿家庭保障计划产品与推广获得“北京市经济技术创新工程优秀成果”称号。　　2003年，在国家工商行政管理总局、中华商标协会、中央电视台等共同举办的“第三届中国商标大赛”中，“泰康人寿”注册商标荣获“2002中国十大公众喜爱商标”。　　2001年，泰康人寿在保险业内率先采用国际惯例进行信用评级，三年内从AA级跃居AAA-信用等级。　　2000年11月，经国务院同意、保监会批准，泰康人寿圆满完成外资募股。　　2000年8月，泰康人寿总部入驻位于中华第一街—北京长安街上的泰康人寿大厦。编辑本段网络时代新营销　　泰康人寿携手美国纳斯达克上市公司eHealth Inc.(代码EHTH)在华独资公司翼华科技所拥有并运营的面向中国市场的在线保险服务网站优保网，成功进行网络时代新型营销，通过网络保单方便用户。泰康人寿与优保网于二次合作于2009年3月30日正式上线，主要是是针对少儿的综合人身意外险、针对成人的综合人身意外险，以及津贴型医疗保险三类产品。这批保险产品将采用电子核保、提供电子保单的方式，加速了投保和核保流程，在优保网上投保将更加快捷。　　此外，同期上线的针对少儿和成年人的两款综合人身保险产品，还享受首年九折，续保八折的优惠。　　注：eHealth成立于1997年，总部位于美国加州硅谷地区的MountainView。eHealth是美国领先的在线健康险服务提供商。目前拥有面向全美50个州和哥伦比亚特区销售健康保险的准入执照，已和全美超过180家的健康保险公司建立合作伙伴关系。eHealth通过其独有的互联网平台代理销售超过8000种健康保险产品，客户超过200万；是全美所有位列Top5保险公司的最大分销商，也是超过50家保险公司的顶尖分销商。优保秉承了母公司eHealth超过10年的技术积累和行业经验。优保的使命是：致力于推动中国保险电子商务的技术革新和市场培育，成为中国个人、家庭、企业首选的发现、购买和续约人身险的在线分销平台。编辑本段机构名录　　泰康人寿保险股份有限公司总公司北京市复兴门内大街156号泰康人寿大厦　　泰康资产管理有限责任公司北京市复兴门内大街156号泰康人寿大厦7层　　泰康养老保险股份有限公司北京市复兴门内大街156号泰康人寿大厦4层　　北京分公司北京市复兴门内大街156号泰康人寿大厦　　湖北分公司湖北省武汉市武胜路泰合广场20-21层　　广东分公司广东省广州市体育西路189号城建大厦18层　　四川分公司四川省成都市西御街16号商业银行大楼3-4层610015　　上海分公司上海市静安区威海路228号招商局广场26、25层20004　　辽宁分公司辽宁省沈阳市和平区中山路205号110002　　江苏分公司江苏省南京市白下区龙蟠中路323号210001　　浙江分公司浙江省杭州市凤起路96号之俊大厦1、2、6、7层310003　　山东分公司山东省济南市经四路310号银工大厦西楼250001　　河南分公司河南省郑州市未来大道69号未来大厦11层450008　　天津分公司天津市和平区贵州路18号君悦大厦4层300051　　陕西分公司陕西省西安市长安北路39号开成大厦710061　　重庆分公司重庆市渝中区民族路168号光大银行大厦7-9层400010 　　福建分公司福建省福州市温泉公园路28号鼓楼区社区服务中心大楼15层350003　　厦门分公司厦门市湖滨东路11号邮电广通大厦10层361004　　湖南分公司湖南省长沙市雨花区芙蓉中路二段337号佳天国际新城北栋1楼二号门面、北栋25层、26层D/G/I/J四室、28层410005　　深圳分公司广东省深圳市福田区深南中路1099号商业银行大厦4楼　　安徽分公司安徽省合肥市长江中路423号长安大厦230061　　大连分公司辽宁省大连市中山区吉庆街61号116001　　青岛分公司山东省青岛市香港西路77号裕源大厦B区11层266071　　宁波分公司浙江省宁波市江北区人民路132号外滩大厦16层315020　　河北分公司河北省石家庄市中华北大街50号军创国际17层050000　　黑龙江分公司黑龙江省哈尔滨市南岗区长江路208号150090　　云南分公司云南省昆明市白塔路131号金石广场9、10层650021　　吉林分公司吉林省长春市解放大路1562号中吉大厦7层130022　　广西分公司广西壮族自治区南宁市民族大道109号投资大厦2层530028　　山西分公司山西省太原市府西街36号盛唐大厦6、7层030002　　新疆分公司新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市黄河路2号恒昌大厦24层830000　　江西分公司江西省南昌市永叔路15号信达大厦18-20层330003　　内蒙古分公司内蒙古自治区呼和浩特市中山西路1号首府广场写字楼21层010030　　甘肃分公司　甘肃省兰州市金昌路25号亚太大厦4-5层730030　　贵州分公司　贵州省贵阳市中华北路77号商业银行大厦9层、11层550001　　　　平安人寿保险专家建议：　　平安的世纪赢家万能保险（保费12000元/年）　　平安的世纪赢家万能保险。