对甘肃农村普惠金融发展情况调查与思考

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1、对甘肃农村普惠金融发展情况调查与思考摘要：经过农村金融改革的长期实践，甘肃省的农村金融状况有了一定的改善，但距离普惠金融还存差距，主要表现为普惠金融组织体系不均衡、银行推广动力不足、产品服务滞后，农村金融机构可持续发展能力弱，通过分析甘肃省农村普惠金融发展现状及存在的问题，提出符合甘肃实际的解决农村普惠金融问题的具体措施，从而加快农村经济的发展。本文采集自网络，本站发布的论文均是优质论文，供学习和研究使用，文中立场与本网站无关，版权和著作权归原作者所有，如有不愿意被转载的情况，请通知我们删除己转载的信息，如果需要分享，

2、请保留本段说明。关键词：农村普惠金融；三农；服务体系中图分类号.•F832.7文献标识码.•A文章编号:1005-913X(2017)06-0075-02一、基本情况近年来，甘肃银行业金融机构以银行网点及银行机具布设为主要推手，着力发展农村普惠金融。截至2016年末，全省银行业金融机构共布设各类网点36946个，比上年增加12859个，增幅53.4%。全省金融服务空白村1948个，比上年?p少了1108个，空白村占全省行政村的比例12.1%，比上年下降了7.12个百分点，电子机具对行政村覆盖率90%。并通过打造“四融”

3、平台服务，提供的网络存取款、水电费代缴、小微贷款交易撮合等基础业务和代理服务己覆盖全省80%行政村。银行业机构与省政府相关部门密切配合，在全省成功开展通村道路和安全饮水工程试点融资，立足扶贫攻坚，加大农民创业增收力度。推出“双联惠农贷款”，加大产品创新力度，支持特色产业发展。建立“政府+银行+龙头企业+农户”等新模式，突出对农村新型产业的信贷支持。农村中小金融机构依托广覆盖优势，悉心提供便民服务。将支付结算渠道建设和金融知识普及有效衔接，开办“农民工银行卡”等特色服务，积极改善乡镇支付结算环境。探索增信手段，增加涉农信

4、贷投放。扩大“三权”抵押贷款范围，将支持重点由生产经营扩大到和与借款人其他生产、生活相关的其他资金需求方面。二、存在的问题（一）城乡二元结构明显，普惠金融组织体系尚不均衡甘肃地广人稀，银行业营业网点数仅为全国的2%，尤其在农村地区金融服务的覆盖面、渗透率仍然较低。自2011年以来，甘肃省银行业机构在乡镇一级新设网点数仅占新设网点的10%。经济较发达县域金融机构竞争日趋A热化和扎堆化，而经济落后以及地理位置偏僻的乡镇地区金融供给明显不足。据统计，现有47.19%的标准化网点和62.35%的各类电子机具多分布在县政府所在地

5、，在乡镇以下行政村的标准化网点和便民服务点明显偏少。全省绝大多数乡镇仅存信用社、村镇银行等农村中小金融机构，农村地区推广普惠金融的重任过多地落在了农村中小金融机构肩上。（二）风险大收益低，银行推广普惠金融动力不足一是信用体系相对缺失。巾于农村金融虫态环境较为薄弱，信贷活动中企业和个人恶意违约、逃废债情况时有发生，有的客户贷款到期有能力偿还却不愿意按时归还，有的客户不重视信用记录保护，随意为人担保，形成不良记录后不能再贷款，造成信用环境差的局面。农户总体贷款历史记录少，缺乏信用记录。二是贷款补贴缺失、农业保险的覆盖面小。

6、金融机构贷款风险很难有效覆盖，加大了银行信贷投入的顾虑。三是银行盈利能力有限。由于甘肃地广人稀、道路交通不便，网点筹建难、营运维护成本高，业务量小。四是银行普遍缺少与普惠金融体系挂钩的考核机制。发放同等数量的小额贷款的成本比大额贷款成本大约高出30%，造成信贷人员“喜大厌小”，进一步挤压普惠金融的资源空间。四是入不敷出，成本高。（三）产品服务滞后，与市场实际需求对接不足一是功能创新不足。农村中小企业和农民对于金融服务的需求不再仅限于存取款业务和资金结算，而是希望能将资金投向收益率更高的领域。而目前全省银行机构在农村地区

7、主要提供存款、贷款、汇款等基础性的金融服务，创新产品少，金融理财等服务功能严重不足，难以满足普惠金融主体的多样化需求。比如，针对自建房、子女教育、旅游度假等服务方面的信贷产品少，抵押担保贷款多于信用贷款，短期贷款多于中长期贷款等，同时缺乏中间业务新品种和新领域的拓展。二是产品创新不足。大型银行信贷产品创新机制不够灵活，出于慎审经营的考虑，抵押担保条件仍较为严格，对贷款实行分级授权审批，审批环节多，手续复杂，贷款期限短，县域机构缺少自主授权，逐层上报审批时限长，延误市场机遇和自主创新的积极性，难以适应农村地区生产经营周期

8、，实际受益客户覆盖面较窄。三是配套服务创新不足。电子化水平仍然相对较低，服务手段（如自助银行少）仍较为落后。仅15%的县区便民服务店可提供财政助农补贴、医保养老等资金发放和水电通讯费缴纳，85%的县区便民服务点仅能提供小额提现、转账、查询等服务，无法提供多样化的便民服务。（四）代理商户获益少，基础金融服务可持续发展能力不足便民金融