商业银行个人理财业务理论与实务

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1、（一）基本概念所谓“理财”,顾名思义就是“管理财富”，究其实质则是“财务规划”。1、财富的概念广义的财富概念（1995年世界银行公布）；狭义的财富概念（具体到个人而言）2、以下介绍两种个人理财定义――（1）个人理财规划：英文FinancialPlanning――中国金融理财标准委员会金融理财是客户人生规划；金融理财是标准化的程序；金融理财师“4E”标准；金融理财师职业道德准则。水平资格证书两种：AFP（AssociateFinancialPlanner金融理财师）CFP（CertifiedFinancialPlanner注册金融理财师）其他资格认证中国银行业协会“个人理财从业资格证书

2、”，有别于上述AFP和CFP水平资格证书图1：我国个人理财业务分类体系（二）影响个人理财策略的几大主要因素（三）金融资产与金融市场1、金融资产与金融工具：基础性与衍生性金融资产2、金融市场功能：集聚、财富、避险、交易、配置、调节、反映结构：货币市场、资本市场、衍生市场、外汇市场、保险市场、黄金市场（四）理财产品1、产品种类：银行理财计划、证券类产品（债券、股票、基金）、外汇、衍生品、保险、信托、黄金、房地产和收藏品等2、理财产品风险性、收益性、流动性比较分析3、投资理财组合产品3、财务管理理论（重点）货币时间价值：现值、终值、利息、年金单利：复利：年金：复利72法则：用72％去除以每

3、年的回报率，得到的数就是总额翻一番的年数个人财务报表分析：资产负债表、利润表、现金流量表个人财务比率分析：针对个人贷款客户的偿债能力4、市场营销理论（1）基本含义：个人理财业务的市场营销（2）市场细分：通常以生命周期来细分个人理财业务市场（3）组合策略：4Ps理论：产品（Product）、价格（Price）、地点（Place）、促销（Promotion）4Cs理论：顾客（Customer）、成本(Cost)、沟通（Communication)、便利(Convenience)4Rs理论：关联(Relevance)、反应(Response)、关系(Relationship)、回报(Rew

4、ard)对应个人理财三种业务形态综上所述，理财因人而异，但本质有四点locatedintheTomb,DongShenJiabang,deferthenextdayfocusedontheassassination.Linping,Zhejiang,1ofwhichliquorwinemasters(WuzhensaidinformationisCarpenter),whogotAfewbayonets,duetomissedfatal,whennightcame第一、理财是财富保值增值。否则就是消费，财富的天敌是通货膨胀，而避免财富缩水、跑赢CPI的唯一办法就是正确投资理财。第二、

5、理财是长期理性投资。只有对自己要投资的领域做足研究并坚持价值投资、中长期持有，才能战胜市场。第三、理财是有效资产配置。有效的资产配置策略对投资组合绩效的贡献度占九成以上，应该给自己的资产构造相对稳定的长期投资组合。第四、理财是人生规划。（一）我国商业银行个人理财业务发展历程20世纪90年代――个人理财业务起始阶段2001年至2006年――个人理财业务形成阶段。――2004年被业界称为“中国个人理财元年”。2006年以后――个人理财业务快速发展阶段。――2007年被业界称为“中国私人银行元年”贵宾登机服务，酒店、机票、预订天气交通咨询服务，医疗救援服务，免费临时保管箱服务，应急取款、紧

6、急挂失、免费手机短信或E-mail理财秘书通知服务等，“金葵花卡”对账单服务，特约商户优惠消费折扣，金融信息服务，免费获得不定期的贵宾会员专刊50万元以上资产2002年金葵花理财招商银行柜面服务绿色通道，贷记卡免年费，个人贷款利率优惠，定期寄送对账单，免费使用机场头等舱候机室，高档场所消费优惠，市内道路救援，“百万富翁俱乐部”理财计划，针对人生不同阶段的志学理财、菁英理财、伉俪理财、通达理财、信慧理财、长寿理财等规划50万人民币的账户总资产或规定交易量2003年交银理财交通银行总行级：金融资产50万人民币或交易量达到一定要求套餐服务：如“大学时代”、“二人世界”、“三口之家”、“流金

7、岁月”和“夕阳正红”5大主题理财套餐，一站式服务，全国漫游服务分行级：金融资产20万元；2004年乐当家理财中国建设银行“一站式”金融超市服务，分区式服务、3A式服务，写意生活篇、便利融资篇、安心理财篇、轻松出国篇、无限互动篇5大类产品，量身定做理财规划服务根据产品、地区而不同2003年金钥匙理财中国农业银行免费的理财策划服务，多项手续费用减免，在贵宾室或贵宾窗口优先、优惠办理银行业务，机场贵宾厅服务，参