每年12000元，可自己选择交费期。建议10年期以上交费。　　保险责任： 　　1、具有交费灵活、持续交费奖励的特点。从交费的第6年开始，平安对持续交费的客户进行奖励，每年奖励2%！在交费15年后还将额外获得当期15%的持续奖励；　　2、部分领取，领取灵活。灵活的领取方式可以满足孩子不同阶段的资金需要；　　3、投资收益：交费的第三年，在中等收益演示下帐户金额为3.56万元；第10年为15.2万元、第20年为42万元；　　4、保险保障。　　该保险产品特点：保险公司每月公布收益，相对透明。　　个案　3　　教育金储备须从小规划　　家庭档案　　家庭年收入：约10万元　　宝宝年龄：1岁1个月　　妈妈：冯太　　详尽情况：家庭比较重视保障，除了医保外，冯太和丈夫都购买了人寿险、重大疾病险、意外险，每年支付的保费约1.2万元，现在想为他们孩子做一下保险规划，主要倾向于有教育金储蓄功能的儿童险，保障时间最好能持续到孩子大学毕业，每年可承担的保费大约在3000元左右。　　专家建议　　中国人寿保险专家建议： 　　购买儿童险需注意购买儿童险的费用应占家庭总收入的10%左右，同时选择具有豁免功能（即投保人发生身故或高残时，可免交以后各期保险，保险合同仍然有效）的儿童险，例如子女教育保险或国寿英才少儿保险。而不同年龄段的儿童适合的保险不一样：　　0－6岁阶段适合购买子女教育保险、康宁保险、阳光宝贝。　　7－12岁阶段适合购买国寿英才少儿保险、康宁保险、学生吉祥卡、阳光宝贝。　　12－18岁阶段适合购买国寿鸿宇两全保险、美满一生保险、国寿瑞鑫两全分红保险、学生吉祥卡。　　具体保险规划建议：　　国寿子女教育保险（A）+阳光宝贝（保费约5000元/年）　　●国寿子女教育保险（A），保额10万元，缴费期限17年。　　保险责任：　　1、孩子15、16、17岁，每年领取高中教育金5000万元；　　2、孩子18、19、20、21岁，每年领取大学教育金1.5万元；　　3、保费豁免：交费期内投保人身故或高残，可免交以后各期保险费，保障继续。　　●阳光宝贝　　保险责任：　　1、意外身故/伤残保障最高5万元；　　2、意外门诊医疗报销最高1万元； 　　3、住院医疗报销最高2万元；　　4、住院津贴：每天60元，每次住院最高90天，每年最高180天。　　个案　4　　增加保额，扩大孩子保障范围　　家庭档案　　家庭年收入：约15万元　　孩子年龄：3岁3个月　　妈妈：张太　　详尽情况：现在家庭收入稳定，平均年收入介于10-20万元之间，有小轿车，无需供房供车。目前孩子处于3岁以下，已购买康宁终身险，后来通过本报儿童保险的介绍，现想再购买作为保障、教育金储备等功能的儿童险。据了解，该家庭每月固定支出约5000元左右，可接受每年支付的保费金额为3000元或以上，缴费年限最好15年，以保障型为主，希望扩大孩子的保障范围。　　专家建议　　中国人寿保险专家建议：　　美满一生分红保险+阳光宝贝（保费约3万元/年）　　●美满一生分红保险，保额4.233万元，缴费期12年　　保险责任： 　　1、每年领取5079.6元至孩子74岁；　　2、75岁领取507960元，合同终止；　　3、每年享受红利分配；　　4、75岁前生命保障最高558756元，每年的固定返还和红利可用来缴交保费或用于教育基金。　　●阳光宝贝　　保险责任：　　1、意外身故/伤残保障最高5万元；　　2、意外门诊医疗报销最高1万元；　　3、住院医疗报销最高2万元；　　4、住院津贴：每天60元，每次住院最高90天，每年最高180天。由于我国相关法律制度的缺失、医疗保障体系的残缺，导致少儿保障力十分薄弱。以及越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重。及早规划孩子的健康未来，从小培养孩子的理财观念和习惯，帮助他们制定合理的理财计划，同时辅助以合适的理财产品已是当务之急。因此，在2010年六一儿童节到来之际，由京华时报、京华网、和讯理财、维权网、北京艾索儿童市场咨询公司主办，腾讯育儿支持联合开展2010年中国少儿理财保险消费市场调查”系列活动。