构建农村信用制度与农村金融创新探讨

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1、构建农村信用制度与农村金融创新探讨黄建平江苏省泰兴农村商业银行股份有限公司摘要：在社会经济快速发展过程中，人们对农村的经济发展逐渐重视。在农村经济市场逐渐发展的推动下，使得农村的金融市场环境逐渐完善与深入，但在其发展期间，相关制度的构建屮还存着一定问题，其屮农村信用制度的缺失则是最主要的问题之一。本文主要针对农村信用制度构建以及金融创新路径进行分析，对现存农村信用制度梳理存在的问题进行探索，并以此为基础对信用制度构建的主要方法进行优化，进一步促进农村金融的快速发展。关键词：农村信用制度;农业产业化;农村金融;创新;作者简介：黄建平（1985-），男，江

2、苏泰兴人，江苏泰兴农村商业银行股份有限公司公司部客户经理。一、现存农村信用制度构建中具有的问题（一）农村信用制度不完善农村信用制度建设的参与机构主要是由人民银行以及各种与农业有关的金融机构共同组成，对其他金融机构考虑的相对较少，其中各种非正规的金融组织也不在这一范围之中，进一步导致农村信用制度制定不完善，使用范围相对较小。（二）优化信用设备，促进抵押物创新在相关因素的影响下致使农村产权制度存在着一定的问题，许多抵押物产权的缺失也进一步导致农村的抵押物相对较少。产权属于一种抵押工具，其主要功能是帮助人与人在进行交易时创建较为合理的预期。在产权较为明确的情

3、况下，才可较好的促使经济主体具有独立性较强的经济财产，并使其真诚的成为债务人员，进一步促使债务关系的成立。其中农村信用制度在建设期间虽将债务人员的信用与偿还能力规划到考核之屮，同时还对相关参数配置丫大于60%的权重，但在相关因素的影响下致使许多金融组织对相关参数的认同度较低，致使农村债务人员在具有较强信用与经济偿还能力但缺少抵押物时，不能在和关金融组织进行正常贷款。其中在农村产权意识模糊，各种法律联系复杂性较强的影响下,知识农村责任人不能将相关资产较好的转变为资本。（三）违约失信行为处理存在问题各农村债务人员与债券人员对签署合同屮包含的N容进行充分的执

4、行与尊重，在规章制度提供强制执行的同时，利益制度还应该可以称为双方对于签署合同进行执行的主要方法之一，其中违约责任制度在利益制度中着较为重要的作用。在农村各种形式贷款中，债务人员的经济收益不能较好对贷款以及利息进行偿还时，相关金融机构则会对违约人应付的责任进行相应的追究。但农村土地承包权与棊地使用权都是农村人们赖以生存的主要棊础，在现存的法律制度屮，各金融机构不能对这些资产进行相应的处理，进一步异致金融机构的利益得不到保障。阻碍了农村金融的快速发展。（四）信用制度时效性较为缺失在抵押担保落实存在问题的基础上，致使农村经济组织以及相关基础建设项0不能较好

5、的在农村信用制度构建屮获得较强的成绩。所以导致各金融机构与农民积极性相对较低，许多机构机构虽然对国家的政策进行积极性相应，但却不能根据实际情况对现存的农村金融制度进行创新，其中担保、保险等还没有参与到农村信用制度建设中，致使农村信用制度建设发展缓慢。二、创建农村信用制度，促进农村金融创新在社会信用制度屮，农村信用制度有着较为重要的地位。因此农村信用制度的构建思路与构建社会信用制度思路具有较强的相似性，同时在农村经济具有较强的二元经济特点，也进一步提高了农村信用制度需要对较多的目的进行满足。因此在试点农村信用制度的建设基础上，对符合农村社会环境需求并对推

6、动农村金融创新路径进行建立应该通过以下几个方面进行入手：（一）提高农村信用制度构建参与主体数量应较好的发挥出乡镇银行、小额贷款企业等众多农村金融机构的作用提高其产于农村信用制度的构建，根据农村实际情况进行研宄与分析，简化加入农村金融组织的需求，大力引导各种非正规金融机构、个人资木与农村信用制度构建进行充分的融合，在提高村信用制度符合众多需求的同时，进一步促进农村金融创新路径的增加，从而推动社会经济的快速发展。（二）互助担保互助担保是基于亲缘、地缘、业缘等社会网络而建立的具有会员制性质的信用共同体。通过集体信用、合作信用和组织信用等方式提高农民的信用等级

7、，从而促进农村社会资本向信贷资本转化，具有社区互助、互保、互督的特点。互助担保运行方式表现为“农户+屮介+银行”模式，其屮屮介部门主要由龙头企业、农民专业合作社等组织载体构成。在运行机制上，农户和中介机构建立合作的捆绑关系，并由中介部门构建农户与银行平等对接的平台，在担保机制上解除信贷机构的后顾之忧，保证农户信贷需求得到合理的支持，有效缓解了因扪保不足形成的金融瓶颈制约。（三）对农村产权进行改革以对农村产权改革为基础，以农村提地承包全、宅基地实用点、房屋所有权等为条件对农村产权进行明确，对农村信用制度构建的设计参数与权重的匹配进行调节，深入研究在宅基地

8、、农田用地、建设用地等并根据实际情况制定出完善的金融支持方法，推定农村金融投资制度的创新。（四