信用管理综述报告 2

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1、信用管理专业课程知识综述及个人应用研究报告一、《消费者信用管理》课程知识综述及学习收获（一）《消费者信用管理》课程知识综述 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。　　1.消费信贷风险主要来源　　消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行

2、为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。　　2.银行信贷管理中存在的制度缺陷现在国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。　　3.与消费贷款相关的法律不健全　　在我国，虽然“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国

3、实践中常常发生“欠债有理”10信用管理专业课程知识综述及个人应用研究报告一、《消费者信用管理》课程知识综述及学习收获（一）《消费者信用管理》课程知识综述 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。　　1.消费信贷风险主要来源　　消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在

4、消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。　　2.银行信贷管理中存在的制度缺陷现在国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。　　3.与消费贷款相关的法律不健全　　在我国，虽然“欠债还钱”这是天经地义的，然而在

5、“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”10的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。　　4.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升　　随着国内金融业务的广泛交叉，借款人可以多头贷款。但同时一些借款人利用商业银行之间信贷信息交流不畅的缺陷，重复抵押贷款、逃废债现象时有发生，信贷风险增大。　　5.利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制　　消费贷款的一个显著特点是

6、客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。　　6.指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患　　一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮

7、的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。（二）《消费者信用管理》学习收获基于上述分析，笔者认为消费者在消费信用中至少应有以下权利:1．在消费信用市场上，消费者有获得信用的权利。这是消费者在消费信用中的基础权利。10　2.消费者在准备进行信用消费时，应能从消费信用广告中了解到贷款人的交易条件，有权要求预备的贷款人对这些交易条件进行诚实的解释。　3.消费者对自己的信用情报有隐私权，有权要求对自己的信用情报进行正确评估。　4.消费者在缔结授信合同时，有权完全了解交易条件，包括贷款人与出卖人之间的合作协议;消费者在合同中享有特别撤销权;在不能如期还款时，有权

8、要求相当长的展期;贷款人在行使解除权时，应给予消费者必要的准备时间;消费者违约时，应不适用定金