希望通过本次活动，开启家长及少儿的理财意识，培养少儿正确的财富观，财商意识和科学的理财方法。本次调查活动时间为2010年5月10日至2010年5月30日。2010年6•1期间将公布调查结果，并发布《2010年中国少儿理财保险消费市场报告  在"六一"儿童节期间，一些家长会给孩子购买少儿保险以增加保障。"购买少儿保险最好挑选有豁免条款的保险产品。"重庆保险专家说，少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。    重庆保险专家说，少儿保险的豁免条款不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。比如，３０岁的父母为孩子投保少儿保险，年缴保费５０００元，加入豁免条款，每年要增加保费２００元－３００元。此外，各家保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。因此，投保少儿保险时应问清楚豁免条款的豁免范围。李女士最近一直思量着给3岁的儿子买个保险。平安保险公司的刘先生介绍说，少儿对保险的需求主要是人身保障和教育金储备两方面。按照年龄来分，6岁以下的儿童，容易生病、发生意外，最重要的还是一份医疗保险。如果家庭资金不宽裕，教育金保险6岁以后考虑也并不迟。0-6岁侧重住院费用报销；6岁以上考虑意外事故“目前少儿基本处于无医疗保障状态，而小孩特别容易磕磕碰碰，少不了一些意外事故，所以在为孩子考虑保险时首先考虑意外、医疗保险。”刘先生说，意外险主要是对少儿发生意外事故导致的死亡和伤残提供保障；医疗保险则是对少儿因疾病产生的治疗、住院和手术费用给予报销或补贴。但目前市场上推出的产品基本上将意外险和医疗险综合推出。 到底需要购买哪款保险产品，关键还是看家庭需求，比如0－6岁的孩子抵抗力弱、住院率较高，所以要购买侧重报销性的住院费用保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。一般来说，儿童以死亡为给付条件的保险最高赔付10万元，而医疗型的则不在此限制内，家长可以根据实际需要购买多份。此外，多数城市的地方政府已经推出了少儿住院互助金，用于支付中小学生和婴幼儿因病、伤住院发生的部分医疗费用，一年交费50元可最高保障8万元。而6岁以上的小孩自我保护能力差，容易发生意外事故，更应该考虑意外导致的伤害因素。需要指出的是，已经上学的孩子（包括幼儿园学童）可以考虑购买学平险。因为学平险是团体险，一年花费几十元钱就可以获得基本保障。不过，学平险在赔付时有50元的绝对不赔付限制，即50元以下医疗费用不予报销，而50元以上的报销80％。选教育储蓄还是教育储蓄保险 孩子将来的教育经费，也是很多家长们关心的问题。是选银行的教育储蓄，还是购买保险公司的教育储蓄保险呢？据了解，教育储蓄可用零存整取定期储蓄的方法，获得整存整取的存款利息，同时免缴利息税。不过，教育储蓄主要针对有接受非义务教育子女的家庭，只有在校小学四年级及以上的学生才可以参加教育储蓄。而教育储蓄保险是针对孩子在不同成长阶段的教育需要提供一定的保险金，比如小学、中学和大学的教育基金，甚至包括以后的创业金和婚嫁金等。比较一下市场上的教育金保险产品，产品基本大同小异，只是包装组合有所不同。理财专家认为，教育储蓄在领取期限上相对比较灵活，只需要每月最低缴费50元，但教育储蓄保险除了强制储蓄功能外，还提供保险期间的风险保障。比如，在购买主险时要注意是否附加豁免保费险，万一父母没有能力继续缴纳保费，对孩子的保障将继续有效。“而且大多数教育储蓄保险还对被保人发生的人身意外伤害有保障。”  现在孩子的保险很多，很多家长都觉得无从下手选择。他们并不清楚哪些是最有用的。现在又放暑假了，家长们在购买少儿保险的时候需要注意哪些呢？　　1.费用不宜太高。给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高；保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以“家长为主、孩子为辅”。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。　　2.缴费期不宜太长。家长在选择时要擦亮眼睛；缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险；另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、3年缴等，在国外甚至有根据家长收入灵活缴纳的险种。