计算机行业专题报告：我国个人征信行业发展研究

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1、内容目录1、“花落”百行41.1我国征信行业回顾41.2“花落”百行51.3百行征信刚起步62、百行征信更侧重商业化72.1央行征信司发展概况72.2央行对百行征信的定位83、美国个人征信持续发展壮大103.1美国征信体系历史悠久103.2美国个人征信行业规模和格局103.3艾可菲（Equifax）123.4益佰利（Experian）143.5全联（TransUnion）163.6美国个人征信行业运作模式174、多因素促进我国征信业快速崛起184.1消费信贷高度发展184.2P2P爆雷凸显征信紧迫性1

2、94.3数据来源逐步移动化214.4国家高度重视214.5我国个人征信行业空间测算235、上市公司梳理245.1银之杰245.2拓尔思256、风险提示26图表目录图1：我国个人征信体系发展过程4图2：人民银行个人征信系统机构接入数（家）8图3：人民银行企业征信系统机构接入数（家）8图4：中国征信体系层次图9图5：人民银行个人征信系统收录的自然人数量9图6：中美社会信用体系发展对比10图7：美国征信行业竞争格局11图8：美国个人征信行业空间测算11图9：艾可菲业绩情况13图10：艾可菲2017年业务区域

3、结构13图11：艾可菲业务类型结构（2017年）13图12：艾可菲2017年收入来源13图13：益佰利业绩情况15图14：益佰利2018年客户占比15图15：益佰利业务类型结构（2018年）15图16：益佰利2018年业务区域结构15图17：全联业绩情况16图18：全联2017年业务区域16图19：全联细分业务收入（亿元）及增速17图20：全联细分业务营业利润率17图21：美国个人征信公司现行运作流程18图22：我国消费信贷规模及增速18图23：中美消费信贷占GDP占比18图24：消费信贷场景日趋丰富

4、19图25：消费信贷用户24-30岁群体占比最高19图26：我国P2P规模占消费信贷比重20图27：P2P平台规模20图28：我国P2P平台频频爆雷20图29：2018年7月问题平台类型20图30：中国2016年智能手机渗透率稍高于全球平均21图31：铁路部门规定七种失信行为23图32：其他个人征信涉及场景23图33：银之杰业绩情况24图34：银之杰分业务结构24图35：银之杰全牌照布局25图36：拓尔思业绩情况25图37：拓尔思2017年收入结构25表1：百行征信八大等权股东情况5表2：百行征信主要

5、成员（排名不分先后）6表3：百行征信招标动态7表4：美国个人三大征信巨头基本情况对比（2017年）12表5：艾可菲产品服务提供情况（2017年）14表6：中国征信相关法律法规22表7：我国个人征信行业潜在空间测算231、“花落”百行1.1我国征信行业回顾我国个人征信行业发端于2004年初中央人民银行成立银行信贷征信服务中心，2006年央行个人征信数据库正式运营，至今已有14年，数据库逐年完善。中华人民共和国国务院于2013年1月21日发布、2013年3月15日起施行的《征信业管理条例》，主要是为规范征

6、信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设制定的，解决了我国征信业“无法可依”的问题，对行业的规范发展起到较为关键的作用。自2014年6月3日开始，中国人民银行征信中心开始对个人查询本人信用报告实施收费，即个人查询本人信用报告每年前2次免费，第3次及以上的每次收取服务费25元（2017年降费通知已将该费用下调至10元）。2015年央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意8家征信机构“进行个人征信工作准备”，分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前

7、海征信中心股份有限公司、考拉征信有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。但8家企业均未能达到央行要求，2017年11月百行征信应运而生，2018年1月获得我国首张个人征信业务牌照，5月正式营业，由互联网金融协会牵头的百行征信通过股权将原8家试点公司纳入征信体系内，拧成一股强劲的力量，从而形成了央行主打基础业务、百行征信主导增值业务的中国个人征信行业的格局。在个人征信机构试点已推进多年，牌照下发一度陷入瓶颈的背景下，首张个人征信业务牌照“花落”百行意义重

8、大，体现我国建立覆盖全社会个人征信系统的决心，从降低社会风控成本走向数据增值，百行征信的舞台将异彩纷呈。图1：我国个人征信体系发展过程数据来源：网络资料整理、1.1“花落”百行百行征信的股权结构较为清晰，中国互联网金融协会占36股权，腾讯征信、芝麻信用、前海征信、中诚信征信、中智诚征信、鹏元征信、考拉征信、华道征信各持8的股权。中国互联网金融协会是牵头机构，2015年7月18日该机构经党中央、国务院同意，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求