金融机构小额信贷发展研究

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1、金融机构小额信贷发展研究：小额信贷是专门针对一部分低收入群体的一种贷款方式，在我国只有十几年的历史。中国的小额信贷已经由试点阶段发展到推广阶段，由农村地区走向部分城镇，它的实施机构以金融机构为主体。金融机构小额信贷的发展路径是先农村后城镇，这一发展路径是响应国家号召，符合经济金融形势发展需要的。　　关键词：金融；小额信贷　　：F832.4：A：1001-828X（2011）10-0237-02　　　　一、前言　　从各金融机构开展小额信贷的情况来看，农村信用社发放的小额贷款占全部小额贷款的60%左右，国有商业银行占30%左右，股份制商业银行和城

2、市商业银行所占比例较小，可以断定，目前农村信用社和国有商业银行是我国目前小额信贷的主力军。　　表一　　不同类型金融机构小额信贷占该类机构全部贷款的比率(%)　　然而，进一步分析发现，尽管近年来各类金融机构都加强了小额信贷工作的力度，小额信贷占各类机构贷款总额的比重呈上升趋势，但是从上表数据看，除农村信用社外，小额信贷占其他各类机构贷款总额的比重仍然很低。　　本报告将从农村信用社小额贷款的角度，通过对内蒙古自治区的样本调查，一些信息数据以及对相关职位职员的说法来反映就业现实状况，事实甚于雄辩，在对事实有过一定的了解，金融机构小额信贷问题也许会有

3、新的发现。　　　　二、报告正文　　(一)内蒙古自治区基本情况　　内蒙古自治区是中国第三大省，占地面积118万平方公里，人口238万。农业是其支柱产业。农村人口占总人口64%，接近10%生活贫困，接近半数农村地区被划为国家或地区贫困县，在2004年，其每一牲畜所创造的GDP超出国家平均水平800元。这一较高的每一资本收入并没有在家庭福利上有所体现，因为内蒙古的农户也面临着较高的消费支出，尤其是教育、交通还有诸如身体健康方面的服务支出。　　农村信用合作社系统是内蒙古自治区最大的金融机构X络，截止2004年年底共有1313个独立的农村信用合作社，它

4、是小户农民和小型农业生产者的唯一信贷者，并且是中国人民银行农业转贷的主要渠道，它扮演着重要角色。　　(二)农村信用合作社能力建设　　坚实的资本基础对于金融机构的可持续发展至关重要。资本用于资助增长，保证机构的灵活性，保持盈利能力，吸引投资和减少外部冲击。　　下面的表格显示了9个农村信用合作社联社的资本状况与国际清算银行的资本充足性标准间的差距。这9个农信社联社被公认为内蒙古自治区最好的农村信用合作社，总的来说，它们的资本比要求达到的标准的三分之一略多。从表中我们可以看出，暂不谈资本充足性是多少或者用什么样的信用评级标准，内蒙古自治区的农村信用

5、合作社严重资本不足。　　表二内蒙古自治区农村信用社联社　　可以看出，我国金融机构小额贷款的金融财务制度不健全，相关的财务核算很不规范，如缺乏严格的贷款分类制度及其相应的呆账准备金计提制度，导致有些机构高估了资产质量，呆账准备计提过少或根本不计提。　　表三：九家农村信用社联社转制为农村信用银行　　和农村合作银行期间的数据统计　　总体来说，这九家正在准备转制为农村商业银行和农村合作银行显示出很高的贷款增长率，并伴随着客户存款基数的增加。然而，值得注意的是，这些乐观的趋势正在被持续升高的不良贷款所抵消，在准备账户上表现为只有很少量的增长。在这段期间

6、的营业收益率也非常的低。　　2004年在贷款增长和利息收入增长活跃的同时，总利润的平均水平却在下降。尽管这种下降只是占总共数据的一部分，但是这8家农村信用合作社联社的不良贷款水平仍然很高。占到贷款总额的20%，是其总资本的2.5倍。净利润也仍然很低，在2003年的基数上并没有多大的增长。这九家农村信用社联社的地净利润也导致了低的平均资产报酬率(只有0.21%)，2004年，一些个别的信用联社甚至报告亏损。　　(三)几点建议　　1.加快民间借贷立法。尽快出台《放贷人管理条例》、《小额贷款公司监督管理条例》等，明确小额贷款公司的业务准则、行为规范

7、、处罚规定和具体监管人，使民间融资机构真正成为能够独立运行的经济主体，为其规范发展和对其实施有效监管提供依据。同时应将民间融资机构的贷款信息纳入“全国个人征信系统”，为查询贷款客户信息提供便利，约束、督促借款人按时还贷，打造良好的信用环境。　　2.健全完善内外部监管机制。建立由政府牵头，人民银行、银监部门等金融监管部门配合，形成分工明确、各负其责、多方联动、协调一致的民间融资机构监管机制，防范金融风险。对民间融资机构的利率、资金流向要进行跟踪监测，确保其规范运营。　　3.出台相关鼓励政策。借鉴国外小额信贷机构的经验，拓展小额贷款组织的后续资金

8、渠道。如吸收政府组织、社会团体的委托扶贫或特定目的资金和向商业银行或政策性银行申请转贷以及其他法人的委托贷款等。出台小额贷款公司支持“三农”贴补利率及同等条件下正规