孩子即将面临成年，特别是在工作之后，保险种类需要做适当的调整，孩子可以自己承担保险费，减轻父母的负担。　　3.保障期相对较长。孩子的大部分费用都需由家庭来负担，这笔费用对于家庭来说是一项不小的支出。保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。　　4.保障尽可能全面。一份完善的保险计划不只弥补意外、疾病带来的损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。　　当然，我们依然需要友情提示一下父母：要量力而行，保险并不能当投资来理解，应该是以保障为主；同时家长自己应该要有保险，否则一旦发生风险，孩子是没有缴费能力的，那样一份保单就失去意义了。所以总体而言，量力而出，适合就好；重在保障，意外优先，医疗其次。　　具体各家保险公司都有一些针对少儿设计的险种，想为孩子买保险的家长们可以自由选择适合自己的产品卫生部门最近公布的一份最新调查数据显示，我国儿童、青少年中，每年每2人中就有一个遭受一次以上的伤害，而儿童意外伤害引起的死亡也占儿童总死亡率的50%左右，超过了4种儿童最致命疾病导致死亡的总和。一旦儿童发生意外，不仅儿童的身心受到伤害，整个家庭也可能花费一大笔钱用于孩子的治疗及其将来的康复和生活费用，并由此背上沉重的经济负担。为自己的宝贝购买一份儿童意外伤害保险，提供一份高额的保障，不失为一个明智的选择。目前，国内各大中外资寿险公司均推出了具有自身特色的儿童意外伤害保险产品。购买这些产品，儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费用，都可以从保险公司得到赔付。 比如，美国友邦保险有限公司推出的友邦阳光儿童综合保障计划，除了涵盖其他同类产品的保险利益以外，还具有一个非常体现人文关怀理念的月度残废保险金利益。一旦孩子因意外导致一级残废，最高可以获得每月2500元的津贴，长达20年，总计60万元的高额保障。对于遭遇不幸，经济状况又一般的家庭来说，这笔钱无疑是雪中送炭。还有，当孩子在学校内、学校组织的户外活动、往返学校到家的路上遭受意外伤害，可以获得双倍的赔偿。教育险专款专用一个孩子从幼儿园开始，到大学毕业，教育投入需花多少钱，谁心里也没底。幼儿园、小学、中学，直至大学都有不等的学费，中间还有补习班等费用。再有，望子成龙的家长还要送孩子出国深造，就更不是一个小数目了。真是不算不知道，一算吓一跳。这么多的钱如果不提前计划好，到用时肯定会措手不及。教育保险就像一个成长规划师和设计师，帮家长为孩子建立一份长期教育保障计划，让小学、中学、大学每个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。据平安人寿相关负责人介绍，传统的储蓄有很多优点，但家长们往往将家中所有钱都存在一起，没有目标细化，很容易把其中为孩子上学准备的那部分花掉，以致真正需要时却没有了钱。教育保险则是专款专用，由保险公司为家长管理，只有到了升学等特定时间才能领取使用。一般情况下，孩子从出生开始到其十四五岁时，都有资格投保这类险种，不同的保险公司规定当孩子上初中、高中开始就可以获得保险公司分阶段给付的教育金，以体现其保障功能。部分教育保险还具有“保费豁免”功能，即在保险交费期内，如果父母给孩子购买了保险之后，出现了意外不能交纳保险金，接下来的保费可以免交，但孩子所得到的保障却不会改变。这样就化解了因父母死亡等情况下孩子失学的危险。一般情况下，具有分红功能的教育保险，如果保额相同，分红型教育保险的保费要稍高一些。分红型的教育保险可以从孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，如此一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。 以平安人寿平安世纪星光少儿两全保险为例，从0岁起便可投保，具有满期创业保险金、可转换年金的权益，同时在保障期间孩子还可以享受到保单分红的利益，是一份典型的分红型教育保险。为了得到更全面的保障，家长还可以在选好主险后，买相应的附加险作为补充。很多教育保险都是按教育阶段分别设定的，如平安人寿的“附加少儿高中教育年金保险”、“附加少儿大学教育年金保险”等。此外，教育保险中还有一类是让家长和孩子在一张保单上，同时享受保险保障，称为连身保险保单。