第三方支付风险管理创新研究

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1、第三方支付风险管理创新研究摘要：第三方支付在发展中不停地创新，风险也就自然相伴而生。本文是通过分析第三方支付的现状，并且深入探究现状中存在的一'系列风险。最后总结在监管上对第三方支付的创新。这对结合第三方支付在我国发展的实际情况，提出适合我国第三方支付发展的监管建议和防范措施，以促进我国第三方支付产业保持稳定发展有重要意义。关键词：第三方支付风险管理创新问题的提出“第三方支付”是独立的机构，依据与银行的合同、系统界面的付款以及由银行作为交易网络平台提供结算的支撑。第三方支付最重要的作用，是使两个连接之间建立网上交易和银行实现了第三方监

2、管和技术支撑作用。第三方支付为了提供更好的服务，进行了各方面的创新，与此同时也有一系列风险，分析风险对提出监管防范的措施和我国第三方支付的发展都具有重大意义。夏林艳（2015）总结出第三方支付市场在发展过程中面临的各种风险，如沉淀资金风险虚拟货币风险商务平台风险竞争乱象风险网络技术风险。唐正伟（2015）研究第三方支付模式的操作风险洗钱风险以及信用风险。要文卿（2015）则将第三方支付过程中特有的风险进行归纳，一方面针对网络系统风险、沉淀资金风险等已经被研究的风险的新表现进行研究；另一方面提出较少被研究的新风险。饶林和周鹏博（2008

3、）阐述了第三方支付的基本情况，分析了其主要风险，有针对性地提出风险监管的几点建议。谢增波（2014）借鉴了国外第三方支付的监管经验，提出了我国对第三方支付风险管理的建议。杨勇（2016）从建立健全的监管体系、加强商业银行对第三方支付业务风险管控能力等方面提出了商业银行与第三方支付合作业务法律风险的防范措施。马梅等认为我国互联网第三方监管应当遵循底线监管、分类监管、联合监管原则，并提出对客户备付金应建立实时监控制度。杨彪（2013）则提出我国的互联网第三方支付的发展需建立分类监管和动态监管体系，要兼顾规范和创新，建立灵活的备付金监管制度

4、。欧婷（2011）从全球视角总结了不同地区对第三方支付机构的不同监管模式，其中有美国、欧盟以及亚洲各国。并且对我国第三方支付监管提出了引入评级机制、加强对洗钱和信用卡套现问题监管建议。通过对国内学者有关第三方支付及第三方支付监管和防范的研究成果，总结其核心思想，我们发现明晰第三方支付风险是必要性的，是刻不容缓的问题，对以后第三方支付发展也有借鉴的意义。二、第三方支付发展现状分析第三方支付与电子商务一起不断的开发和产生，是现代电子化、信息化技术发展，支付服务市场完善和分工不断细化的产物。我国第三方支付的发展已经经历了很多阶段，规模也在不

5、断扩大，已经成为我国支付体系中重要的组成部分。2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持了50%以上的年均增速，在迅速扩大，并在2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元，同比增长38.71%;2014年交易规模达到23.3万亿元；2015年交易规模达31.2万亿元。截至到2015年12月，我国网上支付的用户规模已经达到4.16亿，比较于2014年底增加了1.12亿，增长率达到36.8%。网民使用网上支付的比例从2014年底的46.9%增加到的2015年12月的60.5%。手机网上支付即移动支付的增长更为迅速，2015年

6、手机网上支付的用户规模达到3.58亿，较2014年增长了64.5%，网民手机网上支付的使用比例由39.0%提升至57.7%。同时，手机支付也在增长迅速，用户规模达到了2.76亿，半年度的增长率有26.9%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的1.5倍，网民手机支付的使用比例由39%提升到了46.5%。2015年，移动支付和网上支付在两者快速增长的情况下，中国第三方支付的交易规模有望达到25.75万亿元，伹增速也将继续回落；到2020年第三方支付市场的交易规模可能会突破48万亿元。互联网理财市场目前处于高速发展期，近期还将继续保持快速增

7、长态势，预计在未来一段时间将继续带动互联网支付行业交易规模稳定增长。三、第三方支付带来的风险分析（一）基于业务的风险分析1、法律风险第三方支付的主体地位不明确。支付宝在《支付宝服务协议》中声明：“支付宝服务”向支付宝用户提供的“支付宝软件系统货款代收代付的中介服务。”但是，第三方支付行为与金融业息息相关，仅定位成中介机构会遭到人们的质疑，其监管的难度也有所增加。2015年7月31日，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，规定支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元，年累计应不超过20万元。《管理办法》规定

8、对账户进行三类分类监管，让个人账户分类更细。总体上对第三方支付行业算是比较宽松的监管制度，将会得到更好的发展、更多的市场份额。2、金融风险沉淀资金也存在风险。随着第三方支付平台的用户数量的不断增加，将会有很大一笔沉淀资金