我国农村信用社的改革和发展

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1、我国农村信用社的改革和发展一、中国农村信用社的市场地位二、农村信用社改革取向三、农村信用社业务发展模式四、农村信用社发展的环境依赖1一、农村信用社的市场地位（一）全国农村信用社的基本情况1、机构网点情况：2006年末，全国农村信用社法人单位19441个，占全国银行机构法人总数的98.2%；营业网点80692个，占全国银行机构全部网点的40.8%，占农村地区银行机构网点的72.5%。农村信用社法人机构占全国银行机构法人数比重图示农村信用社网点数占全国银行机构网点数比重图示农村信用社网点数占农村地区银行机构网点数比重图示22、从业人员情况：2006年末，全国农村信用社共有从业人员69185

2、0人，占全国银行业人业人员总数的1/4强。3、存贷款规模情况：2007年6月末，各项存款余额43394亿元，各项贷款余额30841亿元，分别占银行业金融机构存、贷款余额的11.7%和12.3%。农村信用社从业人员占比图示农村信用社存贷款市场份额图示34、农业贷款情况：2003年6月末，余额为6966亿元，占全部金融机构农业贷款总额的83.8%；2005年6月末，余额达10299亿元，占上升到87.5%；2007年6月末，余额达13982亿元，占比高达93%。农村信用社农业贷款余额、比重逐年上升4◆经过五十多年的发展，农村信用社已经成为遍布城乡的重要金融力量5（二）中国农村金融市场的供给

3、格局1、主要构成国有商业银行：中国农业银行政策性银行：农业发展银行和国家开发银行农村合作金融机构：包括农村信用社、农村合作银行和农村商业银行新型农村金融机构：包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社邮政储蓄机构：民间信贷：62、占比情况当前，农村信贷资金供给主要通过农村信用社、农业银行和农业发展银行三条渠道。2006年末，我国银行机构涉农贷款为4.5万亿元，其中，农村信用社贷款2.65万亿，农业银行1万亿元，农业发展银行0.87万亿元。据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右。按照过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公

4、共财政加大对新农村建设投入的情况，新农村建设资金需求中的大部分仍需要由银行业金融机构提供。7◆农村信用社支持三农的作用不可低估，服务三农的地位不可取代8（三）农村金融市场未来供给结构1、总体上供给不足，资金外流据人民银行统计，2004年底，全国金融机构各项贷款余额17.82万亿元，其中：农业贷款余额9843.11亿元，乡镇企业贷款余额8069.22亿元，两项合计1.79亿元，约占各类金融机构贷款的10%。而当年农业及乡镇企业增加值占我国GDP总量的比重高达14.6%，农村地区成为金融支持和服务的薄弱环节。9据中国社科院的一项调查，农村资金的外流速度迅速上升；从1978年-2000年通过

5、银行机构外流总额从121亿元上升到4639.9元，90年代农村资金的外流速度要远远大于80年代。据测算，全国仅通过邮政储蓄系统流向城市的资金，到2002年底就达2948亿元，其中仅2002年一年就达583亿元。2000年末，县及县以下银行业金融机构存款余额32787亿元，贷款余额24355亿元，存差8432亿元。2005年未，县及县以下银行业金融机构存款余额68953亿元，贷款余额38825亿元，存差高达30128亿元，比2000年增长了2.57倍。2000-2005年五年间，县及县以下银行机构存款年均增长15.99%，而贷款年均增长仅为9.72%。102、未来供给结构－－“九渠引水”

6、——农村信用社继续发挥主渠道作用；——农业银行主要服务县域经济，支持乡镇企业；——农业发展银行扩大业务范围，开办贫困县基础设施和农民种养业贷款；——邮政储蓄银行主要面向农村试办信贷；——鼓励其它商业银行到农村设立机构，发展业务；——支持民间资本到农村投资开办村镇银行等金融机构；——支持外资到农村投资、设立村镇银行和贷款子公司；——发行支农特别国债，引导城市资金下乡，解决不具备市场化经营条件的农村基础资金需求；——发挥直接融资对有效益涉农项目的作用。11（四）决定供给格局的因素1、国家投入政策2、农村金融需求的有效性3、农村金融生态的有效性4、农村信用社自身的发展12二、农村信用社改革取

7、向（一）改革前的状况－－五大难题1、资产质量差2002年末，全国农村信用社不良贷款余额5147亿元，不良贷款率高达37%，远远高于国有商业银行、股份制银行和城市商业银行的比率。如果包括大量报表未反映的隐性不良贷款，实际不良贷款占比超过50%。132、历史包袱重自1994年至2003年，全国农村信用社连续10年亏损；2002年亏损58亿元，亏损面33.5%。2002年末，报表反映的历年亏损挂账高达1308亿元，资不抵债额达3300多亿元，资本充足