这样的险种不仅可以让全家拥有不同程度的保障，子女可以拥有身故保险金、育英年金、生存教育金以及养老金等全方位的保障。放宽投保年龄在“六一”来临前，一些保险公司将某些保险产品的投保年龄放宽到0至55岁。比如，平安这次放开投保年龄限制的险种包括康盛、康顺重大疾病终身保险两个主险，以及附加定期男性、女性重疾，鸿利、鸿盛、鸿祥提前给付重大疾病保险，附加豁免保险费重大疾病保险等5个附加险。与平安类似，一年一度的“六一”也成为新华人寿扩大客户的例牌旺季。“六一”期间，新华将向投保客户赠送“六一卡”。“中宏附加意外门急诊医疗保险”的最低投保年龄已降低至0周岁，使6岁以下的儿童也可以获得意外医疗保障，从而为儿童生命安全提供更全面的保险保障。 专家建议，在财力有限的情况下，为少儿购买保险应以保障型为主，不应连子女的“养老”都包办。通过保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司的将教育基金与子女身故保障设计在一起，同时也兼顾保障需要。为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍，保险费可以考虑为投保人年收入的10%-20%。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5到10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。货比三家，但保险产品不能单纯从价格上来比较。以王太太为例，王太太希望给儿子购买保险储蓄教育金。代理人向王太太推荐了A、B两种产品。王太太发现，如果投保5万元，购买A产品，自己要在15年间每天给儿子存12元。而B产品每日只需存6元，但缴费期长了3年。是不是B产品一定比A产品好呢？王太太注意到，原来A产品更注重对投保人的保障，B产品则更注重兼顾被保险人和投保人双方的利益。因此，购买少儿险不能只比较价钱，投保人首先应当明确自己的需要，再因需投保。我们（代理人）很多时候或多或少的教客户怎样去买保险，其实更多的时侯是客户教导和教育我们如何以正确的方式卖保险。以下文字仅为个人几年来作为保险代理人和保险消费者的一点理解和体会整理，仅供大家参考。一、要不要给宝宝买保险？A.要不要买保险？对于太多深圳人来说，这其实是个伪命题了：很多人保险意识很强，买了不少保险。而另外不少没有买的，不少觉得应买但没那必要马上就买，还有些则是因为对保险公司或保险代理人销售方式的不认同，一直在等待合适的出手机会。 个人理解买保险是我们对自己及家人负责，不应该因噎废食，不要因别人的错误而惩罚自己。看过深圳卫视第一现场太多因为各种意外或是疾病接受热心人帮助捐款的画面，在肯定深圳好人还是有不少的同时，我也常想，其实我们适当的早做准备（也许是很少的一笔钱），我们和家人都会生活得更加从容，更有尊严。B.大人有了保险，宝宝还需要买吗？望子成龙，望女成凤，父母亲对宝宝都充满了太多的关爱和期望。要不要给宝宝买保险很多时侯也是个伪命题，更多家长关注的是给宝宝买什么保险及如何买的问题。不过有些家长也会有大人有了保险，只要大人保障全面，宝宝就不需要买的看法。个人理解家庭保障应先广度，后深度：先追求家庭保障的覆盖面，再追求保障的深度。所谓一只木桶能装多少水是由最短的那根木桶决定的。不少家庭因为宝宝的一次较大的不幸意外或是疾病，让收入不错的家庭整个限入了很长时间的苦苦挣扎之中。C.有了少儿医保还需要买医疗保险吗？答案当然是肯定的！深圳少儿医保是不错的社保福利政策，但是说到底其也是社保广覆盖政策的产物，还有不少的不足之处：① 和大人社保医保一样，少儿医保报销的药品也是要求在社保用药名录中，而一旦不幸患了重疾，很多用药都不在社保用药内，需要自费承担；同时，重大疾病的治疗要花很多钱,而治疗后可能长期的后续治疗和高昂的护理费用同样需花费很多钱，而广覆盖的社保医保满足不了这部分需求。②根据少儿医保办法第19条，少儿医保最高支付额度为20万元，但是前提是必须在连续参保4年以上。少儿医疗保险年度最高支付限额，与连续参加少儿医疗保险的时间挂钩，具体为：第一年约3.5万元，第二年7万元，第三年10.5万元，第四年14万元，第五年以后20万元。所以第一第二年的报销额度还是偏低的;③根据儿童医保办法第13条，进行白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤出院后的专科门诊治疗基本医疗费用，接受肾移植前的门诊透析治疗费用和手术后抗排异药物治疗的专科基本医疗费用列入基金支付范围。