浅谈对个人投资理财的管理

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1、浅谈对个人投资理财的管理摘要：本文通过引出个人理财这个话题，简单总结和归纳普通理财者的一些误解和错误行为，从大家所熟知的储蓄、证券、保险、贵金属等一些理财工具入手进行分析，通过典型案例，帮助和加深个人理财者对一些正确理财原则的印象，并给出相关的理财建议，供其参考。　　关键词：个人投资理财理财产品　　　　随着中国改革开放30多年的发展变化，你会发现，中国从计划经济走向市场经济”，人们的生活水平，思想意识，乃至整个社会的进步，科技的发展，都可以用“日新月异”来形容。几十年GDP的高速增长,中国人的财富由

2、一穷二白奔到小康，越来越多的人进入了财富时代。钱少的人探寻如何通过投资理财快速达到财务上的自由，钱多的人希望掌握管理财富的方法，使自己的财富保值增值，维持在更高水平。也就是说，投资理财是机遇，是风险，也是挑战。　　一、大众普遍运用的投资理财方式　　（一）储蓄　　1．银行存款：银行存款安全性很高，流动性也高，效益性较差。储蓄可以算是理财的手段之一，而一味的储蓄却达不到理财的效果。　　2.信托存款：按照规定金融信托投资机构可以吸收包括基金会的基金在内的1年期（含1年）以上的信托存款。其安全性乃基于金融机

3、构的信誉，效益随市场利率水平变化。过去，信托存款一般比法定银行利率高许多。资金量大，利率可谈得更高些。但是，现在中国人民银行对高息揽存实行严格监管，大多数金融机构不再这样做，同时，信托投资公司又出现信誉危机，因此，信托存款至少在目前不是一种合适的投资方式。　　（二）证劵　　普通大众阶层收入有限，风险承受能力相对较小，因此投资的主要目的是在确保安全性的前提下获取一定的收益，目前适应于普通大众投资理财的证劵产品主要有：　　1.债券　　债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金

4、的债务凭证。按照发行主体的不同，分为政府债券(又称国债)、公司债券、金融债券。在我国目前的证券市场上，公司债券的数量很少，金融债券多一些，最多的是国债。金融债券和国债的信用度都非常高，而金融债券主要是由机构投资者买进，因此适合于工薪阶层购买的主要是国债。国债是由国家发行偿付，因此具有最高的信用度，被公认为最安全的投资工具，但是收益也是各种债券中最低的。国债的发行价格和利息支付方式比较复杂，但是国债的利率也是根据银行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且国债的利息收入是免税的。因此

5、国债作为个人投资的渠道，要优于定期存款。对于收入较低、抗风险能力差的普通大众，债券的收益比较稳定，变现能力也比较强，风险不高，是一种适合普通大众投资与储蓄双重目的很好的理财工具。　　2.股票　　1990年l2月上海证券交易所的开业，中国开始出现股票投资，股票投资者获利的方式主要有两种：一是利用价格差；二是红利。在现阶段中国股市，个人投资的获利渠道主要是类似赌博的利用价格差投机。按照经济学的观点，决定股票价格的最根本因素是市盈率，但是经常炒股的人都知道，价格和涨幅最高的股票往往和市盈率没什么关系。现阶

6、段的中国股市还不规范，对于工薪阶层来说，由于多种因素使之投资股票存在许多劣势。可用于研究股市的时间很少，因此，股票投资风险较大，很难把握。虽然股票投资是个高风险、高收益的投资项目，但对于工薪阶层来说，投资股票必须谨慎，适合于有相当的闲置资金、风险承受能力较强者。参与股票投资，切忌不可将绝大部分资金投资股票。　　3.基金　　基金产品主要有股票型基金、债券型基金、保本型基金三种。　　股票型基金是最主要的基金产品类型，以交易所上市的股票作为主要投资对象，其股票投资比例不低于基金总规模的40％。股票型基金的

7、主要功能是将大众投资者的小额资金集中起来，投资于不同的股票组合。这种以追求资本利得和长期资本增值为投资目标的特点决定其受股票市场波动的影响较大。股票型基金在所有基金类型中风险最大，同时收益率最高，适合那些追求较高收益、风险承受能力较强的工薪阶层投资者。经常炒股的工薪阶层可以考虑将部分资金投向股票型基金。　　债券型基金是一种以债券为主要投资对象的证券投资基金。债券基金基本上属于收益型投资基金，一般会定期派息，具有低风险且收益稳定的特点，适合于想获得稳定收入的投资者。　　保本型基金是一种半开放式的基金产

8、品，在存续期内一般不接受投资者的申购。管理该类型基金的基金公司通过担保和稳健的投资风格，在一定的投资期间内为投资者提供本金安全的保证，同时通过其它的一些高收益金融工具的投资，为投资者提供额外回报。在市场波动较大或市场整体低迷的情况之下，保本型基金为风险承受能力较低、同时又期望获取高于银行存款利息回报的中长期投资者，提供了一种低风险同时又具有升值潜力的投资工具。　　（三）期货　　期货交易是一种集中交易标准化远期合约的交易形式。即交易双方在期货交易所通过买卖期货合约并根据