小微企业贷款难问题研究

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1、小微企业贷款难问题研究　　摘　要：伴随着我国经济的持续快速增长，小微企业在数量和质量上得到了长足发展。同时，对国家经济增长贡献越来越大，已经成为解决劳动就业的主要渠道。但是，小微企业在发展的过程中受内因和外因的影响，与大、中型企业相比，许多方面一直处于劣势。目前，特别是小微企业贷款难问题一直是制约其迅速发展的最大障碍。本文从当前小微企业的现状和结合目前的实际，对小微企业贷款难问题进行研究。　　　关键词：小微企业；贷款难问题；研究　　我国是以公有制经济为主体，多种所有制经济共同发展的社会主义市场经济体制国家。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称

2、，由中国首席经济学家郎咸平教授提出的。但长期以来，小微企业一直是一个比较模糊、混乱不完整的概念，现小微企业的划分根据工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部关于印发中小企业划型标准规定通知（工信部联企业[2011]300号）文件确定划分作为依据。小微企业已成为我国经济、社会发展中的一支生力军。从对经济贡献程度表明，已占国民经济的30%左右。加强小微企业的健康发展对我国经济增长、扩大劳动就业及全面构建和谐小康社会有着深远意义。随着我国经济增长方式的转变和经济结构的深入优化调整，虽然小微企业在国民经济中的重要性日益显现；然而贷款难问题一直是困扰小微企业发展

3、的瓶颈，进而制约着各地经济的发展。目前，虽然全国各地都相继出台扶持小微企业发展的相关文件，但在当前全球经济形势都处于相对低迷，货币紧缩的环境下，贷款难对小微企业来说更是雪上加霜。　　　一、小微企业的特点及银行业对小微企业支持现状　　　1、小微企业的特点　　　当前，我国小微企业的规模通常较小，雇员的文化素质也参差不齐。企业产权归属和经营权的拥有都相对高度集中，其生产出的产品都相对单一，产品科技含量和附加值及利润都相对较低。小微企业资金来源的形式多元化。资金来源渠道主要是依靠自筹资金或拉拢亲朋好友合伙出资。投入的资产主要是以货币资金为主，也可是知识产权和实物资产。小微型企

4、业固定资产相对较少，对生产经营所需的人员、技术、设备、场地等要求不高。小微企业具有灵活多变的生产、经营、销售模式，但内部管理松散，缺乏现代企业管理制度。小微企业大都是以家庭作坊的模式组织生产运作，对产品的质量管理及企业内部管理制度的建立缺失，通常涉及的行业都属管理粗放型和劳动密集型的行业，科技水平相对落后。生产方式一般是来料加工和来样制作，缺少自主知识产权，且以服务本地市场为主，生产方式灵活且雇员流动性较强。雇员以家庭成员或亲朋好友介绍为主，其雇员薪资水平具有不稳定性，无法建立正式的薪酬制度，财务会计制度也不健全，少量而不规范的会计活动也只是为了规避上缴税费。　　　　

5、2、银行业对小微企业支持现状　　近年来，各行各业对资金的需求量急剧增加，国有商业银行大量的资金要确保国家重点工程、重点行业及大型国有企业的发展，因此对中小企业特别是小微企业的贷款投入则相对较少。同时，股份制银行、城市商业银行、农村合作银行等对追求效益和防控不良贷款风险的观念日趋增强，都愿意将资金贷给效益好、还贷能力有保障、风险可控的中小型优质企业。虽然从政府、银行、企业多个层面在强调和呼吁要加强对小微企业的信贷支持，但由于多种原因，导致金融行业对小微企业的支持力度不够。如据不完全统计，我县小微企业贷款余额约只占全部企业贷款的10%左右。　　　二、小微企业贷款难成因分析

6、　　根据相关统计数据表面，在小微企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。《中国金融发展报告》数据显示，目前国内，设立仅1年的企业基本无法获得商业银行贷款，2-3年的企业有39%获得了贷款，3-5年的企业有46%获得贷款；5-10年的企业有71%获得贷款。　　　1、小微企业自身成因分析　　小微企业大都为劳动密集型和管理粗放型的产业，企业一般规模较小，技术水平落后，产品技术含量不高，在面临激烈市场竞争的条件下，竞争力和抵御市场风险能力相对较弱，出现破产倒闭的可能性和频率较高，导致银行信贷面临较大的风险，难以形成对信贷资金

7、的吸引力。　　小微企业内部财务管理制度不规范，内控制度不严、报表账册不全或者存在多套报表现象，财务信息披露意识差，缺乏透明和必要的监督；而且小微企业经营者相对信用观念淡薄，欠息、逃债、赖债等失信现象时有发生，造成小微企业整体信用不良的局面。因此，无法放心地给以贷款支持。　　　2、银行业方面成因分析　　银行出于对风险控制和风险防范需要，无论是国有商业银行县级分支机构，还是地方性银行，对小微企业贷款通常要求提供足额的抵押担保，由于小微企业成立时间较短，生产规模小，资产价值较低，有的小微企业在起步阶段还是租厂房创业，往往是抵押物不足，而互保伙伴因其实力不足