总体而言儿童重疾门诊保障范围是蛮窄的。④根据儿童医保办法第18条，对于住院医疗费用，根据医院级别设定起付线：一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。且每次住院起付线以上部分按比例赔付，5千以下为80%，5千—1万为85%，1万以上为90%。⑤因他人责任，交通事故，医疗事故造成的意外伤害都不在保障范围。在港、澳、台地区或国外诊治的也不在保障范围内。因此，在拥有了少儿医保之后，医疗保障建议重点补充重疾及意外医疗，同时适当考虑住院医疗时社保内用药按比例报不完及医院起付线的部分。二、给宝宝买什么样的保险 教育金保险，教育金保险！！！相信这是相当多数客户的第一感觉。也许这也是近些年来保险公司销售引导和代理人销售习惯的产物。教育金保险果真是给宝宝最优先购买的险种吗？我看未必！！个人理解保险首要及核心的作用是转移未来的风险，而教育金虽然称为刚性的需求，但严格意义上讲谈不上是风险：教育金只要在宝宝读大学时准备好就够了。而宝宝医疗方面的风险则不同，一旦不幸因意外或是疾病导致了风险，而在之前没有进行及时的准备，则会给家庭造成或轻或重有时甚至是灾难性的后果。因此回归保险保障的本质，给宝宝买保险建议优先购买医疗方面的保险。或至少在考虑教育金保险时同时兼顾医疗方面的保障。三、如何给宝宝买医疗险1、买什么医疗险？宝宝的医疗风险从产生原因来看，无非可以分为2大类：一是因意外引起的（①小的如磕磕碰碰花几十元或几百元；②大的如意外烧伤，需换皮等花几十万）；二是因疾病引起的，其中也可分为一般疾病门诊或住院引起的医疗（③总体花费一般在3、5万元以内）及因重大疾病引起的高额的医疗费用（④花费在10万、20万以上）。 从风险造成的破坏程度及花费来讲，我们不妨将其分为高、中、低风险。如②④为高风险，③为中风险，①为低风险。其中低风险即使不买保险，花费也是个人可以承担的；中的风险大多数家庭可能也会承担，但对家庭财务造成一定的影响；高的风险对于很多家庭来说，则是较难以承担的或承担不了的。保险有个核心的理念：人人为我，我为人人，即通过汇集众人的力量去转移个人难以承受的风险。因此建议大家转移风险时，优先转移高的风险，其次转移中低的风险。类推到宝宝医疗险，建议优先购买宝宝重疾医疗保险，其次购买一般住院医疗保险及意外医疗保险。同时，从风险可能发生的先后机率来讲，建议优先转移可能会先发生的风险，即近的风险，其次考虑转移远的风险。2、买保多久的医疗险？现今社会房价高涨，出现了不少啃老一族。虽然其中大多属无奈之举，但还是基本上不被认可。同理说到保险，做父母亲为宝宝买保险，买保多久的呢？20年左右至宝宝能独立前？还是保宝宝终身呢？我个人倾向于前者：做好自己的份内事，该做的本份就好了。所谓子孙自有子孙福，独立后的保障就让宝宝们以后自己去准备吧。如果经济条件不错，在做好了20年左右的保障后再去做终身的保障，当然也无可厚非。记得马来西亚有位保险业务高手的一段话：保险是爱心的传递 今天，你翻开儿时的日记，你会有何感想？当一份保单从出生就跟你一直到衰老过世时，你又作何感想？每每翻看，都能感受到父母的祝福和爱。他们一直在守望，也许不很合理，但这份爱心远比一切都值得留念和拥有。3、买多少保额？主要说说重疾险保额。很多客户都知道国家保监会规定深圳未成年人身故赔付最高10万。加上现在大多数保险公司的重疾都是以附加险的形式，附加在主险寿险上，而又有重疾保额不能超过寿险保额的设计，导致不少朋友可能产生误解，以为宝宝的重疾保额最高也就10万，其实不是这样的。少儿重疾保额不少公司可以做到50万以上。而且市场上也有可以单独卖的少儿类重疾险。因为重疾险属于给付型险种，即买多少保额，赔多少保额（对应的住院医疗险和意外医疗险属于补偿型险种，即花了多少，赔多少，赔付的钱不会超过花的钱）。因此在经济条件许可的情况下，重疾险保额个人理解是多多益善。四、如何通过保险给宝宝准备教育金？及早规划，不要让宝宝输在起跑线上。 宝宝的教育金是个刚性的需求，如何去准备方式不一：有通过自己投资去准备（如买基金、房产等），有通过银行定期存款去准备的，有通过保险去准备的，也有综合起来去准备的。每种方式都有各自的优点和相对的不足，无所谓优劣，视每个人的理解、性格及自身情况而定。