非银行支付机构网络支付新规解读

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1、非银行支付机构网络支付新规解读　　继上周商业银行个人账户最新规定出台之后，人民银行于今日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，《办法》作为中国人民银行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)的配套制度，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网金融发展总体要求，对非银行支付机构(下称支付机构)网络支付业务进行了规范，旨在促进其健康发展。　　“《办法》自XX年7月1日起实施。”人民银行支付结算司司长谢众表示，新的要求和规定，支付机构要做相应准备，分类监管要有

2、一定的适应期，下一步还将根据互联网金融发展情况，开展互联网金融领域专项整治活动，防范互联网金融各类风险，隔离风险传染。　　目前央行官网显示，共有268家支付机构获得央行许可，今年有两家机构许可被取缔。经济观察网早前获得一份权威数据显示，在全国269家支付机构中，涉及网络支付业务的机构共117家。　　《办法》规定并不影响支付机构为金融从业机构提供网络支付服务，还将进一步支持互联网金融的健康发展，按照目前第三方支付的市场格局，支付宝与微信支付占据了绝大部分市场份额，央行规范行业发展，将更有利于支付宝及微信支付的发展。　　与此前征

3、求意见稿不同的是，《办法》明确了建立“支付机构分类监管指标体系”。《办法》将个人支付账户分为三类(详见下表)。其中，Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息(例如联网核查居民身份证信息)，账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷。为兼顾便捷性和安全性，Ⅰ类账户的交易限额相对较低，但支付机构可以通过强化客户身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户，提高交易限额。　　Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施

4、犯罪行为，因此具有较高的交易限额。鉴于投资理财业务的风险等级较高，《办法》规定，仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。　　上述分类方式及付款功能、交易限额管理措施仅针对支付账户，客户使用银行账户付款(例如银行网关支付、银行卡快捷支付等)不受上述功能和限额的约束。　　虽然同样分为三类账户，但第三方支付的账户与银行账户有着显著不同。人民银行表示，一是提供账户服务的主体不同，支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除

5、了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的。　　二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。同时，该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款，使客户遭受财产损失。　　“不提倡支

6、付机构有太多资金沉淀。”谢众称，对支付机构分类监管，体现监管弹性。　　如此，无论支付宝还是微信支付，以及其他网络支付机构的资金都将有一定限制。　　经济观察网今年7月获得一份权威数据显示，在全国269家支付机构中，涉及网络支付业务的机构共117家。XX年支付机构累计发生网络支付业务亿笔，金额万亿元，同比分别增长%和%。从笔均交易来看，网络支付单笔交易额约为661元，同比增长23%。　　从今年实际业务发展来看，预计今年的网络支付业务金额和同比远高于XX年。　　支付宝的个人客户中，XX年内使用支付账户余额付款(仅包含消费)累计金额

7、不超过10万元的客户占比%;财付通的这一比例为%。支付宝、财付通合计%的个人客户，在XX年内使用支付账户余额付款累计金额不超过10万元。　　支付宝向经济观察网表示，在《办法》中，央行还首次明确了建立“支付机构分类监管指标体系”的新思路，鼓励行业中合规经营、有充分风险管控能力的企业更好地开展服务和创新，同时也对消费者权益提供了更好的保护，对于行业的健康发展具有里程碑的意义。　　腾讯方面向经济观察网表示，非常重要的调整之一是管理办法中提出对支付机构进行分级分类管理，针对评分高、且支付账户实名率落实好的支付机构，执行较为宽松的监管

8、政策，给予监管弹性和灵活性。另一个调整是管理办法增加了I类账户，用于小额的消费和转账，让支付机构可以向用户提供更便捷的支付服务。　　在XX年第四届中国支付清算论坛上，人民银行副行长范一飞表示，实施差异化监管这对于我们每一位会员都是非常重要的信号，一定要监管，要科学监管，要差异化监管。我们看