试析防范保险代理人风险的激励与约束机制

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1、试析防范保险代理人风险的激励与约束机制在我国，保险代理人为保险公司拓展业务做出了极大的贡献，日益成为保险公司市场营销的主渠道。然而由于保险人与代理人之间是典型的委托—代理关系，代理人拥有保险人不掌握的信息，处于信息的优势方，在政治、经济、社会、心理等因素的诱惑下，不确定性非常大，因此代理人给保险人的经营带来某些风险是不可避免的。但是当前保险人在防范来自代理人风险的具体操作中，却面临着激励机制失效、约束机制弱化的间题。导致保险代理人风险逐渐增大，严重影响保险业的健康发展。因此本文试图对保险人防范代理人风险的激励与约束机制作初步的理论探讨，并给出相应的对策和建议。一、保险代理人风险的特征保险人

2、与代理人之间，代理人展业受保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，保险人通过契约规定向代理人支付代理手续费。根据现代信息经济学理论，二者之间是典型的委托—代理关系。在这种关系中，由子委托人与代理人都是具有完全理性的经济人，其行动的目的都是为了自身的利益，因此二者最大化效用目标不一致。同时委托人很难掌握代理人的行为动机，不能直接观测到代理人的努力程度等私人信息，充其量只是掌握代理人行动的不完全信息，这样代理人处于相对信息优势，委托人处于相对信息劣势，二者之间存在信息不对称性。由此保险人与代理人之间，保险人处于委托人的地位，代理人则拥有保险人不掌握的信息处于信息优势。在业务代理关系

3、中，代理人将不可避免的利用自身的信息优势，选择使白己期望效用最大化的行动，而代理人的行动直接影响保险人的利益，保险人要想实现利益最大化，只能是通过掌握代理人的信息，控制代理人的行动，使代理人行动目标与保险人利益目标相一致。但是，在信息不对称条件下，保险人掌握代理人全部信息的成本是相当高的。因此，只要客观上存在诱使代理人产生损人利己行为的机会，存在代理人通过隐瞒自己的行动来为自己谋利的可能，那么代理人通过损害委托人的利益来为自己谋利的现象广泛存在。这种代理人利用信息优势，使保险人蒙受经济损失的行为就是所谓的代理人风险。保险代理人风险主要表现为代理人的道德风险。即在保险人与代理人之间签约时信息

4、是对称的，但是签约后保险人对代理人的道德品质、敬业精神或对代理行为的偏好程度等隐性信息具有不可观测性，对代理人拥有的市场信息甄别能力有限，难以观察到代理人的行动本身，理性代理人的行为选择必将是自身利益的最大化。因此代理人有可能利用自身所拥有的信息优势，通过减少自己的要素投人或采取机会主义行为，改变签订合同时约定的行为模式(如不努力工作、侵吞、挪用保费等)，从中获取更大的利益，产生代理人的道德风险。克服这种代理人风险只能靠制度。首先保险人设计一套激励机制，诱使代理人在给定的条件下选择对委托人最有利的行动，保证保险人与代理人效用最大化目标相一致。其次，强化对代理人的约束。切实可行的约束机制，限

5、制了保险代理人从白身利身的信息优势，选择使自己期望效用最大化的行动，而代理人的行动直接影响保险人的利益，保险人要想实现利益最大化，只能是通过掌握代理人的信息，控制代理人的行动，使代理人行动目标与保险人利益目标相一致。但是，在信息不对称条件下，保险人掌握代理人全部信息的成本是相当高的。因此，只要客观上存在诱使代理人产生损人利己行为的机会，存在代理人通过隐瞒自己的行动来为自己谋利的可能，那么代理人通过损害委托人的利益来为自己谋利的现象广泛存在。这种代理人利用信息优势，使保险人蒙受经济损失的行为就是所谓的代理人风险。保险代理人风险主要表现为代理人的道德风险。即在保险人与代理人之间签约时信息是对称

6、的，但是签约后保险人对代理人的道德品质、敬业精神或对代理行为的偏好程度等隐性信息具有不可观测性，对代理人拥有的市场信息甄别能力有限，难以观察到代理人的行动本身，理性代理人的行为选择必将是自身利益的最大化。因此代理人有可能利用自身所拥有的信息优势，通过减少自己的要素投人或采取机会主义行为，改变签订合同时约定的行为模式(如不努力工作、侵吞、娜用保费等)，从中获取更大的利益，产生代理人的道德风险。克服这种代理人风险只能靠制度。首先保险人设计一套激励机制，诱使代理人在给定的条件下选择对委托人最有利的行动，保证保险人与代理人效用最大化目标相一致。其次，强化对代理人的约束。切实可行的约束机制，限制了保

7、险代理人从自身利益出发做出损害保险人利益的行动选择。因此，保险人的问题是设计出一套行之有效的激励与约束机制，达到防范代理人的目的。　　二、当前我国防范保险代理人风险的激励与约束机制　　目前在我国保险市场上，保险人在规范代理人行方面，采取了利润分享、激励策略等一系列理论上能对代理人构成良好激励的制度，但是这种激励制度在具体操作中却没有发挥其应有的作用，存在着激励机制失效的问题。而且激励制度做出安排的同时，相关的约束制度却呈