（见表1）1.jpg五、给宝宝购买保险的基本原则建议1、建议将宝宝保障和父母亲同时纳入家庭保障规划；2、宝宝保险建议先医疗后教育金或同时兼顾；3、转移宝宝医疗风险，建议按先高后低先近后远的顺序转移；4、注意宝宝重疾险保额，保费不一定要高，但保额一定要够； 5、建议看重保险保障本质，不要排斥纯消费型医疗险；建议不要被保险教育金或其它变相类似保险的收益数字演示或偷换概念所误导，对其投资收益有过高或较高的期待。六、险种组合推荐1、4岁女宝宝，有少儿医保，年缴费4490元。（见表2）2.jpg2、4岁女宝宝，无少儿医保；年缴保费5006元。 所有表2中产品组合均不变①②③，同时再增加C公司一份住院医疗险④。A公司平安宝贝卡有相当多的优点（便宜，可单独买，保额较高，结合少儿医保报销比例非常高），但也有其相对不足。见表3。3.jpg单个的产品无所谓绝对的好与坏。只有结合宝宝自身现有的保障情况去选择产品才更加合理。去年我宝宝上幼儿园，以为可以办少儿医保，先续买了A公司平安宝贝卡。后来办少儿医保时要办个计生证明，而这个现在又要求女性上环，我就没办了，后来补买了份C公司住院医疗险。 在以上的两个案例中，教育金的准备采取的灵活投资的投连险准备，当然也可以通过传统的教育金保险去准备。教育金领取年金的时间段各公司大同小异，如含分红红利的演示也是各有千秋。但本质上基本上没有啥区别。传统教育金保险倒建议多看看相关附加医疗险及宝宝其它特有保障的设计，还有投保人豁免保费的设计，这些体现保险保障本质的设计更易让纯粹传统的教育金保险更加具有可买性。有一位黄女士，宝宝要过三个月才落地，可是她现在也急急发来邮件，琢磨着如何给小孩买份合适的保险。　　为了抢占少儿保险这块市场，保险公司最近还主动下调了一些保险产品的投保门槛，像平安人寿就从今年5月16日起，将康顺、康盛、鸿祥、鸿利、鸿盛等保险产品的投保年龄从原来的最低16周岁下调到了0岁。此外，一般的少儿保险都规定小孩必须出生满30天才能投保，民生人寿推出的“康泰”险则允许小孩出生后28天即可投保。　　少儿保险：教育储蓄类受欢迎　　跟成人保险一样，少儿保险也涵盖意外险、健康险、养老险和投资险。由于市场潜力巨大，目前几乎每一家保险公司都推出了专门针对少儿的保险。目前少儿可投保的意外健康险有中国人寿的“康宁终身”和“康宁定期”、“康恒重疾”，太平洋人寿的“长健B”，平安人寿的“康盛重疾”，新华人寿的“成长无忧”，民生人寿的“康泰重疾”等。　　不过据保险公司方面介绍，目前少儿类保险还是一些教育储蓄型保险比较受欢迎，像中国人寿的“国寿英才少儿险”、“鸿运少儿两全保险”，太平洋人寿的“少儿乐两全险”、泰康人寿的“新天寿”两全分红险、生命人寿的“生命成长快乐两全保险”、新华人寿的“吉庆有余”、“财智人生”全能理财保险等。　　少儿保险的常见限制条件 　　目前的少儿保险还有个限制条件，即被保险人未满18周岁之前投保，身故保险保障不能超过5万元(北京、上海等大城市为10万元)。此外，除了意外保险，几乎所有的保险产品，包括少儿险在内，对疾病及疾病身故都有半年到一年(产品不同而有差异)的“观察期”，也就是说，如果A先生为他的小孩买了份保险后，一旦小孩在半年/一年之内发生意外或因病身故，保险公司将不予赔偿，仅仅归还相应保费，有的保险公司可能还将扣除一定的手续费。　　为了规避政策同时适应现代人的需求，现在许多少儿大病类保险都有巧妙的规定，即一旦小孩出现保险合同约定的重大疾病或器官移植，只要超过了“观察期”并且小孩得以幸存，保险公司将给予高达5倍的赔付，像太平洋的“长健B”和民生人寿的“康泰少儿险”，如果投保人保了5万元的基本保额，出现上述情况，小孩将因此获得高达25万元的赔偿。　　经了解，目前的少儿保险交费期限基本都在10年以上，有的甚至长达20年，万一投保人(父母家长)在这段时间意外身故或者全残，以至于影响到小孩保险费的续缴，多年的努力也将付之东流。　　解决这个问题有两种思路，一是选择一些同时豁免保费的少儿险，比如中国人寿的“国寿英才”，或者在购买少儿险的同时，购买一些“附加保费豁免险”，以确保家长发生意外后，还能延续对子女的关爱。　　第二种思路是不妨选择一次性交清数十年的保费或者购买交费期限较短的保险产品，比如新华人寿的“财智人生”全能理财险，就允许投保人在三五年内交清所有的保险费，而确保小孩能终身受益。该险种还有一个特点，就是随着时间的推移，保单的内在价值会逐渐提升：如果小孩0岁时给他买了10万的保险，到他20岁时就可获得15万元的保险保障，到60周岁时，保险保障将会达到七十多万，并且还可以根据需要减持保额或变现保单获取大额资金。　　但是无论是一次性交清还是在三五年内交清，都要求年轻父母有很强的经济能力。　　挑选合适的少儿险 　　综合各方面意见，我们建议：1、家长首先要购买一定量的保险。