某银行信贷风险预警管理办法

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1、某银行信贷风险预警管理办法为有效防范和控制信贷风险，优化信贷资产质量，特制定本办法。一、定期（不定期）预警制度对于宏观产业政策、行业政策风险实行定期（不定期）预警制度，风险管理部门每半年预警一次。对贷款期限内客户出现的经营、财务、管理等方面的异常情况由各层面贷后管理人员随时进行风险提示。二、预警信号风险提示（一）与客户品质有关的信号1、客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；2、客户拒绝提供与信用审核有关的文件；3、客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；4、客户无恰当理由突然改变会计政策或核

2、算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；5、客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；6、客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价，以及媒体的负面报道；7、客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；8、客户频繁换会计人员或主要管理人员；9、客户卷入法律纠纷；10、客户破产和解或破产重整经历。（二）企业业主及主要股东个人的风险预警信息1、有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为；2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国久开设分支机构；3、被公众媒体披露的其他不端行为；

3、4、社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；5、客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。（三）客户在银行账户变化的信号1、客户在银行的存款不断减少或出现异常变化；2、对授信的长期占用；3、缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；4、短期授信和长期授信错配；5、经常接到供货商查询核实存款情况的电话；6、突然出现大额资金向新交易商转移。（四）客户管理层或关键技术人员变化的信号1、关键管理人员或技术人员行为异常；2、财务计划和报告质量下降；3、主要业务频繁变化；4、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；5、核心盈利业务削弱和偏离；6

4、、以往的合作伙伴不再与其合作；7、不遵守授信承诺；;8、管理层能力不足或构成缺乏代表性；9、缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。（五）业务运营环境变化的信号1、存货异常变化；2、工厂维护或设备管理落后；3、主要业务发生变动；4、缺乏操作控制、程序、质量控制等；5、主要产品线上的供货商或客户流失；6、水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。（六）财务状况变化信号1、付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支；2、申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押；3、客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提

5、供抵（质）押担保或保证；4、客户主要股东向其他人转让或拟转让股权；5、客户财务比率指标恶化，包括：（1）流动性比率如流动比率、速动比率等过低；（2）杠杆比率如负债比率过高，经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用；（3）保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；（4）获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。6、应收、应付项目发生异常变化；7、支票收益人要求核实客户支票账户的余额；8、定期存款余额减少；9、授信需求增加，短期债务超常增加；10、客户自身的配套资金不到位或不充足；11、其他银行提高对同一客户的利率；12、客户申请无抵（

6、质）押授信产品或申请特殊还款方式；13、银行无法控制抵押品和质押权；14、客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高；15、客户或有负债大幅增加；16、客户关联交易增多。（七）客户履约能力变化信号1、客户现金流出现问题；2、客户产品或服务的市场需求下降；3、客户还款记录不正常或未按合同还款；4、客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；5、客户弄虚作假；6、客户主要业务或经营环境的重大变动。一、风险预警处理（一）借款人出现下列预警信号之一的，禁止进入，存量贷款应采取退出措施。1、已经拖欠到期贷款本金或利息；2、产品积压滞销、出现非正常停工停产

7、；3、严重亏损或资不抵债（企业名存实亡）；4、已经或准备申请破产或清算，以及正在破产清算；5、发生了重大损失的安全事故、泄密事件或重大人事变动，可能或已经严重影响企业生存发展或债务清偿能力；6、涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营和还贷；7、未经银行同意擅自处理抵（质）押物；8、借款人及其主要经营管理人员违法乱纪、走私贩私、商业侵权贪污腐败以及生产经营伙伪劣假冒产品；9、被吊销（或停止使用）贷款卡、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，补查封、冻结财产；10、借款人被外管局、人民银行等权威机构列入“黑名单”或取消有

8、关资格；11、抵（质）押物市场价值大幅下降（下降幅度超过评估抵押价值35%）；12、抵（质）押物出现破损、变