关于美国消费信贷模式及借鉴

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1、关于美国消费信贷模式及借鉴本文分析、研究了美国消费信贷特色，从政府、金融业、社会等角度提出促进我国消费信贷快速、健康发展的建议和对策。一、美国消费信贷特色(一)美国的消费信贷状况二战后，信用消费成为美国经济的一个重要组成部分。从五十年代中期至今，美国消费信贷一直呈现高速增长势头。消费信贷不仅支撑着许多支柱产业，还改变了美国人的生活。那些没有太多收入的美国人和有钱人一样购买相同的商品，使他们可以像有钱人那样生活。美国拥有稳定的经济系统、完善的法律机制以及发达的科学技术，其得天独厚的条件，使它成为世界上消费信贷最发达的国家。(二)美国消

2、费信贷发展的基石完善的个人信用制度1.完备的个人信用报告体系在美国，信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作。三大个人信用报告公司(TransUnion、Equifax、Experian)的数据库涵盖美国上亿消费者的信用档案，每年出售数以亿份信用咨询回复，各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网，一次信用查询在线答复时间不超过几秒钟。美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为信贷机构提供了解个人信用的重要依据。完备的个人信用报告体系，为美国消费信贷的发展奠定了坚实的基础。2.完善的信用法律体系为解决消费信贷发展中

3、出现的诸如保护消费者隐私权、正确报告消费者信用状况、公平授信等问题，20世纪60年代末至80年代期间，美国国会开始制订相关的信用管理法律，并逐步完善，形成了一个完整的框架体系。其主要目标是：稳定美国经济、保护消费者的隐私权和解决一些特殊的社会问题，如房屋租赁、小企业发展、农业和少数民族问题。目前，美国有16项关于基本信用管理的法律，这些法律与政府出台的相关法规构成了美国消费信用体系正常运转的法律环境，随着市场环境的发展，美国相关法律也在不断地修正和完善。3.全方位的失信惩戒制度对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。其失信惩戒机

4、制主要围绕三方面发挥作用：一是法律支持失信记录方便地在社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信，使失信者付出惨痛代价。二是明确规定对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是对严重失信行为根据相应的法律进行制裁。美国还设立了少年法庭，对青少年失信亦加以惩戒。(三)消费信贷品种多样，消费信贷提供者众多1.丰富的消费信贷品种美国的消费信贷品种极其丰富，有用于购买奢侈品、耐用消费品的贷款;用于度假、家庭住宅修缮的贷款;用于其他服务的贷款;二次房屋抵押;学生贷款;个人信用额度、个人资金周转贷款、个人债务重组贷款等等，充分满足了社会各阶

5、层对消费信贷的多样化需求。其中，个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡最为典型。美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系。其住房抵押贷款对解决中低收入者购房起到了促进作用。住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40%以上，中小型银行该比例甚至高达60%以上。2000年，美国每寸十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收人即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销量至少要减少50%约800万辆。2.众多的消费信贷提供者本文讲述了关于商业银行会计操作风险防范

6、的内容，供大家参考，接下来我们一起仔细阅读下吧。摘要：如何化解和防范会计操作风险，实现商业银行安全、稳健发展，是摆在现代商业银行的一项重要课题。会计操作风险的防范在现代商业银行经营中的地位日益重要，因为它是反映商业银行资金或资本运动的基础和核心环节，还因为它在资金和资本运动的全过程中无时无刻都充斥着各种风险因素。因此，强化会计操作风险的防范，建立防范会计操作风险的长效机制，是摆在现代商业银行面前的十分重要的深题。关键词：商业银行;会计风险;防范商业银行会计操作风险，是指在商业银行会计结算业务全过程中，因操作流程不完善或不规范、系统故

7、障或外来因素造成的损失。一、会计操作风险的重要地位及特点会计风险对于商业银行来说是客观存在的，作为经营货币的企业，只要一从事经营就必然存在着风险。商业银行的会计操作风险在商业银行经营中占有重要地位和其独特的特点，主要体现在以下三点：一是基础地位。商业银行的资金和资本运作、产品与服务，离开了会计操作都无法实现，巨额的资金流量、复杂的资金往来和大量的业务操作，都会产生这样或那样流程上的缺陷或操作上的失误，从而形成风险。会计不仅是商业银行经营的基础，也是操作风险产生的土壤。二是主导地位和核心地位。会计肩负着银行经营全过程的收支、结算、核算

8、业务，反映银行资金和资本运动信息，体现经营成果和提供决策信息，是实现商业银行安全、稳健经营的重要保证。会计操作出现了问题，不仅会造成业务难以为继，甚至会波及整个经营工作。会计管理在商业银行经营中处于主导地位和核心地位，更是风险防范的重