严格来说，小孩在工作以前都将是家庭的净支出项目，发生意外与否都不会影响到家庭的收入情况，但是如果家长在此期间发生了意外，将会严重影响家庭的收入并直接导致少儿保障计划的顺利进行。其实一些纯保障型的险种，像意外险健康险等，保费都比较低但保险保障都不低。有些保险产品例如中国人寿的“康宁终身”，一年的保费仅相当于每天少抽一包“利群”香烟的费用，但却能提供几十万元的保障。　　2、如果家长在单位里享受的保障比较健全，也不想给自己买保险，则可以多考虑给小孩买点保险。对于少儿险，最大的风险是没有办法继续缴费。如果你的家庭资金比较宽裕，并且在未来十多年内收入都比较稳定，可以考虑上述分红两全类型的少儿保险;如果眼下收入不是很宽裕，或者眼下收入尚可但未来较长时间内不确定，不妨考虑中国人寿的“英才少儿”和新华人寿的“财智人生”等险种。　　3、现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买上述险种的同时，我们强烈建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20—50元/天的住院补贴，还是很划得来的。一年一度的六一儿童节成为保险公司“少儿险”的热卖旺季。然而，在保险公司的宣传攻势中，不少家长也开始琢磨：该不该为孩子投保？怎样投保最“划算”？专家提醒家长，购买少儿险要冷静做好家庭财务规划，建议家庭选择储蓄、基金、保险三种渠道对孩子的专项开支进行组合投资。据了解，少儿保险是各大保险公司针对18周岁以下这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。分为保障型和教育型两大类：保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。具体包括：少儿意外死亡及伤残保险；少儿医疗疾病保险，教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。 家住银川市兴庆区唐徕小区的刘女士说，她的宝宝刚过一周岁生日，她为宝宝买了一份“世纪星光少儿两全保险”，并附加了一份“开心果定期少儿重大疾病保险”，这份附加险每年只需缴纳26元的保费，即可拥有随孩子年龄递增的重疾保障，当孩子长到三四岁时，重疾保额就增至1万元。据了解，和刘女士一样在“六一”之前给宝宝送上这份特殊礼物的妈妈还真不少，近日仅“世纪星光”这份险种就已售出了100多份，而精明的保险公司也纷纷开始热身。专家建议，在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主，不宜连子女的“养老”都包办。如通过保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司将教育基金与子女身故保障设计在一起，同时也兼顾保障需要。为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人年收入的5至10倍，保险费可以考虑为投保人年收入的10%至20%。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5万到10万元。市民张先生今年双喜临门，搬了新家，更重要的是，双胞胎儿子降临人世，在欣喜的同时，也感受到身上的重担，一方面每个月的房贷开支不小，另一方面两个儿子的支出也越来越大，虽然手头不宽裕，但是也在考虑为两个儿子购买些保险，应该如何选择？　　专家支招：孩子的保障已受到越来越多家庭的重视。保险业内人士介绍说，在最近为孩子投保的家长中，越来越多的人青睐健康险。以往，教育金储备一直是家长为孩子购买保险的主要关注点，希望通过购买投资型保险达到强制储蓄教育金的目的。不过，随着投资渠道的拓宽，家长为孩子投保的重点也发生了转移，由于儿童比成人更容易发生意外事故及疾病，家长在制定儿童保障和理财规划时，将健康险作为不可缺少的基础保障。　　业内人士表示，儿童保险首先考虑意外险和健康险，在经济条件允许的情况下再考虑教育险、寿险等。因为少儿缺少基本医疗保障，重大疾病和意外伤害保险是符合儿童实际需要的险种。 　　需要提醒的是，有不少家长恨不得为孩子买齐各种保险，以保孩子一生平安，而自己却什么保险都没有。专家称，这样的投保理念很不科学，父母是家中主要经济支柱，保额一定要比小孩高。对于一个家庭来说，只有在保障大人的前提下才能更好地保障孩子。因而，家长们在为孩子购买保险时，也应考虑自己的保障问题。