诉讼财产保全责任保险可行性研究

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1、诉讼财产保全责任保险可行性研究诉讼财产保全责任保险是近年来保险市场上新兴险种之一，是保险服务于司法实践的又一次尝试。不同于外国采用的保证保险承保形式，国内普遍采用责任险开展业务，因此在险种的经办过程中必然有其特殊性。本文创新性地从保险风险的角度出发，在确定了法律适用的基础上全面分析了诉讼保全责任保险市场供求风险，承保风险的可保性、公司经营过程中的经营风险，最后得出了险种整体符合保险设计思想，具有可行性的结论。一、引言诉讼财产保全制度中要求申请人提供相当数量财产担保的制度不但给申请人带来了沉重的经济负担，也给被申请人留下转移财产的机会，增加了申请

2、人“赢了官司输了钱”的可能性。近年来，随着法院对保全申请所要提供的担保数量和形式的审核越来越严格，在保险界衍生出了诉讼财产保全责任保险这一新兴险种。其主要内容是针对诉讼财产保全过程中可能出现的申请错误责任，在保全纠纷诉讼中法院判决应当由保全申请人承担的、保险公司代投保该险种的申请人赔偿。2016年10月17日，最高法院审委会审议并原则通过了《最高人民法院关于办理财产保全案件若干问题的规定》，首次明文规定保全申请人可以与保险公司订立诉讼保全责任险合同，作为担保合同。目前，对诉讼保全保险的研究较多集中在业界对于条款设计、展业渠道、理赔程序的探索。学

3、术界有学者从法学的角度探讨该险种参与司法实践的内在合理性并对目前该险种的经营性质提出质疑，目前尚且少有学者站在保险学的角度从风险可保性和经营风险可控性来剖析该险种的可行性。本文首先结合国内外实务经验和保险设计的内在逻辑确定对象险种的法律适用，并在此基础上，以风险为出发点，全面分析了诉讼财产保全责任保险的市场风险、风险可保性、经营风险，最后得出了作为诉讼财产保全责任险经营具有可行性的结论。本文思路分为三个部分。首先对诉讼财产保全责任保险进行了法律适用分析，然后进行险种的市场供求分析，第三步对承保风险进行可保性分析，第四步进行保险公司经营风险分析，

4、最后得出诉讼保全责任保险市场广阔、风险可保、经营风险可以控制、整体可行的结论。二、诉讼财产保全责任保险的法律适用目前，业界对于开办该险种的主要争议在于是将该险种定性为保证保险，还是定性为责任保险。从国外的经验来看，将其定义为保证保险的居多。其内在逻辑是财产保全申请人首先保证对错误申请进行赔偿，保险公司出售给被保险人财产保全保证保险，向被申请人承诺在申请人拒绝偿还时由保险公司代为偿还。此时，法院将保险公司和被保险人视为连带保证人，保险公司在赔偿了被申请人的损失后可以向申请人也就是被保险人追偿。在司法实践中，法院一般将保险合同视为担保合同的特殊形态

5、，其最后的追偿行为是连带责任担保人向被担保人的追偿。因此，此处将诉讼财产保全责任定性为保证保险的一种。就我国已经开办该业务的几家保险公司而言，则基本上将其定位为责任险。我国保险公司认为财产保全责任保险承保的并不是信用风险，因为并不具备保证保险所要求的第三方合同。它的本质不是被保险人违约后由保险人代为履行义务，而是发生了不以被保险人意志为转移的保险事故（即申请错误）而产生的侵权责任由保险人代为赔偿，其承保风险本质是意外责任风险。将该险种当作责任险经营的内在逻辑是:申请人在投保诉讼财产保全责任保险后，保险公司出具一份保险单和一份保函，其中保单订立的

6、是保险公司和被保险人之间的保险合同关系，而被保险人递交法院的保函则是保险公司作为连带责任保证人的凭据，即保险公司通过订立责任保险合同的形式为被保险人提供担保。从法院的角度来说，保险公司作为连带责任保证人在代被保证人赔偿后有权进行追偿。但是，又由于保证形式是责任保险保证，因此，根据保险合同关系，保险人成为最终责任承担者而丧失了求偿权。在我国的财产保全保险中，投保人是保全申请人，受益人是被保全人，而作为保险人的保险公司既是担保人也是最终担责人。根据诉讼财产保全责任保险的内在逻辑，以及我国已有该险种保险公司的开办经验，结合当前的司法实践情况，将下文所

7、述的诉讼财产保全责任保险定义为责任保险，适用于保险法关于责任保险的相关规定。三、市场供求分析目前，国内诉讼财产保全责任保险尚且处于市场探索阶段。近年来，已有多家保险公司进行了保险产品设计和推广的试点工作，目前在保监会进行该险种备案的主要有诚泰财险、平安财险、人保财险、大地财险和阳光财险等18家保险公司。诉讼财产保全责任保险也取得了全国700多家法院的认可；从地域的角度来看，云南、安徽、宁夏、天津、浙江、福建、广西等多地法院陆续有接受保单保函的案例，主要集中在民间借贷纠纷、买卖合同纠纷等民事纠纷案件中。2012年，诚泰财险首先在云南地区开展试点工

8、作；2013年，平安财险在深圳龙岗法院开出的保单保函得到了当地法官的认可；2014年，天津第二中级人民法院和上海浦东新区人民法院出现了接受保单担保的案